Existe la creencia de que es imposible conseguir hipotecas para autónomos. ¿Qué tan cierto es esto?
¿Cuál es la diferencia entre las hipotecas para autónomos y los que trabajan por cuenta ajena?
En líneas generales, lo que hace que un banco acepte o no darnos una hipoteca es la seguridad que le aportamos. Si nuestra operación implica un alto riesgo de impago para la entidad, no conseguiremos financiación. En cambio, si nuestro perfil financiero es muy estable, nos ofrecerán mejores condiciones.
Esta es la razón de que los funcionarios tengan mejores condiciones a la hora de solicitar una hipoteca, porque tienen un perfil con mucha estabilidad.
Pero la gran pregunta viene con las hipotecas para autónomos. ¿Puede un autónomo ser considerado un perfil seguro por los bancos? Eso dependerá del tiempo que lleve percibiendo unos ingresos estables. Ocurre lo mismo con los trabajadores por cuenta ajena, siempre es percibido como más estable quien lleva muchos años en una misma empresa.
Sin embargo, es cierto que los autónomos son un perfil de mayor riesgo porque su estabilidad depende mucho más del contexto económico, de sus proveedores y, en algunos casos, también de la estacionalidad. Si, por ejemplo, tu nivel de ingresos está altamente relacionado con el turismo, será percibido como más arriesgado.
Por todo ello, las hipotecas para autónomos son más difíciles de conseguir y, al ser un perfil más arriesgado, suelen tener tipos de interés más altos.
¿Qué necesita un autónomo para que le den la hipoteca?
Los requisitos de las hipotecas para autónomos son los siguientes:
- Tener ingresos estables: Deberías poder demostrar haber tenido una facturación estable durante, al menos, dos años.
- Antigüedad: Cuantos más años lleve tu negocio activo, más estable demuestra ser. Al fin y al cabo, conseguir la financiación dependerá en gran parte de la viabilidad de tu negocio.
- No superar un ratio de endeudamiento del 35%: Este punto es muy importante en el caso de los autónomos que han tenido que solicitar financiación para poner en marcha su negocio. La suma de las cuotas de todos los créditos que tengas no debería superar el 35% de tus ingresos. Por lo tanto, cuantas menos deudas tengas, mejor. Si estás aún amortizando algún crédito quizás te merezca la pena esperar a terminar de pagarlo para conseguir así mejores condiciones para tu hipoteca y aumentar tus posibilidades.
- Que tu historial crediticio esté libre de impagos: Si tienes alguna deuda con un proveedor, con Hacienda, con la Seguridad Social o apareces en algún listado de deudores el banco automáticamente rechazará tu hipoteca.
- Aportar ahorro: Por un lado, deberías como mínimo aportar un 20% del precio de la vivienda como entrada. Además, también tienes que tener ahorros para los gastos, tanto los relativos a la escritura de compraventa, como los impuestos y la tasación de la vivienda. Esto supone alrededor de un 10% del precio de compra.
Documentación para pedir una hipoteca para autónomos.
Para que los bancos puedan estudiar tu perfil necesitarán cierta documentación, En el caso de los autónomos, te pedirán que les proporciones:
- DNI/NIE
- Últimas dos declaraciones de la renta: En el caso de los autónomos es habitual que te pidan más de una declaración de la renta porque, como hemos mencionado, te pedirán tener una estabilidad desde hace varios años.
- Informe de Vida Laboral: De esta forma no sólo pdorán ver tu trayectoria profesional sino también comprobar la antigüedad de tu negocio. Desde TRIOTECA podemos ayudarte a conseguir el informe de Vida Laboral en un clic porque estamos conectados con la Seguridad Social.
- IVA del Ejercicio Anterior: Modelo 390.
- IVA Trimestral: Modelo 303.
¿Cómo conseguir una hipoteca siendo autónomo? Te damos algunos consejos.
Para pedir una hipoteca siendo autónomo y aumentar tus posibilidades de conseguirla, te recomendamos revisar y valorar algunas cosas antes.
Asegúrate de no tener deudas
Si alguna vez has tenido alguna deuda, por pequeña que sea, lo mejor antes de empezar a tramitar tu hipoteca es asegurarte de que no figuras en ningún listado de deudores. Si bien las empresas tienen que avisarte antes de incluirte en estas listas, si has cambiado de dirección o ha habido algún problema en el envío, quizás no has recibido la notificación. O, si tenías una deuda y la saldaste, la empresa puede haber olvidado avisar a los listados para que te eliminen.
Da igual si figuras en uno de ellos por una deuda grande o por una deuda de 10€. Si estás en uno de estos listados, seas autónomo o no, el banco rechazará automáticamente tu hipoteca.
Valora si es tu momento
Si llevas poco tiempo como autónomo te será más difícil conseguir una financiación y el tipo de interés será más alto. Lo mismo ocurre si aún estás pagando algun otro crédito. En esos casos, lo mejor es esperar un poco, liquidar las deudas y aumentar la antigüedad de tu negocio. Así podrás conseguir un tipo de interés más interesante, es decir, una hipoteca más barata.
Si tienes dudas sobre si estás en una buena posición para pedir una hipoteca siendo autónomo, en TRIOTECA podemos ayudarte a estudiar tu situación financiera y guiarte sobre lo que podrías conseguir. Todo ello completamente gratis porque, si finalmente firmas una hipoteca, será el banco con el que la firmes quien pague nuestros honorarios. Y, como todos los bancos nos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguno.
Si puedes aportar más garantías, mejor
Si por ejemplo puedes aportar una doble garantía, es decir, una vivienda libre de cargas como segunda garantía además de la que estás adquiriendo, podrías ampliar tus posibilidades. Lo mismo si tienes un aval.
Compara ofertas
Estudia todo lo que el mercado puede ofrecer. Las ofertas que unas y otras entidades pueden hacerte para una hipoteca para autónomos pueden variar mucho de unas a otras. También en este punto, confiar en un experto hipotecario puede marcar una gran diferencia. Nosotros conocemos los procesos y requisitos de cada entidad y sabemos qué entidades pueden ser más interesantes para lo que estás buscando.
¿Cuáles son las mejores hipotecas para autónomos?
No existen las mejores hipotecas para autónomos igual que no existen las mejores hipotecas para funcionarios. Lo que sí existe es la mejor hipoteca para ti. Y es que, hablar de “mejores hipotecas para autónomos” es suponer que todos los perfiles son iguales. Una hipoteca puede ser buena para un autónomo dedicado a la hostelería con 10 años de trayectoria, pero no serla para el dueño de una start-up tecnológica porque cada perfil es diferente y tiene unas necesidades diferentes. Por lo tanto, no busques las mejores hipotecas para autónomos, busca hipotecas adecuadas para tu situación y tus necesidades.
Además, un banco puede ofrecer unas condiciones para autónomos mucho mejores que otro, pero tener unos requisitos mucho más estrictos, lo que puede hacer difícil acceder a estas hipotecas. Sin olvidar que las ofertas que puedes encontrar en sus páginas web son en líneas generales.
Lo importante, en definitiva, es saber las condiciones que te ofrecen a ti en función de tu perfil, que vendrán reflejadas en la FEIN (la oferta vinculante del banco).
¿Por qué Trioteca es una buena opción para solicitar hipotecas para autónomos?
Como habrás visto a lo largo de todo el artículo, conocer el sector hipotecario es muy importante para conseguir mejores condiciones. Esta es una de las decisiones más importantes de tu vida, es importante que la tomes con la ayuda de un experto. ¿Qué te ofrecemos en TRIOTECA?:
- Servicio 100% gratuito: Si el objetivo es que consigas una hipoteca más barata no tendría sentido que nos convirtiésemos en un gasto más. Por eso nuestros honorarios los paga el banco con el que firmes tu hipoteca.
- Acompañamiento en todo el proceso: Haremos un seguimiento de tu operación hasta el día de la firma y estaremos en constante contacto contigo para cualquier duda que tengas.
- Online: Sólo tendrás que salir de casa para ir a firmar la hipoteca. Todo lo demás lo podrás gestionar online.
