Un préstamo hipotecario mixto o hipoteca mixta quizá sea lo que necesitas en este momento.
Conseguir una hipoteca puede parecerte estresante, quieres que todo salga a la perfección y con el menor margen de errores posible durante todo el proceso, ya que se trata de unas de las decisiones más importantes de tu vida..
Así que en la búsqueda de tu hipoteca ideal, es entendible que te topes con contenidos como este, (que por cierto hemos preparado con mucho cariño) para evaluar todas las opciones que tienes disponibles actualmente.
Y aunque sabemos que cada banco tiene sus propias políticas y condiciones, sabemos que en la mayoría de entidades, los tipos de hipoteca que ofrecen son casi las mismas.
¿Conoces ya qué es una hipoteca mixta? Seguro te resuena el término, pero quieres más detalles.
En TRIOTECA te los daremos, veamos a detalle qué es, cuáles son sus ventajas y desventajas y porqué querrás escogerla:
¿Qué es una hipoteca mixta?
También puedes conocerla como préstamo hipotecario mixto, se trata de un tipo de préstamo en el que es combinado el pago de cada cuota mensual con un tipo de interés fijo durante los primeros años del préstamo y luego una modalidad variable el resto de vida de la hipoteca.
Luego de la fecha límite o tope, se aplicará un tipo de interés que es variable.
Durante el periodo de tiempo en el que la hipoteca mixta esté negociada bajo un tipo de interés fijo, pagarás la misma cuota mensual, en caso de que quieras solicitar este tipo de hipoteca.
El tiempo establecido para conservar un interés y cuota fijos dependerá de las políticas de con tu banco, luego de que superes ese tiempo, el banco aplicará a tu hipoteca un tipo de interés variable, compuesto por los intereses más un índice de referencia.
Para que tengas un ejemplo más gráfico de las hipotecas mixtas: imagina que obtienes un préstamo hipotecario que tienes que pagar en su totalidad en máximo 25 años, durante los primeros 12 años el tipo de interés es fijo, es decir que la cuota que pagarás mes a mes no varía y durante los años restantes, pagarás una cuota mensual a tipo variable que varía dependiendo del Euríbor.
¿Qué es el Euríbor?
En este punto te acabas de enterar de que si decides optar por una hipoteca mixta, tu pago por algunos años dependerá del Euríbor…. y eso, «¿con qué se come?».
Lo oirás en todos lados y se trata de un índice económico.
El Euríbor es un tipo europeo de oferta interbancaria o Euro InterBank Offered Rate, por sus siglas en inglés, y es el precio por el que las entidades bancarias hacen préstamos entre sí.
Justo lo que sucede si una persona natural solicita un préstamo al banco, los bancos también suelen solicitar préstamos a otros cuando necesitan fondos para continuar con sus operaciones.
Préstamos por los cuales también pagan intereses, a ese proceso se le conoce como mercado interbancario.
Este índice económico comenzó a entrar en vigencia desde el año 1999 y se calcula diariamente basándose en la cantidad de operaciones que hacen todos los bancos de la zona europea, en un lapso variable de tiempo: semanal, mensual, trimestral, semestral…
¿Y cómo se lleva este registro? Cada banco está en la obligación de hacer el reporte de cada interés bancario que ha aplicado en cada préstamo a otras entidades.
Luego, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios hace sus cálculos al eliminar el 15% de los valores más elevados y el 15% de los valores más bajos, teniendo como resultado un 70% con el que se calcula la media; obteniendo como resultado, el famoso índice Euríbor.
«¿Y por qué afectaría el Euríbor a mi hipoteca mixta?»
Ya que sabes qué es este índice y cómo se calcula, querrás saber en qué afecta o interfiere en tu préstamo hipotecario.
Cuando inicias el proceso de solicitar tu hipoteca, el banco te dará tres opciones de interés que aplicarán a la cantidad final que será entregada en tus manos: un interés fijo, uno variable o uno mixto.
Con el tipo de interés fijo siempre pagarás la misma cantidad de dinero cuando abones cada cuota, si, por el contrario, decides acceder a un tipo de interés variable, esa cantidad de dinero será revisada de manera periódica (trimestral, semestral o anual).
Para saber cuál es la variación exacta de ese interés, el banco lo mide basándose en el Euríbor. Lo que quiere decir que si estás por escoger una hipoteca mixta, el valor total que pagarás variará dependiendo de si sube o baja el interés.
Como dato adicional, el Euríbor también es una referencia para calcular el interés de otros préstamos bancarios que estén sujetos a variaciones.
Ventajas del Euríbor
- Los intereses son más bajos: todo depende del panorama económico, ya que este índice fluctúa según las transferencias interbancarias, pero cuando se encuentra bajo, los pagos de la cuota mensual tienden a disminuir.
- Los plazos son más amplios: al ser intereses variables, los plazos para devolver el préstamo hipotecario suelen tener mayor flexibilidad. Aunque se prolongue el tiempo límite de la hipoteca, pagarás menos dinero por mes.
Desventajas del Euríbor
- Estás sujeto a la variabilidad: dependemos siempre de la fluctuación de este índice para saber qué cantidad exacta de dinero pagarás en la cuota que te corresponde. Lo que podría traducirse también a largas horas de estrés. Y si el Euríbor tiende al alza, te corresponderá pagar una suma mayor.
- Tendrás sensación de incertidumbre: aunado al estrés, estarás a la expectativa del cálculo mensual de tu cuota y es que al ser un plazo de tiempo tan largo (mínimo 10 años), te tocará calcular mes a mes cuál es la cantidad de dinero que deberás pagar.
¿Cuál es la mejor hipoteca mixta?
Si quieres saber cuál es la mejor hipoteca mixta del mercado, tienes que saber que cada banco tiene una serie de condiciones y beneficios diferentes.
Pero en líneas generales, tienes que tomar en cuenta que la TAE o Tasa Anual Equivalente sea la más baja, en qué cantidad de plazos tendrás que hacer la devolución del dinero y los intereses adicionales a los que estará sujeto tu pago.
Las hipotecas en general, independientemente de su tipo, deben ser negociadas con el banco y cada negociación final dependerá de los requisitos que cumplas como cliente.
Nota: de todas formas, cuentas con la orientación gratuita de TRIOTECA, curiosea nuestra web de pies a cabeza y escoge el servicio que mejor te convenga. Recuerda que te acompañamos desde la búsqueda de tu hipoteca hasta la firma de la misma.
Características de las hipotecas mixtas
Como todo producto financiero, este tipo de hipotecas está sujeto a una serie de cualidades y beneficios en pro de los clientes; pero también tienen sus limitaciones. Así que echa un ojo a los detalles de los préstamos hipotecarios mixtos:
- El tipo de plazo: como acabas de ver arriba, el plazo es el periodo de tiempo que has acordado con el banco para devolver la cantidad de dinero que has solicitado. Si decides escoger una hipoteca mixta, tienes que saber que durante un periodo de máximo 10 años, pagarás cuotas con intereses fijos y el resto del tiempo que te queda por pagar tu hipoteca los intereses serán variables.
- La financiación: similar al resto de hipotecas, las mixtas suelen cubrir hasta el 80% del valor total de tu vivienda.
- Condiciones adicionales: algunos bancos te pedirán que incluyas servicios adicionales como la domiciliación de tu nómina, o también puede que te ofrezcan otros productos como tarjetas y cuentas del mismo banco. Por lo general, estas ofertas lo que traen consigo son mejoras en la hipoteca mixta que contrates.
Ventajas de las hipotecas mixtas
- Las cifras de las cuotas y los intereses son competitivos entre cada entidad bancaria.
- Los intereses fijos suelen ser más bajos que los de cualquier otro tipo de hipoteca.
- Posibilidad de escoger qué cantidad de años quieres pagar intereses fijos y qué otros variables.
Desventajas de las hipotecas mixtas
- No puedes escoger cuál es el tipo de interés que quisieras pagar primero, siempre se comienzan a pagar con los intereses fijos.
- No encontrarás en ellas la misma estabilidad que te dan las hipotecas fijas.
- Tendrás la sensación de incertidumbre al depender del Euríbor para calcular el valor total de cada cuota.
¿Es mejor una hipoteca mixta o una variable?
A primera instancia todo parece apuntar que las hipotecas mixtas son el tipo de hipoteca ideal, ya que por muchos años pagarás una cuota estándar. Pero una vez superado ese límite de tiempo, dependemos de los cambios del Euríbor.
En cuanto a las hipotecas variables, ten en cuenta que las cuotas están sujetas a cambios dependiendo de las revisiones periódicas.
Así que desde TRIOTECA, la recomendación más transparente que podemos darte es que consideres optar por una hipoteca fija.
Por lo general, las hipotecas mixtas son las favoritas o las más recomendadas para aquellas personas que tienen una gran capacidad de ahorro.
Así logran hacer tiempo para ahorrar cantidades de dinero más altas, mientras pagan una cuota fija durante los primeros años de la hipoteca.
Recuerda que mientras más años tengas para pagar la deuda hipotecaria, menores serán los valores de las cuotas. En el caso de las mixtas, pasado el periodo tipo fijo, siempre puedes mirar una cambio de hipoteca y pasar a una fija, o mantener la que ya tienes pero mejorando los intereses.
Tener un interés fijo que esté muy por debajo de lo normal te dará la posibilidad de ahorrar el dinero que te permita amortizar el interés variable de tu hipoteca. Lo que disminuirá el interés variable en el momento que llegue.
¡No te saltes ningún paso!
Antes de escoger cuál será la hipoteca que vas a solicitar, tienes que tener la seguridad del préstamo que sí cubre tus expectativas y de si tiene intereses aceptables.
¡Pedir una hipoteca es una decisión más que importante! Por lo que te decimos que vayas con calma pero con pasos firmes, porque estamos seguros de que darás con una hipoteca casi personalizada.
Ya te lo decimos nosotros, que con mucha ilusión y miedo nos han llegado casos de personas como tú: «¿Y yo, cómo empiezo?».
Y más que encantados de ayudarles, no podemos estar, de hecho, es una de las razones por las que tenemos el servicio de simulación de hipotecas en línea, el de tasación online o TRIOTECA Free plus; por ejemplo.
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