¿Puedo contratar una segunda hipoteca teniendo ya una? Esta duda nos sobreviene cuando queremos, por ejemplo, comprar una segunda vivienda. También es importante hablar de si puedes contratar una hipoteca teniendo otras deudas, como préstamos. Te explicamos cada caso.
La diferencia entre deuda e impago
Esto es lo primero que tenemos que tener claro. No es lo mismo tener una deuda que estamos pagando religiosamente, que tener un impago.
Una deuda puede ser, por ejemplo, un préstamo o una hipoteca. Si tenemos un préstamo contratado pero pagamos al día las cuotas, tenemos una deuda pero eso no nos convierte en un perfil que los bancos tengan que descartar. En este artículo te explicaremos más adelante lo que las entidades tendrán en cuenta en este caso.
Un impago, como su propio nombre indica, es una deuda que hemos dejado de pagar. Por ejemplo, si dejas de pagar la luz, es un impago y llegará un punto que la compañía pedirá incluirte en listados de deudores, como ASNEF. Cuando pases el estudio de riesgo del banco, este mirará si estás en algún listado y, de estarlo, descartarán tu perfil.
Es importante además recalcar que da igual de cuánto sea la deuda. Si estás en un listado de deudores por un impago de 10€ tampoco podrás conseguir una hipoteca. Así que, si crees que puedes estar, lo mejor antes de enviar tu documentación al banco es que lo compruebes y, si es así, resuelvas la deuda y pidas que te eliminen del listado.
Contratar una segunda hipoteca para otra vivienda
Si ya tienes una vivienda en propiedad y quieres comprar otra como inversión o para tus vacaciones sí puedes contratar una segunda hipoteca. Lo que realmente tienes que tener en cuenta es si cumples el ratio de endeudamiento.
El ratio de endeudamiento es el porcentaje que representan tu hipoteca y tus otras deudas de tus ingresos netos. Los bancos te exigirán que este no supere el 35%. En algunos casos, pueden llegar hasta el 40% si tienes un buen perfil.
Por lo tanto, para contratar una segunda hipoteca para una vivienda, la suma de la hipoteca que ya tienes y la segunda hipoteca no pueden representar más del 35% de lo que ingresas al mes.
Pongamos un ejemplo:
Amalia gana 3.000€ netos al mes. Tiene una vivienda por la que paga una cuota de hipoteca de 500€. Quiere comprarse una casa en la Costa Dorada y el banco le ofrece una hipoteca con una cuota mensual de 300€. En total ambas hipotecas suman 800€. El 35% de los ingresos de Amalia son 1050€. Por lo tanto, al estar la suma de ambas hipotecas por debajo del 35% de ratio de endeudamiento, Amalia sí podría conseguir una segunda hipoteca.
El porcentaje de financiación
Con respecto a la compra de segundas viviendas también es importante que tengas en cuenta que el banco te ofrecerá un porcentaje de financiación inferior al de la compra de la residencia habitual, así que tendrás que aportar más ahorro.
En la compra de una segunda residencia, como máximo podrás conseguir un 70% de financiación.
En la compra de una vivienda como inversión, el porcentaje de financiación será de un máximo del 50%.
Contratar una hipoteca teniendo un préstamo
Si tienes un préstamo personal y quieres contratar una hipoteca, el banco también tendrá en cuenta el ratio de endeudamiento. Así que, en este caso, ocurre lo mismo que en la compra de una segunda vivienda. Debes pagar las cuotas del préstamo y la hipoteca y el resultado no puede ser superior al 35% de tus ingresos.
En este caso sí, si es tu primera vivienda, puedes solicitar una financiación al 80%.
Lo mismo ocurre con otros productos similares, como el renting. Debes sumarlos a este cálculo.
La reunificación del préstamo y la hipoteca
En Trioteca, por nuestros acuerdos con las entidades financieras, no gestionamos hipotecas para unificación de deudas. Este tipo de operaciones son complicadas porque para pedir una hipoteca necesitas una garantía, que en este caso es la vivienda. El capital que te prestará el banco se calculará en función del valor del piso, así que no puedes “pedir un poco más” para pagar el préstamo. Esto sumado a que necesitas aportar dinero para la entrada y los gastos hace que sea más efectivo que pagues el préstamo antes de solicitar la hipoteca.
¿Quieres comprar una segunda vivienda? En Trioteca te acompañamos en todo el proceso y te conseguimos las mejores condiciones del mercado para tu hipoteca. Además, nuestro servicio es gratuito. Si finalmente firmas tu hipoteca con nosotros, será el banco quien pague nuestros honorarios y bajo ningún concepto puede repercutirlos en tu cuota. Y, como todos los bancos nos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguno.
