Si has estado atento a los cambios económicos los últimos meses, probablemente ya la has escuchado y leído cientos de veces. Hay una palabra que fue la reina indiscutida del 2022 en el mercado inmobiliario, fue sin duda alguna “Euríbor”.
Es muy importante estar al tanto de los cambios que se presenten este 2023 en el índice euríbor, ya que es la referencia que se utiliza en nuestro país para establecer los intereses a aplicar en las hipotecas variables desde hace casi veintitrés años.
Las hipotecas variables están compuestas por un diferencial más el porcentaje del euríbor, tomándose como referencia el valor mensual de este. La gran mayoría de los créditos hipotecarios del tipo variable están ligados a la tasa euríbor.
El valor del euríbor se ha incrementado en los últimos meses debido a la subida de los intereses variables (de 0% a 2,5%). Dicha subida la realiza el Banco Central Europeo con la intención de atajar un poco la inflación.
Desde el mes de julio hasta diciembre de 2022, el indicador de cálculo de intereses hipotecarios cambió de estar en negativo hasta alcanzar un 3,018%.
¿Qué es el euríbor?
El Euríbor es el tipo de interés al que las entidades bancarias intercambian el dinero entre sí. Se aplica en la zona Euro. Su nombre se deriva de las siglas de European Interbank Offered Rate y se traduce algo así como tasa de oferta interbancaria europea.
Como lo referimos anteriormente, es la tasa de interés a la que ciertos bancos se prestan dinero entre sí.
Es una media referencial del interés del préstamo. Según sea el plazo de vencimiento del préstamo, el índice se puede calcular a una semana, a un mes, a tres meses, a seis meses o hasta un año.
La más común en España es la media anual (12 meses), porque los intereses hipotecarios y de otros tipos de créditos se calculan sobre la base de la misma. Se hace una publicación diaria de la cotización del euríbor y luego en el Boletín Oficial del Estado se publica el promedio mensual. Según ese resultado, las entidades bancarias aplican a sus productos el interés derivado.
En el caso de los créditos hipotecarios, el euríbor y su incremento se refleja en la economía de los clientes bancarios debido a que las hipotecas que contratan son más costosas, bien sea de interés tipo fijo o variable; también se refleja en las hipotecas variables de vieja data.
Muchas de las hipotecas contratadas desde hace más de cinco años tienen un interés más alto que el que se maneja en la actualidad. Si ese es tu caso, puedes considerar la opción de cambiarte de banco a otro que aplique un interés menor y que se ajuste a tus condiciones económicas.
¿El índice actual del euríbor afecta mi hipoteca?
Después de haberse mantenido en negativo desde el año 2016, el euríbor ha venido a mostrar un saldo positivo desde la mitad del año 2022, esto es porque a medida que los bancos cobran más intereses, el valor del euríbor aumentará también.
No olvides que el euríbor es el índice medio de intereses que aplican los bancos de Europa entre ellos para intercambiar préstamos.
El aumento del euríbor afecta a tu hipoteca si esta es del tipo variable con interés anclado al mismo. Lo que significa que la tendencia al alza (euríbor positivo) después de un estancamiento de seis años aumentará las cuotas.
Si el interés es del tipo fijo, no aumentará manteniendo su constancia aun cuando el euríbor continúe en positivo.
La revisión de los intereses de tu hipoteca se hace semestral o anualmente, si en el momento de revisar el índice euríbor ha subido respecto al semestre o al año anterior, obviamente el tipo de interés será más elevado y por consiguiente las cuotas también se elevarán.
También aplica en sentido inverso, si la tendencia del euríbor es a la baja, las cuotas también disminuirán.
¿Cómo calcular tu hipoteca con el índice del euríbor actual?
Si tienes una hipoteca del tipo de interés variable, se actualizará (cada seis o doce meses) con el último valor mensual del euríbor.
A través de un simulador de hipotecas, puedes utilizar la calculadora virtual y estimar las mensualidades previendo las subidas del euríbor.
Este tipo de calculadoras normalmente son gratuitas y se presentan con un programa muy amigable, el cual será sencillo de manejar por ti y te dará respuestas asertivas. También puedes contactarnos y te asesoraremos con tantísimo gusto.
El euríbor se mantiene en positivo este 2023
El índice del euríbor se incrementa a medida que el Banco Central Europeo incrementa sus intereses. La expectativa es que el BCE continúe aumentando los tipos de intereses de la eurozona a fin de frenar en cierta medida la inflación que se va acumulando.
Se estima que para mediados de este año el índice euríbor se ubique alrededor del 3,5%. Por tanto, si estás pensando en contratar una hipoteca, debes considerar que:
- Si es una hipoteca del tipo de interés variable: pagarás unas cuotas baratas debido a que el diferencial que actualmente ofrecen los bancos es el idóneo. El detalle está en que en la medida que el euríbor aumenta su índice, las cuotas irán creciendo a la par, lo cual pudiera dejarte endeudado a la larga.
- Si es una hipoteca del tipo de interés fijo: pagarás unas cuotas un poco más caras debido a que actualmente el interés fijo que ofrecen los bancos es más alto que el variable. Pero te beneficiará el hecho de que por ser un interés fijo, estás exento de aumentos en los pagos si aumenta el euríbor.
Ventajas y desventajas del índice euríbor sobre las hipotecas
El dueto conformado por euríbor y préstamos hipotecarios ha funcionado últimamente aun cuando los intereses están llevados de la mano por una referencia cambiante.
Dicha referencia puede resultar ventajosa en algunos casos y no ventajosa en otros.
Ventajas:
- Las comisiones cobradas por las hipotecas variables son menores que las fijas, especialmente en el caso de hacer amortizaciones anticipadas.
- El interés actual de las hipotecas variables anclado al euríbor es menor que el de las hipotecas fijas.
- El tiempo de devolución del dinero del préstamo oscila entre los 35 y 40 años, aunque no es lo recomendable ni lo más común.
Desventajas:
- Debido a que los bancos aplican un interés fijo durante los primeros dos años las primeras cuotas suelen ser más costosas.
- Las mensualidades varían semestral o anualmente, lo que implica estar siempre en zozobra y expectante de si será un riesgo llevadero o no.
- A largo plazo, las hipotecas de interés variable ancladas al euríbor pudieran ser más caras que las del tipo fijo, en caso de que el índice se dispare como sucedió en el 2008.
Existen otras tasas referenciales alternativas del euríbor
El interés de los créditos hipotecarios no solo lo determina el euríbor, en España existen otros referentes tales como:
- El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es el resultado de promediar las hipotecas que se han otorgado a más de tres años. Más del 10% de los préstamos hipotecarios de la actualidad están ligados a esta tasa.
- El Interest Rate Swap aun cuando se continúa publicando en el Boletín Oficial del Estado, las entidades financieras no lo asumen en sus contratos, inclusive se llegó a pensar que podía ser el referencial principal para las hipotecas, pero no fue así.
- Índices extranjeros, en algunos casos el franco suizo o el líbor también se toman como referencia para los créditos hipotecarios otorgados en divisas que no sean euros.
En el momento de contratar una hipoteca debes considerar no solo el euríbor
Pues existen otros componentes que pueden hacerte pagar más dinero en el momento que decidas contratar una hipoteca. En este sentido te decimos que no solo el euríbor es el índice a considerar. También debes tomar en consideración los siguientes puntos:
- Debes negociar el diferencial para que este sea lo más corto que se pueda, ya que de lo contrario el interés por tu crédito será más alto.
- Cuando el crédito hipotecario tiene un interés fijo anclado al euríbor, es importante encontrar aquella cuyo interés inicial sea relativamente bajo.
- Debes considerar también el tema de las comisiones tanto las de apertura como las de amortización adelantada o las de subrogación o novación de la hipoteca.
- Las ofertas de hipotecas bonificadas en su mayoría los gastos por vinculación de productos suelen ser simplemente eso: gastos por vinculación de productos. Por lo tanto, acepta la combinación de productos que te beneficien.
Proyecciones del euríbor para 2023
En realidad, ya no hablamos de una proyección en cuanto a la subida del índice euríbor para 2023, es una realidad que la cotización media de lo que va del mes de enero es del 3,316%.
La inflación en la zona euro en los últimos meses se ubicó hasta en un 10% generando que el BCE aumentara sus tipos de intereses hasta el 2,5% con la finalidad de contenerla un poco, sin embargo, dichos ajustes hicieron que el euríbor superara valores del 3% y tomase impulso nuevamente, puesto que había estado presentando un balance negativo.
Muy probablemente mantenga el alza durante el 2023, solo que esperamos sea a un ritmo lento y proporcionado. Durante los años que se ha registrado, el euríbor como referencia de la tasa de intereses hipotecarios ha oscilado entre el 3% y el 5,393%, siendo este el más alto registrado en 2008.
Luego de esa crisis económica, el BCE se ve obligado a revisar su tipo de interés y hacer ajustes de 2% y 0,05% para impulsar nuevamente las actividades económicas en la región, desde el año 2009 hasta el 2015.
A partir de ese entonces se mantuvo entre 0% y 2%, pero el BCE en marzo del 2016 baja nuevamente el tipo de interés a 0% con el fin de no generar una nueva recesión económica.
Esto a su vez hizo que el euríbor se ubicara en un valor negativo durante los siguientes cinco años. Llegando a alcanzar un mínimo histórico de -0,505%.
Los expertos prevén que el euríbor continúe en alza en los próximos meses del 2023, puesto que evidentemente el Banco Central Europeo volverá a subir los tipos de intereses a fin de contener la inflación.
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Pues es un tema muy en el tapete y todavía no todo está dicho. Por tratarse de una ciencia social como es la economía tiende a ser dinámica y la misma nos obliga a revisar diariamente, a actualizar y perfeccionar.
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