7 cosas que cambiaron con la Ley Hipotecaria

Nueva ley Hipotecaria

La crisis financiera dej贸 en evidencia la necesidad de una legislaci贸n que regulase el sector financiero. Para evitar que la situaci贸n que estall贸 en 2008 se volviese a repetir, naci贸 en Espa帽a la Ley Hipotecaria, aprobada en 2019. Esta ley cambiar铆a las reglas del juego y eliminar铆a productos de riesgo como las hipotecas subprime, poniendo el foco en la protecci贸n de los consumidores.

Esta conocida como 鈥淟ey Hipotecaria鈥 es la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de cr茅dito inmobiliario y se public贸 en el Bolet铆n Oficial del Estado el 16 de marzo de 2019. Estos son los puntos m谩s importantes de la Ley Hipotecaria y que deber铆as conocer si vas a pedir un cr茅dito.

1. Mayor protecci贸n

La Ley Hipotecaria tiene como objetivo central la protecci贸n de los consumidores. Y para ello es esencial que est茅n bien informados. Con esta legislaci贸n se introdujeron varios pasos y documentos que asegurasen que la persona que contrata una hipoteca llegue el d铆a de la firma de la misma con la seguridad de saber que conoce lo que est谩 contratando.

Los m谩s importantes son la Ficha Europea de Informaci贸n Normalizada (FEIN), la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), y el acta de transparencia.

La FEIN

La FEIN es la oferta vinculante que te enviar谩 el banco tras haber estudiado tu perfil y la tasaci贸n de la vivienda.聽

Este documento incluye toda la informaci贸n de tu hipoteca: el tipo de inter茅s, el capital, los intermediarios, el plazo de amortizaci贸n, etc.聽

No podr谩s devolver la FEIN firmada hasta pasados 10 d铆as (15 en Catalu帽a) con el objetivo de que te leas bien el documento antes de aceptar las condiciones.聽

La FiAE

En la FiAE encontrar谩s recopiladas las condiciones m谩s importantes y delicadas de tu hipoteca, como, por ejemplo, qu茅 ocurrir铆a ante una subida del Eur铆bor si tienes una hipoteca variable o si hay una 鈥渃l谩usula de vencimiento anticipado鈥.

El acta de transparencia

Como te explicamos en este art铆culo, desde la aprobaci贸n de la Ley Hipotecaria, antes de firmar una hipoteca tienes que reunirte con el/la notario/a para revisar todas las condiciones de la misma y firmar el acta de transparencia, un documento que da fe de que conoces las cl谩usulas que vas a firmar.聽

Durante la firma del acta de transparencia podr谩s resolver todas las dudas que tengas y, el/la notario/a te har谩 un test con varias preguntas para comprobar que efectivamente entiendes las condiciones de tu hipoteca.聽

Adem谩s, firmar el acta de transparencia no te obliga a firmar la hipoteca por lo que, si finalmente las condiciones no te interesan, no tienes por qu茅 firmar la hipoteca.

2. Verificaci贸n de la solvencia

La Ley Hipotecaria introdujo la obligaci贸n de verificar la solvencia de los contratantes de hipoteca, haciendo desaparecer las llamadas 鈥渉ipotecas basura鈥 o 鈥渉ipotecas subprime鈥 que daban cr茅ditos a personas por encima de sus posibilidades. A d铆a de hoy, s贸lo podr谩s contratar una hipoteca si realmente puedes permit铆rtelo, porque las entidades bancarias no te permitir谩n contratar un pr茅stamo por encima de tu capacidad de endeudamiento.

3. La tasaci贸n de la vivienda

Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria, la tasaci贸n de la vivienda s贸lo la pueden llevar a cabo tasadores homologados por el Banco de Espa帽a que sigan 鈥渘ormas de tasaci贸n fiables y reconocidas internacionalmente鈥.聽

La tasaci贸n es el 煤nico gasto relativo a la hipoteca del que tendr谩s que hacerte cargo t煤 pero podr谩s elegir al tasador con el que llevarla a cabo.聽

4. Desaparecen las vinculaciones

Desde la aprobaci贸n de la Ley Hipotecaria el banco ya no puede obligarte a contratar otros productos, como seguros o tarjetas, para poder contratar una hipoteca. Es lo que se conoc铆a como vinculaciones.

Actualmente lo que s铆 pueden ofrecerte las entidades financieras son bonificaciones por contratar estos productos. Por ejemplo, una entidad te ofrece una hipoteca fija al 3%. Pero, si contratas un seguro del hogar, te ofrecen un 鈥渄escuento鈥 del 0,2%, por lo que tu tipo de inter茅s, siempre que mantengas ese seguro del hogar, ser铆a del 2,8%. Esos descuentos es lo que conocemos como bonificaciones.

La Ley Hipotecaria tambi茅n fij贸 un m谩ximo de bonificaciones del 1,5%.

5. Gastos de la hipoteca

Antes de la Ley Hipotecaria en muchos casos eran los compradores y no las entidades bancarias quienes ten铆an que correr con los gastos de gesti贸n y registro de la escritura de la hipoteca. Ahora es el banco quien tendr谩 que correr con estos gastos.

Eso s铆, es importante que tengas en cuenta que al comprar una vivienda con una hipoteca, hay dos escrituras; la escritura de la hipoteca y la escritura de compraventa. El banco s贸lo se har谩 cargo de los gastos de la escritura de la hipoteca pero t煤 tendr谩s que abonar los relativos a la de compraventa.聽

Los gestores de Trioteca te ayudar谩n a calcular los gastos y los impuestos de la compraventa.

6. Regulaci贸n de las comisiones

Antes de 2019 no hab铆a ninguna regulaci贸n de las comisiones relativas a la hipoteca. Espec铆ficamente, con la Ley Hipotecaria, se establecen unos l铆mites para la comisi贸n por amortizaci贸n .

Si devuelves por adelantado parte del capital financiado para reducir el plazo de devoluci贸n o la cuota de tu hipoteca, que es lo que llamamos 鈥渁mortizaci贸n鈥, el banco puede cobrarte una comisi贸n por amortizaci贸n pero siguiendo unos l铆mites:

Hipotecas variables

Los primeros 3 a帽os, la comisi贸n m谩xima por amortizaci贸n ser谩 del 0,25%. Si la amortizaci贸n es a los 4 o 5 a帽os desde que firmaste la hipoteca, la comisi贸n m谩xima es del 0,15%. Si hace m谩s de 5 a帽os que firmaste la hipoteca, no pueden cobrarte una comisi贸n.

Hipotecas fijas

En el caso de que tu hipoteca sea a tipo fijo, la comisi贸n por amortizaci贸n m谩xima ser谩 del 2% durante los primeros 10 a帽os. De ese momento en adelante, el m谩ximo ser谩 del 1,5%.

7. C贸digo de conducta

La Ley Hipotecaria establece unas reglas para regular la actividad de los profesionales que participan en las operaciones hipotecarias para asegurar el respeto a los derechos de los consumidores. Adem谩s, dichos profesionales tienen la obligaci贸n de recibir una formaci贸n.

Comprar una casa es una de las decisiones m谩s importantes de nuestras vidas. Por eso es importante conocer bien nuestros derechos y obligaciones y dar cada paso con seguridad. Con TRIOTECA tendr谩s la tranquilidad de tener un gestor hipotecario que te acompa帽e en todo tu viaje hipotecario, desde la elecci贸n de tu hipoteca, hasta la firma de la misma. Todo ello completamente gratis, ya que ser谩 el banco quien correr谩 con los gastos de nuestros servicios. Calcula ya la hipoteca que podr铆as conseguir haciendo clic aqu铆.

Que te ha parecido este art铆culo?

驴Te ha parecido 煤til la informaci贸n?

Compartelo con tus redes

驴Necesitas ayuda?

Dinos tu n煤mero y te llamamos enseguida.