Encontrar la estabilidad personal, laboral y financiera cada vez nos es más complicado. Y es que, según el Observatorio de Emancipación del Consejo de la Juventud de España, la edad media de emancipación en España es ya de 30,3 años, mientras la media europea es de 26,1. Así que, el momento de comprar una vivienda cada vez se retrasa más y surge la gran pregunta ¿puedo conseguir una hipoteca con 40 años de edad? Te sorprendería saber que la edad media de los compradores algunos meses de 2024 ha sido incluso superior.
El plazo de amortización de una hipoteca
Cuando pedimos una hipoteca, una de las cosas importantes es el tiempo que pactamos con el banco para devolver el dinero que nos han prestado. Cuanto más amplio el plazo, más baja será la cuota mensual, pero también más comisiones pagaremos. Por lo tanto, siempre intentaremos que sea lo más corto posible.
De las hipotecas que firmamos en agosto de 2024 en Trioteca, el plazo medio de amortización de las de tipo fijo fueron 28 años. De las mixtas, 26 años.
¿Cómo se calcula el plazo de amortización?
Teniendo en cuenta que la cuota de tu hipoteca no puede superar el 35% de tus ingresos, el banco repartirá la devolución del capital prestado de forma que se mantenga ese ratio de endeudamiento. Sin embargo, al hacer ese cálculo, la suma de tu edad y el plazo de amortización no podrá superar los 70 o 75 años, dependiendo de la entidad. Si sois dos titulares, el cálculo se hará sobre la edad del mayor de los titulares. Por lo tanto, a más edad, más bajo será el plazo de amortización que nos ofrecerán.
Además, la mayoría de entidades aceptan plazos máximos de hasta 30 años. Son muy pocas a día de hoy las que dan financiación a 35 o 40 años.
¿Puedo contratar una hipoteca con 40 años de edad?
Teniendo todo lo explicado en cuenta, la respuesta es sencilla. Si sumamos 40 años de edad y 30 años de amortización, que es el plazo máximo de hipoteca, nos da 70 años. Por lo tanto, con 40 años podremos contratar una hipoteca con un plazo de amortización de hasta 30 años.
¿Y si tienes un poco más de 40 años? Pues quizás en vez de en 30 años, repartas la amortización en un poco menos, por ejemplo, 28 años.
De hecho, la edad media de las personas que contrataron una nueva hipoteca en agosto con Trioteca era precisamente de 40 años. Así que, no sólo es posible contratar una hipoteca con 40 años de edad, sino que es algo habitual.
¿Cuál es el plazo de amortización recomendado?
Como hemos dicho antes, a más años de amortización, más intereses pagaremos. Por lo que, aunque paguemos una cuota más alta, cuanto más corto sea el plazo de amortización más ahorraremos en intereses.
En España utilizamos el sistema de amortización francés. Este sistema hace que, aunque paguemos todos los meses la misma cuota, al principio de la hipoteca pagaremos más intereses que capital, y poco a poco vayan bajando los intereses y aumentando el capital que amortizamos. Te explicamos esto porque, aunque inicialmente contrates un plazo de amortización de, por ejemplo 28 años, si amortizas anticipadamente una parte de la hipoteca lo recomendable siempre será reducir los años y no la cuota mensual. Así pagarás menos intereses.
En resumen, el plazo de amortización recomendado es el más corto que sea posible.
¿Quieres contratar una hipoteca pero te preocupa no entender el proceso? Hazlo de la mano de un experto hipotecario gratis. En Trioteca te acompañamos en todo el proceso, consiguiéndote ofertas de las principales entidades que no encontrarás en sus oficinas, y no te cobramos nada. Si finalmente firmas tu hipoteca, será el banco quien pague nuestros honorarios y bajo ningún concepto podrá repercutirlos en tu cuota.
