¿Cuánto puedo amortizar de hipoteca al año?

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Ahora que ya tienes una hipoteca, tu siguiente objetivo es ahorrar para liquidarla cuanto antes. Y viene la pregunta del millón; ¿cuánto puedo amortizar de hipoteca al año? Te explicamos si hay máximos de amortización y cuál es el mejor momento para hacerlo.

¿Qué es amortizar la hipoteca?

Amortizar hipoteca significa devolver el dinero que el banco nos ha prestado. Con cada cuota que pagas estás amortizando un poquito de hipoteca. Pero puedes amortizar una parte anticipadamente. Por ejemplo, por alguna razón ahorras 3.000€ y, además de seguir pagando tus cuotas ordinarias, decides devolver 3.000€ del dinero prestado antes de lo previsto en el cuadro de amortización. Esto es lo que se conoce como amortización anticipada.

Tips de amortización hipotecaria

¿Cuál es el mejor momento para amortizar la hipoteca?

En España usamos el sistema de amortización francés. En cada cuota tienes un porcentaje destinado a pagar intereses y otro a devolver capital. Los primeros años, pagas más intereses que capital porque el porcentaje se aplica sobre una cantidad más alta. Según vas amortizando capital, el porcentaje de tu cuota destinado a los intereses va disminuyendo y va aumentando la cantidad que amortizas. Así, los últimos años, la gran parte de tu cuota será devolución de capital. Esto se aplica a todos los tipos de hipotecas; fijas, mixtas y variables.

Teniendo esto en cuenta, como los primeros años de hipoteca pagamos más intereses, esos son los mejores años para amortizar hipoteca. Así, el capital sobre el que se aplican los intereses será más pequeño y, en consecuencia, los intereses disminuirán.

¿Qué es mejor, reducir el plazo de amortización o la cuota?

Pagar menos al mes suena, a priori, mucho más atractivo. Pero, salvo que tu situación económica haya empeorado, la mejor opción siempre es reducir el plazo de amortización y mantener la misma cuota. 

Piensa que no es lo mismo pagar un 3% de interés durante 20 años, que durante 25 años. ¿A que ahora ya no suena tan bien lo de pagar menos al mes? Si quieres ahorrar de verdad, lo mejor es pagar la menor cantidad de intereses posible y eso es algo que no conseguirás si reduces la cuota.

¿Cuánto puedo amortizar de hipoteca al año?

En la mayoría de entidades te permitirán amortizar la cantidad que quieras de hipoteca al año. Sin embargo, y como decimos siempre, en el sector hipotecario no existen las respuestas absolutas. Es poco habitual pero hay algunas entidades que sí ponen un máximo a cuánto puedes amortizar de hipoteca al año. 

En cualquier caso, puedes comprobarlo revisando la escritura de tu hipoteca. Si en la misma no especifica un tope, puedes amortizar todo el capital que quieras.

Los gastos por amortizar la hipoteca

Para responder a la pregunta “¿cuánto puedo amortizar de hipoteca al año?” quizás no deberíamos centrarnos tanto en si el banco te pone un tope, ya que es poco habitual, sino en lo que te puedes permitir. Y es que, algo que es más habitual en las escrituras de hipoteca es que establezcan unas comisiones por amortización anticipada. 

Las comisiones por amortización anticipada tienen unos topes marcados por la ley y son los siguientes:

  • Hipotecas variables: Hasta un 0,25% los primeros 3 años y 0,15% en el cuarto y el quinto. Después de ese periodo ya no hay comisiones por amortización.
  • Hipotecas fijas: Hasta el 2% los primeros 10 años y del 1,5% el resto de años.

Estos límites se aplican a las hipotecas contratadas después de la aprobación de la Ley Hipotecaria. Por lo que, si la tuya es anterior a 2019, deberás revisar la escritura.

Y tenemos una buena noticia si estás pensando amortizar tu hipoteca en 2024; este año no se pagan comisiones si tu hipoteca es variable. Y es que, como parte del escudo social, el Gobierno canceló estas comisiones para las hipotecas variables como una forma de frenar el impacto de la subida del Euríbor en las familias.

¿Cómo se amortiza la hipoteca?

En este caso, también depende del banco con el que tengas tu hipoteca. Hay bancos que están mucho más digitalizados y te permiten amortizar la hipoteca desde su aplicación. Otros, te pedirán que vayas a sus oficinas o les envíes una comunicación formal para la amortización.

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