Es muy importante conocer el proceso hipotecario antes de lanzarse a él para no encontrarnos con sorpresas como una hipoteca denegada por algo que tenga difícil solución. Veamos en qué situaciones el banco puede rechazarnos la concesión de la hipoteca.
Cómo prevenir que nos denieguen la hipoteca
Lo más importante para no encontrarnos con sorpresas es estudiar bien tu perfil antes de enviar la solicitud al banco.
Para ello es importante:
- Revisar tu solvencia: tus ingresos, tus ahorros, etc.
- Asegurarte de no figurar en ningún fichero de deudores: Esto es esencial, como te explicaremos más adelante.
- Definir un precio realista para la vivienda que quieres comprar.
- Si vas a comprar una vivienda que está en muy mal estado porque quieres reformarla, lo mejor es que cuentes con bastante ahorro por si la tasación saliese un poco más baja de lo esperado.
Con todo esto en cuenta, vamos a ver los casos en los que nos podemos encontrar una hipoteca denegada y qué soluciones hay en cada uno.
Hipoteca denegada por nuestro perfil
Esta casuística es muy habitual, especialmente cuando hacemos el proceso por libre y no de la mano de un experto hipotecario. Y es que muchas personas desconocen los criterios que marcan los bancos para aceptar o no un perfil, o cuántos ahorros necesitan para comprar un piso.
En líneas generales, porque cada caso es diferente, si cumples los siguientes requisitos no deberías encontrarte con una hipoteca denegada por tu perfil:
- La cuota de tu hipoteca no supone más del 35% de tus ingresos netos: Por eso también es importante definir un precio realista. Porque, por mucho ahorro que aporte, si al dividir las cuotas en el plazo de amortización lo que pagarías al mes es más de ese 35%, podrían denegar la hipoteca.
- Aportar ahorros: Si quieres asegurarte la aprobación de la hipoteca, aporta un 30% de ahorro (ya que un 10% es para los gastos). Pero, algunas entidades sí pueden financiar hasta el 90%.
- Tener estabilidad laboral: Llevar al menos un año con contrato indefinido o 3 en activo como autónomo/a.
En este caso, no hay problema para volver a pasar el estudio de riesgos. Si, por ejemplo, no tenías suficiente antigüedad laboral, cuando la tengas podrás volver a pasarlo. Si la vivienda que querías era demasiado cara para ti, cuando encuentres una que se ajuste más a tus posibilidades, podrás pedir de nuevo que estudien tu operación.
En resumen, que te denieguen la hipoteca por esta razón no te imposibilita poder contratar una hipoteca más adelante.
Eso sí, es muy importante que tengas en cuenta que tu hipoteca, sumada a cualquier otro préstamo que tengas, no puede superar el 35% de tus ingresos netos. A veces nos encontramos clientes que no eran conscientes de tener algunas deudas, como cuando han financiado la compra de algún mueble o electrodoméstico. Todo esto lo podremos comprobar con la CIRBE.
Hipoteca denegada por tener impagos
Esta casuística es la que más problemas puede generar. Si el banco identifica que tienes deudas o que existe algún riesgo de impago porque ya ha habido impagos anteriormente, no volverá a estudiar tu operación porque te considerará un perfil de riesgo.
Una hipoteca denegada por esta razón puede venir motivada por varios motivos:
- Que hayas tenido algún descubierto en tu cuenta en los últimos 3 meses: Cualquier descubierto reciente en tu cuenta, por pequeño que sea, provocará que te denieguen la hipoteca.
- Que figures en algún fichero de deudores: Por ejemplo ASNEF. El problema aquí es que hay personas que no son conscientes de que figuran en estos ficheros. Por lo tanto, si algún día has tenido alguna disputa con alguna compañía, aunque la cantidad fuese muy pequeña, asegúrate antes de que no te incluyeron en ASNEF. En principio, deberían haberte avisado antes, pero puede que no tengan tu dirección correcta o que se haya traspapelado. Por eso, ante la duda, compruebalo antes de enviar tu documentación a ningún banco.
Una hipoteca denegada por un impago o descubierto supone que esa entidad no va a volver a aceptar estudiar tu perfil y no habrá alternativa.
Hipoteca denegada después de tasar
Otro momento en el que nos podemos encontrar con una hipoteca denegada es cuando enviamos la tasación al banco. Una hipoteca denegada después de tasar, puede venir por dos razones:
- Que no pasemos el estudio de riesgos por algún motivo ajeno a la tasación: Algunas entidades hacen el estudio de riesgos cuando ya tienen la tasación. En ese caso, puedes encontrarte con alguno de los dos casos anteriores; que no cumplas los criterios de riesgos o que tengas impagos.
- Que el valor de tasación sea inferior al precio de compraventa: En este caso, como la mayoría de entidades cogen de referencia para aplicar el porcentaje de financiación el valor más bajo entre el precio de compra y el valor de tasación, te encontrarás con que necesitas aportar más ahorro. Por eso sí, por ejemplo, vas a comprar una vivienda que necesita muchas reformas, es importante tener bastante ahorro, por si se da este caso y el vendedor no quiere renegociar el precio.
Una hipoteca denegada después de tasar puede solucionarse, aunque en algunos casos necesitaremos aportar más ahorro. Pero no es un caso en el que ya no podremos volver a pasar el estudio de riesgos en el banco como en el caso de tener impagos. Con un experto hipotecario tendrás alguien que te explique las opciones posibles si te encuentras con una hipoteca denegada después de tasar.
La mejor forma de prevenir las casuísticas en las que te puedes encontrar con una hipoteca denegada es trabajar de la mano de un experto hipotecario. Nosotros te solicitaremos la documentación necesaria para enviar tu perfil a los bancos con mayor seguridad.
Pero también es importante ser sincero. Si tienes, por ejemplo, un impago, de nada servirá ocultarlo porque las entidades financieras lo descubrirán al hacer el estudio de riesgos. Nuestro cliente eres tú y siempre miraremos la forma de guiarte y ayudarte, pero para ello necesitamos contar con tu confianza.
