¿Qué es la relación préstamo valor o LTV de lo que tanto hablan los prestamistas?
En el mundo financiero hay miles de términos que aprender, el LTV es uno de esos términos anglosajones que hasta que no le agarras el hilo, no terminas de enterarte de qué es lo que está diciendo…
Mucho se habla del LTV en el sector hipotecario, otros, prefieren analizarlo a detalle en vídeos de Youtube, pero en realidad nadie sabe con exactitud, cuántas personas están al día con el Loan To Value.
Si llevas un tiempo con esta palabra resonando en tu mente, quizá tengas que saber de qué va. Es por ello que en TRIOTECA, lo podrás saber en un abrir y cerrar de ojos porque te ponemos la información en bandeja de plata.
No hay duda de que has llegado al lugar indicado para descubrir qué es el LTV.
¿Y qué es el Loan To Value o LTV?
La relación préstamo-valor, en su traducción al español, es una medida que utilizan los prestamistas para poder hacer la comparación de el valor de la hipoteca con el valor de la tasación de la propiedad.
Por lo que mientras más alto sea el pago inicial del préstamo, menor será la relación préstamo-valor que se establezca sobre la vivienda.
Este ratio de información hipotecario fue traído al país en el año 2008, y en palabras sencillas, el LTV hace la medición del porcentaje de la deuda sobre el valor total de la vivienda.
Lo que quiere decir, que aplicando el LTV podrás saber el valor real del inmueble con relación a la tasación que se ha realizado del mismo.
¿Por qué es necesaria esta información?
A raíz de la crisis financiera en el año 2008, el Banco de España hizo la publicación de la Circular 6/2008. En ella se explica a detalle la actualización de los requisitos respecto a los préstamos hipotecarios ofrecidos por las entidades bancarias del país.
Es por esta razón que a partir del año 2008, los bancos deben hacer, religiosamente y de manera semestral, el informe detallado de todos los préstamos hipotecarios que han otorgado a sus clientes.
Cabe destacar que la segmentación de dicha información, debe hacerse según el LTV de cada préstamo que ha entregado al solicitante.
¿Qué información debe aportar el banco respecto al LTV?
Cada banco del país debe informar sobre la cantidad de préstamos hipotecarios que ha entregado en este lapso de tiempo, que son seis meses, tal y como comentamos más arriba. Por lo que tendrá que entregar ante el ejecutivo la siguiente información:
- Tipo de garantía: en este apartado se explica si se trata de una primera o segunda hipoteca.
- Objetivo del préstamo: aquí se debe explicar si se trata de la compra de una primera vivienda o si es un préstamo empresarial.
- Tipo de prestatario: aquí el banco debe aclarar si se trata de una persona física o una persona jurídica la que está haciendo la adquisición del préstamo.
Tal y como te comentamos más arriba, la información que presenta el banco está segmentada según el LTV que corresponde a cada uno de los préstamos que ha hecho la entidad.
Por lo que la información puede estar clasificada según 4 rangos del LTV:
- Información de los préstamos con un LTV menor al 50%
- Información de los préstamos con un LTV entre el 50% al 80%
- Información de los préstamos con un LTV entre el 80% al 100%
- Información de los préstamos con un LTV que supera el 100%
¿Para qué es necesaria esta información?
Con esta información que se solicita a los bancos, el ejecutivo busca analizar el porcentaje de riesgo hipotecario al que puede verse sometida cada entidad bancaria.
De esta manera, también se puede comprobar si los bancos han modificado las políticas y condiciones del préstamo, sobre todo a raíz de la crisis del 2008, hubo una enorme cantidad de bancos que pudieron modificar sus políticas para obtener mayores beneficios de las hipotecas.
En líneas generales, a través de este informe basado en el LTV, se puede analizar cuáles son las condiciones de las entidades bancarias de cara a los préstamos hipotecarios que ofrecen.
Sobre todo la calidad del servicio hacia los clientes, por lo que aquellas entidades que tienen un porcentaje menor de LTV, son las que tienen menores riesgos de morosidad.
¿Cómo se calcula el LTV?
Puedes hacer la suposición de que, una persona necesita de 50.000 Euros para la financiación de su proyecto de reformas. Por lo que como garantía, presentará al banco un inmueble valorado en 100.000 Euros.
Es entonces que el LTV correspondería a: 50.000 Euros / 100.000 Euros, lo que daría igual a un porcentaje del 50%.
Importancia que tiene el LTV en los préstamos hipotecarios
El LTV de vital relevancia para cada préstamo bancario, ya que a través de él se determina el porcentaje de riesgo del préstamo que se ha concedido al cliente, por lo que mientras el préstamo tenga un valor elevado en relación al precio real que tiene el inmueble, mayores riesgos tendrá el banco.
Es importante que tomes en cuenta, que las probabilidades de impago son mayores si la relación préstamo-valor es muy alta, lo que se traduce a que esto puede suceder cuando el pago de enganche es relativamente bajo.
Por lo que el Banco de España ha establecido que hay ciertos límites para la relación préstamo-valor de las hipotecas, basándose en la premisa de que el LTV es una estrategia que sirve para tomar ventaja respecto a las demás entidades que figuren como competencia:
Por lo que los límites establecidos por el Banco de España son:
- 90% de LTV máximo para la construcción o compra de una vivienda propia.
- 85% de LTV máximo para el crédito a la vivienda o el crédito que tenga garantía hipotecaria.
Aprender de términos hipotecarios sí es divertido.
Lo cierto es que las cosas no tienen que ser complejas para que resulten bien. Y parte de esta premisa está el que puedas familiarizarte cada vez más con todo lo relacionado al mundo de las hipotecas.
Porque tarde o temprano, podrás adquirir ese préstamo que tanto ansías, basta con poner las cartas sobre la mesa y actuar con un orden, con sentido.
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Sobre todo si estás a punto de comenzar a comparar los bancos…
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