Si quieres vender un piso y comprar otro, hay varias alternativas para gestionar la hipoteca. Una de ellas es la hipoteca puente. Sin embargo, este producto financiero es difícil de encontrar y hay que tener varios detalles en cuenta.
¿Qué es una hipoteca puente?
Una hipoteca puente es un producto creado para quienes quieren comprar una vivienda, pero aún no han vendido la anterior, o no quieren venderla todavía.
La hipoteca puente está destinada a pagar la nueva vivienda, pero se incluyen como garantía ambas viviendas. Hasta que vendas la anterior vivienda, el banco te dará un periodo de carencia, es decir, que sólo pagarás los intereses. Este periodo puede durar entre 6 meses y cinco años, dependiendo de lo pactado con el banco.
Ventajas y desventajas de la hipoteca puente
Como todo producto financiero, las hipotecas puente tienen sus ventajas y sus inconvenientes.
Ventajas de las hipotecas puente
La ventaja principal de una hipoteca puente es que ganamos tiempo para vender nuestra vivienda. Gracias al periodo de carencia, tendremos más margen para vender la anterior vivienda, lo que facilita algunos aspectos, como la mudanza.
Otra ventaja es que, hasta que se venda, puedes alquilarla, Eso sí, los contratos de alquiler tienen una duración mínima marcada por ley así que, cuando quieras venderla, te puedes encontrar con que el comprador tiene que mantener el contrato al inquilino, lo que dificulta la venta.
Desventajas de las hipotecas puente
Este producto es un producto de más riesgo que una hipoteca al uso, tanto para el banco, como para ti.
Para el banco porque, si se cumple el periodo de carencia y no has vendido la vivienda, puede arriesgarse a que no puedas pagar la totalidad de la cuota y se produzca un impago.
Para ti porque, si no vendes la vivienda, te puedes encontrar con una hipoteca que no puedes pagar. Y, si no pagas, te arriesgas a perder ambas viviendas, porque las dos se encuentran incluidas en la hipoteca.
Por otro lado, debido a esto, es un producto difícil de encontrar y puede que las condiciones que nos ofrezcan no sean muy atractivas.
Requisitos para que te den una hipoteca puente
El requisito más importante de una hipoteca puente es tener un perfil financiero extremadamente bueno. Al tratarse de un producto más arriesgado, ningún banco te lo concederá si no le ofreces seguridad.
Además, en el caso de que pasado el periodo de carencia no hayas vendido la primera vivienda, la cuota de tu hipoteca puente no debería superar el 35% de tus ingresos.
No olvides que necesitarás aportar un ahorro,incluido el necesario para los gastos de compraventa de la nueva vivienda, que no se incluyen en el porcentaje de financiación.
¿Qué bancos ofrecen la hipoteca puente?
Muy pocos bancos ofrecen hipotecas puente. El Banco Santander es de las pocas entidades que tienen este producto en su catálogo.
Sí es cierto que, si tienes un buen perfil, puedes encontrar algunas entidades que te ofrezcan una hipoteca puente aunque no lo anuncien en su web. Pero, como te decíamos, es un producto difícil de conseguir.
¿Cuándo es recomendable una hipoteca puente?
Lo cierto es que este producto no es el que más recomendamos desde TRIOTECA. Una hipoteca puente conlleva muchos riesgos:
- Que no consigas vender la vivienda: Puede que pienses que vender una vivienda sea muy fácil, pero quizás luego lleve mas tiempo del que pensabas. Salvo que sea una vivienda muy demandada, corres el riesgo de no venderla ates de que termine el periodo de carencia.
- Que la vivienda se devalúe: Imagina que contabas con vender tu vivienda por 250.000€. Pero, durante el tiempo que dura el periodo de carencia, se produce una subida de tipos de interés del Banco Central Europeo que provoca una bajada del precio de la vivienda. Finalmente acabas vendiéndola por 200.000€. En ese caso, amortizar menos capital y te encontrarás con una hipoteca más cara, con cuotas más altas.
Por todo eso, te recomendamos más bien vender tu vivienda antes de comprar una nueva. En estos casos, siempre es recomendable ponerte en manos de profesionales del sector inmobiliario, que gestionen todo el proceso para que sea lo más sencillo posible. En TRIOTECA, te acompañaremos en todo el camino y nos coordinaremos con las partes implicadas para gestionar tu hipoteca. Todo ello, gratis. Será el banco con el que firmes quien pagará nuestros honorarios y, como todos nos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguno.
Alternativas a la hipoteca puente
Hay algunas opciones alternativas a la hipoteca puente para un cambio de vivienda.
Ampliar tu hipoteca
Una opción es pedir al banco ampliar tu hipoteca actual para comprar una nueva vivienda. Pero, es difícil que te lo concedan y tienes que tener en cuenta que tu cuota aumentará. Lo ideal en este caso sería que pudieses aportar ahorro.
Llegar a un acuerdo con los compradores de la vivienda
Si la razón por la que necesitas comprar una nueva vivienda antes de vender la anterior es la mudanza, siempre puedes intentar llegar a un acuerdo con los compradores de tu inmueble. Por ejemplo, podéis acordar un contrato de alquiler después de la venta, para poder hacer el cambio.
Contratar una segunda hipoteca
Siempre tienes la opción de contratar una nueva hipoteca. Eso sí, esta sería considerada una hipoteca para una segunda residencia, lo que implica un porcentaje de financiación más bajo, de como máximo el 70%. Además, tendrás que pagar dos cuotas y estas no deberían superar el 35% de tus ingresos.
En cualquier caso, nos reiteramos en que la mejor opción es siempre esperar a que la vivienda se venda. Pero, puede que en algunos casos, como una mudanza de una comunidad a otra, necesites un margen para el traslado.
