Lo que necesitas saber para ampliar tu hipoteca

¿Has pensado alguna vez en ampliar tu hipoteca?…

Para nadie es un secreto: la situación global actual ha sobrepasado, en cierto modo, los límites de nuestra economía y que muchos pensamos en cómo generar dinero extra para alivianar los gastos de la casa. 

¡La ampliación de tu hipoteca es una alternativa que puedes considerar en el momento que desees conseguir un dinero extra!

También es viable si deseas reducir las cuotas mensuales de tu préstamo hipotecario, aún cuando haya transcurrido mucho tiempo de haberlo contratado.

En TRIOTECA te damos los detalles clave para que puedas ampliar tu hipoteca sin complicaciones ni dolores de cabeza: 

¿Qué significa ampliar la hipoteca?

Ampliar la hipoteca significa que puedes modificar las condiciones del contrato hipotecario con la finalidad de obtener, bien sea un aumento en el capital del crédito o  extender el plazo para su devolución. 

Ampliar tu hipoteca también implica una modificación en el plazo pactado con tu banco por el crédito anterior. Dicha modificación depende de las negociaciones que realices con la entidad bancaria y de la aceptación que ésta haga luego de verificar las claùsulas preestablecidas.

El banco no necesariamente debe aceptar tu propuesta de ampliación de hipoteca. En muchos casos, te expondrá sus propios criterios para hacer ajustes en las cláusulas contratadas, tales como un ligero incremento en los intereses y por ende en las comisiones. 

Ya queda de tu parte sacar cuentas y ver si te es posible aceptar entonces las exigencias del banco. 

La modificación de las cláusulas del contrato hipotecario que se realizan a partir de tu solicitud al banco, se llama novación y es la entidad bancaria quien decide aceptar la solicitud y aprobar dicha novación.

Tipos de ampliación de hipotecas:

• Ampliación del capital: que consiste en que el banco te preste más dinero del que te había entregado inicialmente. De esa forma, puedes obtener cierta liquidez que te permite afrontar posibles situaciones económicas tales como renovación, reparación o reformas de tu inmueble. No se puede realizar la ampliación de capital para pagar otras deudas y que en caso de querer hacer una reforma, se solicitará un presupuesto de obra
• Reducción en el pago de las cuotas: que implica un alargamiento en el plazo de pago y, por lo tanto, conlleva a que el tiempo de devolución del préstamo sea mayor, al igual que los intereses.
• Ampliación del capital y del plazo: en este caso, el banco amplía el plazo y el capital del crédito hipotecario y aun cuando te presta más dinero, mantienes el pago de las cuotas en la misma cantidad o un pago muy parecido, es decir, que si incrementa el pago no será por mucho.

¿Cómo puedo ampliar mi hipoteca?

Para poder negociar la ampliación de tu hipoteca con la entidad bancaria debes estar solvente y cumplir con una serie de requisitos que harán que el banco analice tu propuesta y pueda conceder la novación de tu contrato con miras a ampliar tu crédito hipotecario y estos son:

1. Estar al corriente con los pagos de tu contrato hipotecario: si has presentado atraso en el pago de alguna cuota, el banco tomará esa debilidad en tu contra para negarse a ampliar tu hipoteca.
2. Tener un tope de endeudamiento aceptable: implica no tener otras hipotecas contratadas. Se pueden tener otros préstamos, pero el total de las cuotas no podrá superar en 35% de los ingresos mensuales.
3. Contar con una estabilidad laboral igual o mejor a la que tenías al momento del crédito inicial: Si has perdido el empleo que tenías al momento de firmar la primera hipoteca, o has pasado a ser contratado temporalmente, es probable que el banco rechace tu solicitud de ampliación de tu hipoteca.
4. El importe de la nueva hipoteca no debe ser mayor al 80% del valor de tu vivienda: esto es porque al banco no le conviene mantener hipotecado un inmueble por más de ese porcentaje, por si deben ejecutar un embargo y el precio de ese inmueble baja en el mercado.
5. El pago de las mensualidades de la hipoteca luego de la ampliación: no debe superar el 35% de tus ingresos mensuales netos, es la recomendación de los expertos en finanzas y las entidades bancarias están al tanto de dicha recomendación, la cual consideran al momento de la revisión de tu solicitud de ampliación de crédito.
6. La solicitud de la ampliación de tu hipoteca: también representa la ampliación del plazo de la misma, en este caso no debe superar los 30 años, aun cuando algunos bancos aceptan ampliarla hasta 40 años, tu edad no debe estar por encima de los 75 años al terminarse el tiempo ampliado.
7. Tener la paciencia que se necesita para iniciar el proceso de ampliar tu hipoteca: puesto que a partir de que haces la solicitud de ampliación de tu crédito hipotecario debes esperar aproximadamente un mes para su aprobación.

¿Cuándo es recomendable ampliar mi hipoteca?

La respuesta a esa interrogante dependerá de los motivos que te llevan a plantearte la opción de ampliar tu hipoteca. Nuestra recomendación es que la solicites cuando debas enfrentarte a un gasto elevado, el cual se convertirá en una inversión a largo plazo. 

Un ejemplo puede ser la reforma de tu inmueble, ya que dicha reforma aumentará el valor de tu casa y cuando desees venderla obtendrías una mayor cantidad de dinero derivado de esa revalorización.

No te recomendamos ampliar tu hipoteca si lo que necesitas afrontar es un gasto que se deprecie de forma rápida y que luego no te permita recuperar la inversión del dinero.

Otra recomendación para ampliar tu hipoteca es la de alargar los plazos de amortización y la reducción de la cuota mensual de los pagos cuando te es difícil llegar a fin de mes. En este caso, la ampliación de los plazos de la hipoteca puede resultar el balance entre mantener el nivel de adquisición y tus gastos mensuales.

¿Para qué se recomienda ampliar la hipoteca?

La ampliación de la hipoteca, si la piensas como una opción para ampliar el capital y recibir un dinero extra, podrías hacer realidad muchas cosas:

1. Reformar tu vivienda hipotecada: es más simple que solicitar un préstamo personal, ya que el interés por la hipoteca resulta más bajo. Hablamos de una diferencia notable de menos de un 3% contra una media aproximada de un 7%.
2. Comprar un segundo inmueble: puedes utilizar el crédito hipotecario extra para comprar otra casa u otro piso, pero generalmente, los bancos no aceptan ampliar una hipoteca para comprar otra vivienda o endeudarte con nuevos préstamos
3. Unificar tus cuentas: con el capital obtenido puedes pagar tus deudas de otros créditos. Así pagarías una cuota única más asequible, puesto que el interés será menor y el plazo de pago de la hipoteca será mayor.
4. Y si el banco te lo acepta, puedes financiar otros proyectos que estés planificando, como la compra de un coche o el emprendimiento de un negocio propio.

Debemos aclararte que la ampliación de tu hipoteca representa un crecimiento en el capital del crédito previamente obtenido, pero también representa un crecimiento en tu deuda y un crecimiento en los intereses de la misma. Si extiendes el plazo de tu hipoteca terminarás pagando más porque a la larga se generan más intereses.

¿Ampliar la hipoteca implica gastos?

Toda tramitación asociada a las transacciones crediticias, terminaciones de contrato, ampliación de hipotecas, entre otras tantas, conlleva una serie de gastos… pero te llamamos a la calma, no desesperes, ya que los costes por esta operación son bajos. Apenas unos cientos de euros en la gran mayoría de los bancos. 

• Debes pagar una comisión por la novación de la hipoteca, la cual ya está tasada en la escritura de tu crédito anterior. Por lo general, el coste oscila entre el 0,1% y el 1% sobre la cantidad pendiente por pagar. Si solo quieres ampliar el plazo de la hipoteca, el banco por ley no puede cobrarte más del 0,1%.
• También debes pagar por la tasación de tu vivienda, ya que el banco necesitará saber si cambió el valor de esta desde la firma de la hipoteca. El coste de esta tasación se estima en unos 300 euros

¿Una novación y una ampliación de hipoteca son lo mismo?

Aun cuando creas que sí son lo mismo, no lo son… Con una ampliación de hipoteca puedes incrementar el capital obtenido por un crédito inicial y la novación de la hipoteca te permitirá hacer ajustes en los plazos y en las cláusulas preestablecidas en tu contrato. La novación no siempre incluye incremento del crédito.

¿Qué aspectos de mi hipoteca puedo cambiar con una novación?

Debes saber que la novación de la hipoteca te permitirá revisar y modificar ciertas cláusulas de tu contrato solamente con la condición de que el banco esté de acuerdo con dichas modificaciones. Dentro de esas se encuentran:

1. La adecuación de los intereses: es decir, puedes solicitar que sean ajustados con tendencia a la baja. Que sean cambiados de tasa variable a tasa fija. Que el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) sea cambiado al euríbor, si tu interés es variable.
2. También puedes solicitar la revisión de las bonificaciones asociadas a tu crédito: y su posterior eliminación sin que se incremente el interés por dicha eliminación.
3. La eliminación de las comisiones: como la de amortización adelantada o la que se cobra por la subrogación de tu hipoteca.
4. Puedes cambiar las garantías de pago: la novación de la hipoteca incluye el cambio de avales de pago y añadir o quitar titulares de la escritura.
5. Y por último, cambiar el plazo de pago e incrementar el capital del crédito: lo que te permitirá alargar los plazos de pago del préstamo y recibir dinero extra por la ampliación de la hipoteca. 

¿Qué requisitos debo seguir para hacer la novación de mi hipoteca?

Si estás considerando iniciar el proceso de novación de tu crédito hipotecario, bien sea con la intención de ampliar tu hipoteca o por ajustes de las cláusulas del contrato anterior, debes cumplir con una serie de requisitos, los cuales son muy parecidos a los que presentaste para solicitar tu préstamo inicial.

1. Primeramente, solicita tu cita con la entidad bancaria y plantea los cambios que deseas realizar. Según las políticas del banco te informarán si es viable o no la modificación que quieres hacer.
2. Si los cambios propuestos por ti son viables, el banco querrá imponer sus propias condiciones, a lo que te recomendamos que si no estás conforme con las propuestas de la entidad, no aceptes. Negocia hasta conseguir que no te apliquen sus condiciones.
3. Debes entregar la documentación que te sea solicitada junto con la tasación de tu vivienda. Entre esa documentación está incluida la última nómina, la cual acredita tu solvencia financiera. El informe de tasación del inmueble lo pide el banco para saber su precio actual en el mercado.
4. Si tu petición de novación de hipoteca es aprobada, el banco te hará una oferta con una validez de un tiempo mínimo de diez días. En ese lapso debes estudiar detenidamente la propuesta del banco y revisar si están incluidas las modificaciones que solicitaste. Recuerda no firmar nada que no entiendas.
5. Debes acudir a la notaría de tu preferencia y formalizar las modificaciones propuestas por ti y negociadas y acordadas con la entidad bancaria. En este paso debes acudir dos veces, primero para que el notario te explique las condiciones y segundo para firmar la novación. 
6. Finalmente, la gestoría de la entidad bancaria se encargará de realizar los cambios pertinentes a tu hipoteca en el Registro de la Propiedad.

¿Has encontrado lo que buscas respecto a la ampliación de tu hipoteca?…

Ya conoces lo relativo a la ampliación de la hipoteca o la novación de esta y seguro aún estarás preguntándote si vale la pena o no ampliar tu hipoteca. 

Te recordamos que es una decisión que tomarás en función de tus necesidades y de tus posibilidades, ya que ciertamente representa la obtención de un dinerillo extra, pero también implica que finalmente terminarás pagando más intereses. 

Desde TRIOTECA te invitamos a continuar en nuestra web preguntando de forma directa todo lo que necesites saber sobre la ampliación de la hipoteca, a través de nuestro chat en vivo.

Ya nos conoces y sabes que en TRIOTECA nos complace llevarte de la mano y orientarte durante el proceso hipotecario que deseas iniciar.