¿Qué es una ampliación de hipoteca?
La ampliación de hipoteca consiste en aumentar el capital y/o el plazo que inicialmente te prestó tu banco al firmar la hipoteca. Hay varias razones por las que puedes querer ampliar la hipoteca, como remodelar tu hogar, pagar deudas, reducir la cuota o, incluso, invertir en otros proyectos.
Es importante tener en cuenta que una ampliación de hipoteca no sólo puede negociarse con el banco que tienes la hipoteca sino que también puedes negociarlo con otra entidad que, además de la ampliación, te ofrezca mejores condiciones.
Tipos de ampliación de hipoteca
Hay tres tipos de ampliación de hipoteca:
- Ampliación del capital de la hipoteca: En este tipo de ampliación, se incrementa el capital del préstamo hipotecario para obtener fondos adicionales que pueden usarse para, por ejemplo, hacer una reforma de la vivienda.
- Ampliación del plazo de la hipoteca: Implica extender el plazo de amortización del préstamo hipotecario existente. Este tipo de ampliación de hipoteca no es recomendable ya que, al final, acabarás pagando más intereses. Las personas que suelen solicitar una ampliación del plazo de la hipoteca suelen hacerlo porque su situación económica ha empeorado y necesitan reducir su cuota mensual aunque ello suponga pagar más intereses.
- Ampliación del capital y plazo de la hipoteca: Consiste en aumentar tanto el capital, como el plazo. Puede ser necesario optar por esta opción si necesitamos más capital pero manteniendo el plazo no entramos dentro del ratio de endeudamiento adecuado. Y es que, en ningún caso la cuota de nuestra hipoteca debería superar el 35% de nuestros ingresos (en algunos casos el 40%).
¿Cuáles son los requisitos para ampliar la hipoteca?
Si estás considerando ampliar tu hipoteca, es recomendable hablar con varias entidades, ya que seguramente puedas encontrar en el camino otras que te ofrezcan además una mejora de condiciones.
Para conseguir una ampliación de hipoteca las entidades estudiarán tu perfil y tendrás que cumplir unos requisitos que son, al fin y al cabo, los mismos que te pedirán para una nueva hipoteca:
- Historial crediticio sólido: Los bancos suelen revisar tu historial crediticio para determinar tu capacidad para asumir una deuda adicional.
- Ingresos estables: Deberás demostrar tener ingresos estables y suficientes para cubrir los pagos mensuales de la hipoteca ampliada. Por ejemplo, si llevas poco tiempo en tu empresa quizás no sea el momento adecuado para solicitar una ampliación de hipoteca.
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- No superar el ratio de endeudamiento: Tu cuota no debe representar más del 35% de tus ingresos.
- Que el capital no supere el 80% del valor de la vivienda: Al igual que cuando solicitamos una hipoteca, conseguir una financiación de más del 80% del valor de tasación es muy complicado.
- Que la suma del plazo de amortización y tu edad no supere los 70-75 años.
Cómo ampliar una hipoteca?
- Contactar con tu entidad, para poder explorar las opciones de ampliación.
- Presentar la documentación necesaria: Como la documentación para el estudio de riesgo y en el caso de una ampliación para una reforma tendrás que tener el presupuesto.
- Esperar respuesta del banco: Una vez aprobada la solicitud te enviará la oferta.
- Pedir una oferta en otras entidades: No te quedes sólo con lo que te ofrece tu banco. Aprovecha la oportunidad para mejorar las condiciones de tu hipoteca, pidiendo ofertas a otras entidades.
- Firmar la ampliación de hipoteca: Una vez decidas qué oferta te interesa más, sólo quedará firmar la ampliación de hipoteca ante notario.
¿Cuáles son los gastos por ampliar la hipoteca?
Para poder ampliar tu hipoteca tendrás que tener en cuenta los siguientes gastos:
- La comisión por novación o subrogación: Una ampliación de hipoteca es, al fin y al cabo, una novación y, por lo tanto, si en tu escritura de la hipoteca aparece una comisión por novación, tendrás que pagarla. Lo mismo si decides firmarla con una nueva entidad y tu escritura contempla alguna comisión por subrogación.
- La tasación: Cuesta entre 250 y 500€.
¿Quieres ampliar tu hipoteca para reformar tu casa?
Si tienes ya el presupuesto de la reforma, en TRIOTECA podemos gestionarte tu ampliación de hipoteca. Debemos tener en cuenta lo siguiente:
- Si estamos considerando una ampliación de hipoteca destinada únicamente a reformas en la vivienda objeto del préstamo, será necesario tener el presupuesto de dichas obras para poder avanzar con los trámites.
- En el caso de una ampliación de hipoteca para mejorar las condiciones, es importante tener en cuenta que el capital restante de la hipoteca más la reforma no excedan el 80% del valor de compraventa.
- Ampliación de hipoteca para una nueva hipoteca: En este caso, la suma del capital solicitado y el precio de la reforma no puede superar el 90% del valor de compraventa del inmueble.
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