¿Quieres cambiar las condiciones de tu hipoteca? Una de las opciones es la novación hipotecaria, que como todo en el mundo financiero, tiene sus pros y contras. En este artículo te explicamos qué es una novación de hipoteca y qué otras opciones tienes para cambiar tu hipoteca.
¿Qué es una novación de hipoteca?
La novación de hipoteca es una forma de cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Por ejemplo, si quieres cambiar tu hipoteca de variable a fija.
Hay varias formas de cambiar una hipoteca y, en el caso de la novación, consiste en renegociar las condiciones con el banco con el que ya la tienes contratada. Sin embargo, el banco puede negarse a aceptar una novación hipotecaria.
¿Qué puedo cambiar en mi hipoteca con una novación?
Cambiar el tipo de interés: Modificar el tipo de interés de variable a fijo o mixto, o viceversa. También renegociar el tipo de interés sin cambiar el tipo. Por ejemplo, si tienes tu hipoteca fija al 5% y ahora hay opciones al 3%, puedes tratar de renegociar con tu banco una bajada del tipo al 3%.
Cambio del plazo de amortización: Modificar los periodos establecidos para devolver el préstamo. Es vital tener en cuenta que, si ampliamos el plazo de amortización, también pagaremos más intereses.
Ampliación de la hipoteca: Aumentar el capital de tu hipoteca para, por ejemplo, una reforma.
Cambiar la titularidad de la hipoteca: Por ejemplo, en una separación en la que ambas personas eran titulares de la hipoteca pero acuerdan que uno de ellos se quedará como único titular.
¿Cuáles son los requisitos para una novación de hipoteca?
Al solicitar una novación de hipoteca el banco evaluará tu perfil. En parte lo que tendrán en cuenta dependerá del tipo de novación hipotecaria que pidas. Por ejemplo, si quieres ampliar tu hipoteca, esta tiene que respetar el ratio de endeudamiento adecuado.
Algunos de los puntos que revisará el banco para concederte una novación son los siguientes:
- Historial de Pagos:
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- Es crucial no haber incurrido en impagos en las cuotas de la hipoteca.
- Amortización Mínima:
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- Se requiere haber amortizado como mínimo el 20% del capital obtenido en referencia al precio de compraventa o escriturado.
Gastos de la novación de hipoteca
Gastos que debe pagar el banco:
- Los honorarios de la notaría
- Los honorarios del Registro de la Propiedad
- Los honorarios de la gestoría
Los gastos que debes pagar tú
- El precio de la tasación de tu vivienda: Hay algunos bancos que te la solicitan para evaluar si acepta o no el cambio de condiciones. Se debe tasar la vivienda, en caso haya sido de autopromoción o en los casos en que la propiedad haya tenido un incremento de su valor comercial en relación al escriturado.
- La comisión por novación o modificación de las condiciones por préstamos: Que aparecen en la escritura original de la hipoteca.
Pros y Contras de una Novación
Ventajas:
No siempre es obligatorio realizar una nueva tasación: En casos donde la intención es reducir únicamente el interés, es probable que no se requiera una nueva tasación del inmueble. Esto implica un ahorro significativo, evitando el desembolso de cientos de euros a una tasadora.
Desventajas:
No tienes diversas entidades para negociar: Tendrás únicamente la oferta de tu banco que, además, no va a estar dispuesto a ofrecerte un tipo de interés que le perjudique en cuanto a las comisiones.
Posibilidad de rechazo por parte del banco: Existe la posibilidad de que el banco rechace las solicitudes de modificación, porque no tienen ninguna obligación de aceptar un cambio.
La entidad puede solicitar contrapartidas: En algunas situaciones, el banco podría aceptar nuestras demandas solo si estamos dispuestos a aceptar contrapartidas. Esto podría incluir la imposición de nuevas comisiones como condición para acceder a las modificaciones deseadas.
Otras alternativas
Subrogación de la hipoteca:
La subrogación de una hipoteca consiste en cambiar tu hipoteca de un banco a otro que esté dispuesto a aceptar las mismas condiciones o incluso renegociarlas. Pero, es difícil que un banco acepte una hipoteca con las condiciones de otra entidad. Suelen preferir formalizar una nueva hipoteca.
Cancelar tu hipoteca con TRIOTECA
Optar por la cancelación de una hipoteca es la opción más ventajosa para mejorar tus condiciones. Al negociar con tu banco para modificar las condiciones, es probable que te enfrentes a propuestas poco atractivas.
La cancelación de hipoteca y la contratación de una nueva ofrece la posibilidad de negociar con diversas entidades, una opción que no está disponible en una novación. Por lo tanto, tendrás un tipo de interés mucho mejor que el que podrías conseguir renegociando con tu banco y, además, podrías también modificar las bonificaciones que tenías contratadas.
Hacer un cambio de hipoteca con TRIOTECA:
- Mayor rapidez: El proceso en línea facilita la obtención de ofertas sin tener que visitar cada banco personalmente.
- Condiciones preferenciales: Gracias a la gran cantidad de solicitudes que TRIOTECA envía mensualmente, las entidades ofrecen condiciones preferenciales, permitiéndote obtener tipos de interés más bajos que los que podrías conseguir por tu cuenta.
- Ayuda de un experto: Te acompañamos durante todo el proceso, desde el inicio hasta la firma, resolviendo cualquier duda que puedas tener.
- 100% gratuitos: Nuestros honorarios son cubiertos por el banco, y bajo ningún motivo serán repercutidos en tu hipoteca. Al recibir la misma comisión de todos los bancos, no tenemos preferencia por ninguno.
Haz tu cambio de hipoteca con TRIOTECA de la mano de expertos que conocen a fondo el mercado hipotecario.
