驴C贸mo ampliar una hipoteca en 2023?

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Una ampliaci贸n de hipoteca es un cambio en tu hipoteca para aumentar, bien el capital que te prestan, bien el tiempo de amortizaci贸n o bien ambas cosas. En este art铆culo te explicaremos c贸mo pedir una ampliaci贸n de hipoteca y qu茅 requisitos necesitas cumplir.

驴Qu茅 es una ampliaci贸n de hipoteca?

Una ampliaci贸n de hipoteca es un cambio en las condiciones de la hipoteca. El proceso para hacer una ampliaci贸n de hipoteca depender谩 en parte de para qu茅 la quieras. Por ejemplo, ampliar la hipoteca para una reforma requiere de unos tr谩mites adicionales.

Tipos de ampliaci贸n de hipoteca

Hay tres formas de ampliar la hipoteca; ampliar el capital prestado, ampliar el plazo de devoluci贸n, o ambas a la vez:

  • Ampliar el capital prestado: Consiste en ampliar la cantidad de capital que el banco nos prest贸. Este es el tipo de ampliaci贸n de hipoteca m谩s habitual. La razones m谩s habituales por las que una persona suele pedir ampliar la hipoteca son la reforma de su vivienda o lanecesidad de liquidez para, por ejemplo, emprender.
  • Ampliar el plazo de amortizaci贸n: Este tipo de ampliaci贸n de hipoteca no es tan habitual. Consiste en ampliar el n煤mero de cuotas en el que se divide el cr茅dito hipotecario para pagar menos cada mes. La raz贸n m谩s com煤n es porque la persona ya no puede hacer frente a su hipoteca.
  • Ampliar el capital prestado y el plazo de amortizaci贸n: En este caso ampliamos ambas cosas. Esta opci贸n es habitual cuando compramos una segunda vivienda.
驴C贸mo funciona una ampliaci贸n de hipoteca?

驴C贸mo puedes ampliar una hipoteca?

Para ampliar tu hipoteca tienes que hacer una novaci贸n hipotecaria. Para ello, debes dirigirte a tu banco para renegociar las condiciones de la hipoteca. Si lleg谩is a un acuerdo, acudir茅is a una notar铆a para modificar la escritura de la hipoteca.

En el caso de que quieras ampliar tu hipoteca para hacer una reforma, necesitar谩s a帽adir el valor de la rehabilitaci贸n en la tasaci贸n de la vivienda. Para ello, necesitas la licencia de obra. Adem谩s el banco pondr谩 un l铆mite en el precio de la reforma. Por norma general, no podr谩 suponer m谩s del 30% del importe total de la hipoteca.

Requisitos para ampliar una hipoteca

Como siempre que pidas una hipoteca, la prioridad del banco es comprobar que puedes permitirte ese cr茅dito hipotecario. Para ello comprobar谩n si:

  • La cuota resultante de la ampliaci贸n de hipoteca no supera el 35% de tus ingresos (pudiendo llegar al 40% en algunos casos). Si tienes otras deudas, se tendr谩 en cuenta a la hora de calcular este ratio de endeudamiento.
  • Que tienes una estabilidad laboral y econ贸mica: Bien sea como asalariado o como aut贸nomo.
  • Que no figuras en ninguna lista de morosos.
  • Que tu edad, sumado al plazo de amortizaci贸n, no supera los 75 a帽os.

Ventajas e inconvenientes de la ampliaci贸n de hipoteca

En el momento de valorar el ampliar tu hipoteca, tienes que tener en cuenta los pros y los contras y compararlos con las de otras opciones, como la subrogaci贸n de hipoteca.

Ventajas de ampliar la hipoteca

La ventaja principal de ampliar tu hipoteca es que, por as铆 decirlo, has conseguido lo que necesitabas. Si amplias tu hipoteca para hacer una reforma, habr谩s conseguido el dinero que necesitabas para llevarla a cabo. Si necesitabas reducir la cuota de tu hipoteca y consigues ampliar el plazo, gastar谩s menos al mes en tu hipoteca.

Otra de las ventajas es que es una opci贸n m谩s barata que, por ejemplo, pedir un pr茅stamo personal.

Inconvenientes de ampliar la hipoteca

En primer lugar, ampliar la hipoteca con tu banco te impide estudiar las otras opciones que hay disponibles en el mercado. Quiz谩s tu banco te aumenta el tipo de inter茅s de tu operaci贸n, pero otra entidad te ofrecer铆a uno m谩s similar al que tienes. Pierdes la oportunidad de, a la vez que amplias la hipoteca, mejorarla.

Esto est谩 directamente relacionado con el segundo inconveniente en el caso que lo que necesites sea aumentar el plazo de amortizaci贸n. Ampliar la hipoteca puede ser m谩s barato que pedir un pr茅stamo personal, pero m谩s caro a largo plazo que otras opciones. Si lo que quieres es bajar la cuota que pagas cada mes, ampliando el plazo pagar铆as m谩s intereses. En cambio, si te cambias a uno que te ofrezca un tipo de inter茅s m谩s bajo, reducir铆as la cuota sin necesidad de pagar m谩s intereses. Tambi茅n podr谩s negociar el resto de condiciones, como las bonificaciones por contratar seguros u otros productos. Por eso es importante comparar hipotecas.

El tercer inconveniente es que el banco se puede negar a cambiar las condiciones de tu hipoteca, as铆 que no tienes ninguna garant铆a de conseguir la ampliaci贸n de hipoteca. Si, por ejemplo, quieres ampliar tu hipoteca para una reforma, perder谩s el dinero invertido en tramitar la licencia de obra.

Por 煤ltimo, una ampliaci贸n de hipoteca conlleva unos gastos de notar铆a.聽

驴Cu谩nto cuesta una ampliaci贸n de hipoteca?

Ampliar una hipoteca conlleva unos gastos.

Por un lado, al cambiar las condiciones, necesitaremos modificar la escritura. Por lo tanto, hay que pagar los gastos de notar铆a, gestor铆a y registro.聽

Adem谩s es posible que tengas que pagar una comisi贸n por novaci贸n, pero depender谩 del banco. La Ley Hipotecaria establece unos l铆mites. Si es una ampliaci贸n del plazo, como m谩ximo la comisi贸n ser谩 del 0,1%. Si cambias el tipo de inter茅s, ser谩 de m谩ximo un 0,15% y siempre y cuando el cambio se haya producido en los primeros 3 a帽os.

Si vas a ampliar tu hipoteca para una reforma, a todo ello tienes que sumar los gastos de gesti贸n de la licencia, el proyecto y la tasaci贸n.

驴Cu谩nto cuesta una ampliaci贸n de hipoteca?

Motivos para ampliar una hipoteca

Ampliar una hipoteca para reformar

Una de las razones m谩s habituales por las que se suele pedir una ampliaci贸n de hipoteca es por una reforma. El/la propietario/a quiere reformar su vivienda, pero no tiene ahorros para costear toda la reforma.

En este caso, ampliar la hipoteca s贸lo tendr铆a sentido si se trata de una reforma muy grande o muy urgente. Si, por ejemplo, queremos reformar s贸lo la cocina, probablemente los gastos de la ampliaci贸n sean m谩s caros que la reforma. En esos casos es mejor, si pagamos una cuota muy alta, tratar de cambiar la hipoteca para poder ahorrar m谩s todos los meses para costear la reforma.

Ampliar la hipoteca para bajar la cuota

Otra de las grandes razones por las que una persona puede solicitar una ampliaci贸n de hipoteca es porque su situaci贸n haya cambiado y ya no pueda permitirse la cuota. En este caso se solicitar铆a una ampliaci贸n del plazo de amortizaci贸n con el objetivo de bajar la cuota mensual.

Este tipo de escenario es delicado porque hablamos de una econom铆a familiar en juego. Si la raz贸n para pedir ampliar la hipoteca es, por ejemplo, por una subida del tipo variable, definitivamente es mejor opci贸n cambiar al tipo fijo. Solucionar铆a el problema a largo plazo y nos permitir铆a adem谩s renegociar a la vez el resto de condiciones.

Ampliar la hipoteca para comprar otra vivienda

Cabe mencionar tambi茅n otro escenario muy habitual; la ampliaci贸n de hipoteca para la compra de una segunda vivienda. En este caso, otra las primeras opciones que nos vienen a la cabeza, aparte de ampliar la hipoteca, es la hipoteca puente, destinada m谩s bien al cambio de vivienda.

Salvo que hayamos amortizado gran parte del capital, conseguir una ampliaci贸n de hipoteca ser谩 dif铆cil. Y, en cuanto a la hipoteca puente, como te explicamos en este art铆culo, es un producto dif铆cil de conseguir.

En este escenario realmente deber铆amos valorar la posibilidad de contratar una segunda hipoteca. Sin olvidar, eso s铆, que las hipotecas para segunda residencia no suelen superar el 70% de financiaci贸n, por lo que es importante aportar ahorros.

Alternativas a la ampliaci贸n de hipoteca

Subrogaci贸n de hipoteca

Una subrogaci贸n de hipoteca es un cambio en el titular o el acreedor. En este caso, lo que necesitar铆as hacer es una subrogaci贸n de acreedor, que, en otras palabras, es cambiar tu hipoteca de banco. 

Para una subrogaci贸n de hipoteca, tienes que negociar las condiciones de tu hipoteca con otro/s banco/s y, si encuentras uno que te las mejora, cambiar tu hipoteca de un banco a otro. Tu banco no puede negarse a la subrogaci贸n.

Cancelaci贸n de hipoteca

Otra opci贸n si quieres cambiar tu cr茅dito hipotecario es cancelarlo y pedir otro en otro banco. No debemos confundir la cancelaci贸n de hipoteca con la subrogaci贸n. En el caso de la subrogaci贸n, modificar铆amos la escritura para cambiar el titular. En el caso de cancelar la hipoteca y pedir una nueva, estar铆as pagando lo que quedaba por devolver de tu hipoteca con la nueva hipoteca. Es decir, una amortizaci贸n anticipada. 

Con una cancelaci贸n de hipoteca te ser谩 m谩s f谩cil encontrar una entidad que te ofrezca mejores condiciones, porque es un proceso m谩s sencillo para ellos.

Pedir un pr茅stamo personal

Otra opci贸n si quieres ampliar tu hipoteca para hacer una reforma es la de pedir un pr茅stamo personal. Pero es una opci贸n m谩s arriesgada y m谩s cara. 

Por un lado, corres el riesgo de sobreendeudarte, pagando m谩s entre hipoteca y pr茅stamo de lo que te puedes permitir. Esto no te pasar谩 con una hipoteca porque ning煤n banco te permitir谩 superar tu rato de endeudamiento. 

Por otro lado, pagar谩s m谩s intereses. Los cr茅ditos personales suelen tener unos tipos de inter茅s que pueden incluso llegar al 10%.

Por lo tanto, la opci贸n del pr茅stamo personal no es la que m谩s te recomendamos.

驴Quieres ampliar tu hipoteca? Los expertos de TRIOTECA te explicar谩n las diferentes opciones que tienes, negociar谩n con varias entidades tu mejora de condiciones y te guiar谩n en el camino hasta conseguir tu ampliaci贸n de hipoteca. Todo ello completamente gratis, porque ser谩 el banco con el que firmes el cambio quien pagar谩 nuestros honorarios.

聽Si quieres m谩s informaci贸n, haz clic aqu铆. Las personas que cambiaron su hipoteca con nuestro equipo ahorraron entre 206 y 237鈧 al mes de media en mayo de 2023.

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