¿Hay bancos que dan el 100% de la hipoteca? 

Hay bancos que dan el 100% de la hipoteca

Si has vivido en España en los últimos 20 años, te habrás dado cuenta de que las ofertas bancarias han cambiado, especialmente tras la crisis económica del 2007. 

Antes era más fácil conseguir solicitudes de créditos hipotecarios por encima del 80% de cobertura, e incluso era posible conseguir que cubrieran gastos adicionales, como gastos administrativos, reformas y mobiliario.

No obstante, desde hace un tiempo, las entidades financieras han limitado la cobertura de la mayoría de los créditos hipotecarios, cubriendo solo un porcentaje del valor del inmueble. 

De hecho, en la actualidad, muchas de las entidades financieras rara vez exceden el 80% de financiamiento.

Como dato, en la ley no hay un límite máximo que rija en porcentaje hipotecario: es el banco quien establece el límite en función de sus políticas

Por este motivo, aunque el banco no ofrezca financiaciones por encima de este porcentaje en sus folletos o planes, se puede conseguir una cobertura más alta si se negocia. 

Por supuesto, tienes más probabilidades si cumples con ciertos requisitos que se explicarán más adelante. 

Sigue leyendo para descubrir opciones en caso de que no tengas ahorros (o no quieras destinarlos) para cubrir la inicial del pago del inmueble, así como consejos para conseguir un 100% de crédito hipotecario.

Sobre los créditos hipotecarios… 

Partiendo por lo básico, una de las definiciones encontradas en los diccionarios describe la hipoteca como un derecho real que grava bienes inmuebles, sujetándolos a responder por una obligación. Es decir, que la garantía del préstamo adquirido está sujeta a un bien, generalmente inmueble.

Cuando se trata de adquirir viviendas, lo más común es que también debas contar con algunos ahorros para cubrir la cuota de entrada y los gastos adicionales asociados a este tipo de transacciones. 

Además, como este tipo de préstamos suele asociarse con pagos en plazos y cuotas, las entidades financieras verifican la estabilidad financiera y las condiciones crediticias del solicitante, para establecer si puede cubrir las cuotas mensuales y permitirte un endeudamiento de larga duración.

Por este motivo, es común que los bancos soliciten tanto estabilidad financiera como un monto de entrada, que casi siempre es de un 25 a un 35% del valor del inmueble.

En este punto, quizás pienses que convencer al banco para que te otorguen más del 80% de financiamiento en la compraventa de viviendas es misión imposible, pero no lo es. De hecho, incluso hay bancos que dan el 100% de la hipoteca en algunos escenarios.

¿En qué consiste un crédito hipotecario 100% financiado?

Tal como se escucha, significa que el banco cubre el 100% del valor de la tasación del inmueble, sin exceder el precio de compraventa, ni los gastos, y sin solicitarle al cliente tener un porcentaje del precio para la entrada. No es lo más común en el mundillo financiero, ya que las hipotecas que se ofrecen normalmente llegan hasta el 80% (como mucho al 90% en determinados casos).

Pero sigue siendo posible acercarse más (o incluso llegar) al 100% de financiación a través de negociaciones con el banco.

Los requisitos para conseguir este tipo de trato pueden variar según las políticas y prioridades de cada banco, pero casi siempre las negociaciones están abiertas para quienes cumplan con el perfil establecido por la entidad financiera.

Características de las hipotecas al 100%

Las condiciones específicas dependen de las políticas de los bancos que dan el 100% de hipoteca, pero existen unas características que son comunes. En primer lugar, y como es obvio, cubren la totalidad del valor de la tasación de la propiedad.

Los plazos de devolución no suelen ser superiores a los 30 años, aunque antes estos plazos eran mayores. 

Esto implica que las cuotas de pago son altas (claro, dependiendo del valor del inmueble), ya que se dividen en un menor número de cuotas que antes.

Respecto al interés, casi siempre será más alto que en condiciones de préstamo con coberturas más bajas. Esto es lógico, considerando que el préstamo del 100% implica un mayor riesgo para la entidad financiera.

Por último, el banco será más exigente con los requisitos y el perfil del solicitante. En particular, sobre la estabilidad laboral, el ingreso mensual, el historial crediticio e incluso la existencia de avales de terceros y garantías. 

Asimismo, aunque los bancos no pueden exigirte adquirir otros productos financieros, sí pueden ofrecerlo como condición para incrementar el porcentaje de la hipoteca. 

Sobre la documentación solicitada por el banco, no hay gran diferencia respecto a lo que piden por las hipotecas habituales: DNI o NIE, últimas dos o tres declaraciones de renta, últimos dos o tres meses de extracto bancario, vida laboral actualizada, copia de las escrituras de la vivienda de tu interés, tasación, tus últimas dos o tres nóminas y tu contrato laboral vigente.

Características de las hipotecas al 100%
Características de las hipotecas al 100%

Requisitos para adquirir el 100% de financiación para la compraventa de un inmueble

Esta es una lista de los requisitos y perfiles de usuario que los bancos suelen valorar para otorgar hipotecas mayores del 80%, y que (por supuesto) tienen un alto peso para la negociación de condiciones del 100% de financiación.

1. Trabajo estable y buen perfil crediticio

Para este tipo de préstamos, los bancos prefieren clientes con ingresos mensuales estables y periódicos

En algunos casos piden incluso ingresos mínimos. Así aseguran que el interesado puede cubrir el coste de las cuotas, que suelen ser más altas que con otras hipotecas, pues la deuda es mayor.

También es esencial que tengas un perfil crediticio solvente, sin mora y con pocos (o ningún) préstamos por pagar. Quienes hayan estado en listas de mora tienen posibilidades más bajas de ser considerados para un préstamo mayor al 80%. Lo mejor es no haber estado nunca en listas de morosidad. 

2. Antigüedad laboral

Es recomendable tener un mínimo de dos años en la empresa o establecimiento en el que trabajes, como una manera adicional de demostrar que tienes estabilidad laboral.

3. Avales para hipotecas al 100%

Cuando no se cuenta con otros requisitos históricos, financieros o laborales, la entidad puede solicitar un aval o doble garantía para cubrir el riesgo de impago

En estos casos es preferible que haya avales o garantías de por medio, como por ejemplo propiedades familiares.

Si te solicitan aval, un buen punto de negocio es que dicho aval se anule cuando cumplas con el pago de un porcentaje determinado del préstamo. 

4. Edad del solicitante

Ante los ojos de los institutos bancarios, los jóvenes con buenos trabajos resultan más convenientes para estos tratos

Si el solicitante es joven y tiene un trabajo estable en un buen sector, las probabilidades de conseguir bancos que ofrecen 100% de hipoteca es más alta. Incluso, varios bancos tienen ofertas exclusivas para ese sector de la población, como las llamadas hipotecas jóvenes, que cubren altos porcentajes de financiación, considerando que probablemente los jóvenes no han tenido tiempo de acumular muchos ahorros.

5. Contratos llamativos y valorados

Las personas autónomas, funcionarios, pensionados, de contratos indefinidos, fijo discontinuo, temporal combinado con indefinido, o funcionario con vida laboral continuada tienen mayores posibilidades para optar por las hipotecas al 100 por 100. 

En otras palabras, los contratos laborales asociados con ingresos más altos tienen más puntos. Si estás dentro de esta lista, alégrate. Hay mayores oportunidades de que aprueben tu solicitud.

6. Si pides el préstamo con otra persona ¡Subes el nivel!

Al haber otra persona involucrada con el pago de las cuotas, se juntan los ingresos y ganan puntos ante la entidad financiera. 

Es una manera de aumentar tus posibilidades para adquirir la casa de tus sueños, pero ten en cuenta que implica asumir un compromiso financiero largo con otra persona, por lo que debes pensarlo y planificarlo con detalle. 

7. Considera contratar otros servicios del banco

Como se mencionó arriba, contratar otros servicios de la entidad bancaria ayuda a negociar mejores condiciones de hipoteca.

Requisitos para adquirir el 100% de financiación
Requisitos para adquirir el 100% de financiación

¿Por qué los bancos piden esos requisitos?

Las hipotecas con porcentajes superiores al habitual representan un riesgo financiero tanto para el banco como para ti, su cliente. 

Por este motivo, los requisitos y las condiciones son más estrictos. 

La entidad financiera debe conseguir un equilibrio para asumir este riesgo de financiación más alto, considerando que las cuotas de pago también son más elevadas, ya que no siempre están dispuestos a extender el plazo de pago hasta más allá de los 30 o 40 años.

¿Es conveniente conseguir una hipoteca del 100%?

Sin duda tiene sus ventajas, en especial para quienes no tienen ahorros para aportar como entrada, o si los ahorros que tienes prefieres destinarlos a otra cosa. Sin embargo, debes considerar los contras también, ya que este tipo de hipotecas es más arriesgado.

En primer lugar, el endeudamiento (como es obvio) será más alto, así como las cuotas de pago mensuales. En segundo lugar, si quieres beneficiarte de un plazo más largo para que las cuotas sean menores, vas a pagar más interés.

Además, dependiendo del perfil del solicitante, es muy posible que la entidad pida avales y garantías que quedarían comprometidos al préstamo.

¿Préstamo con o sin aval?

No todos los bancos aceptarán una solicitud de financiamiento del 100%, pero si cumples con los otros requisitos y tienes un buen perfil es posible. El aval incrementa tus oportunidades, pero debes considerar si quieres vincular ese compromiso financiero a otra persona o propiedad

Aun así, tienes opciones intermedias. 

Como se comentó arriba, puedes optar por negociar un acuerdo con el banco para que cancele de modo automático el aval en el momento en que el capital pendiente de pago represente menos de una determinada proporción del préstamo inicial.

Por otro lado, una opción viable para conseguir el 100% de hipoteca sin un aval es intentar adquirir un piso de banco.

Solicitar una hipoteca del 100% para adquirir un piso de banco

La mayoría de los bancos cuentan con una cartera inmobiliaria: pisos procedentes de embargos previos que se encuentran a la venta para quienes estén interesados. Esta es una ventana abierta para negociar una hipoteca del 100% del valor de la compraventa.

Ten en cuenta que parte de los bancos tienen como límite el 90%, en general. Sin embargo, hay excepciones que podrían beneficiarte, pues algunos están dispuestos a financiar la inversión total del inmueble, además de añadir otras ventajas, como comisiones menores o intereses más bajos.

¡Busca hipotecas con el mejor asesoramiento!

La negociación con las entidades financieras abruma a cualquiera, en especial si se tiene poca experiencia en el medio. 

Son muchos los factores que deben considerarse para saber si una oferta es buena, no te puedes quedar con un solo indicador, como el porcentaje de financiación del valor del inmueble.

Tanto si quieres buscar financiación completa como si prefieres ingresar con una entrada para tener condiciones menos estrictas, es esencial que compares las ofertas disponibles en el momento.

En TRIOTECA estamos para ayudarte a navegar por las opciones disponibles, saber si te conviene buscar una hipoteca del 100% y qué otras alternativas de financiación te pueden interesar. 

Estamos a tu disposición, ¡no dudes en escribirnos por el chat directo!

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