Cada día pones las noticias y oyes hablar del Euríbor hoy y de la revisión de las hipotecas variables. Pero ¿alguna vez te han explicado realmente qué es el Euríbor? Descúbrelo en este artículo.
¿Qué es el Euríbor?
El Euríbor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro Interbank Offered Rate) y entró en vigor en enero de 1999. Los bancos europeos se prestan dinero entre sí y el Euríbor es el tipo de interés medio de estas operaciones.
Al explicar qué es el Euríbor es importante mencionar que, de hecho, siempre se usa la palabra en singular, pero la realidad es que hay 5 tipos de Euríbor; el diario, el Euríbor a 1 mes, a 3 meses, a 6 meses y a 12 meses.
El Euríbor es el índice de referencia más utilizado en las hipotecas a tipo variable en España. Así que, si tienes una hipoteca variable, es muy importante que sepas qué es el Euríbor y cómo te puede afectar.
¿Cómo se calcula el Euríbor?
El organismo encargado de calcular y publicar el Euríbor es el European Money Markets Institute (EMMI). Para hacer el cálculo solicita diariamente a varios bancos europeos sus datos. Concretamente a las siguientes entidades:
En España, el Banco de España, tomando como referencia los datos del EMMI, calcula el Euríbor a 1 mes y este se publica en el Boletín Oficial del Estado. Es este Euríbor el que se usa como referencia para revisar las hipotecas variables.
¿Cómo afecta el Euríbor a las hipotecas?
Aunque hay más índices de referencia, lo más habitual es que si tienes una hipoteca a tipo variable esta utilice el Euríbor como valor de referencia. Tu tipo de interés se compone de una parte fija, el referencial, y una parte variable, el Euríbor.
Para explicar cómo afecta el Euríbor a las hipotecas variables, pongamos un ejemplo:
Germán tiene una hipoteca variable con un tipo de interés de EUR+0,60% que se revisa anualmente. Si el banco va a revisar su cuota este mes de agosto de 2023, cogerá como referencia el Euríbor del mes de julio publicado en el BOE; 4,149%. Por lo tanto, el tipo de interés de Germán hasta agosto de 2024 será del 4,149%+0,60%, es decir, del 4,749%.
¿Por qué sube el Euríbor? ¿De qué depende el Euríbor?
El Euríbor está muy relacionado con los Tipos de Interés marcados por el Banco Central Europeo. Y es que, si suben los tipos de interés, las entidades saben que el BCE les cobrará más por sus créditos, así que trasladan esa subida a sus operaciones. Y, como ya sabes qué es el Euríbor, seguro que ya sabes también que eso significa que este índice de referencia también subirá.
Por eso, el Euríbor volvió a estar en positivo en abril de 2022. Y es que, con la inflación disparada en Europa, era previsible que el BCE aprobaría una subida de tipos de interés para tratar de controlarla. Así que, las entidades empezaron también a subir sus tipos de interés.
Por lo tanto, podemos decir que el Euríbor depende de la situación económica, porque de la misma dependen también los Tipos de Interés.
¿Qué pasa cuando el euríbor es negativo o positivo?
Euríbor negativo
Durante muchos años, el Euríbor se ha mantenido en negativo. Eso ha hecho que las hipotecas variables hayan sido durante años la opción más elegida por los contratantes de hipotecas, ya que apenas tenían que pagar intereses.
Pero, que el Euríbor se encuentre en negativo no es algo habitual ni sostenible en el tiempo.
Euribor positivo
En abril de 2022 el Euríbor volvió a estar en positivo. Lo que ocurre cuando se da esta situación es que, las personas que tienen una hipoteca variable, experimentan una subida de su cuota.
Este aumento no sería muy pronunciado si el Euríbor se encontrase por debajo del 1%. Pero, en menos de un año, se ha consolidado por encima del 4% lo que se ha traducido en subidas muy fuertes de las cuotas. Si te encuentras en esta situación, hay alternativas. Y es que, siempre que quieras, puedes cambiar tu hipoteca a tipo fijo o mixto y tu banco no se puede negar. Además, hasta diciembre de 2023, no tendrás que pagar ninguna comisión en este caso, gracias a un decreto ley aprobado por el Gobierno.
¿A cuánto está el Euríbor hoy?
El Euribor hoy 29 de septiembre de 2023 está a:
- Euribor diario: 4,228%
- Media mensual provisional del Euríbor: 4,145%
¿Cuándo bajará el Euríbor?
Es imposible saber con seguridad cuándo bajará el Euríbor. Si algo hemos aprendido en estos últimos años es que nuestro entorno puede cambiar drásticamente en apenas unos días y lo mismo ocurre en consecuencia con el entorno económico.
Los expertos y algunas entidades financieras se aventuran a hacer previsiones de cuándo bajará el Euríbor, pero ninguna prevé que esto ocurra a lo largo de 2023.
Además, en la reunión del BCE de septiembre de 2023 se anunció una nueva subida de tipos de interés de 0,25 puntos. Actualmente se encuentran en máximos desde 2001. Muchos expertos apuntan a que el Euríbor podría cerrar el mes de septiembre al 4,25% e incluso llegar al 5% con el tiempo si los tipos no bajan.
Úrsula von der Leyen, presidenta de la Comisión Europea, se ha mostrado durante los últimos meses tajante; los tipos de interés no van a bajar próximamente
Si tienes una hipoteca variable, no esperes a saber cuándo bajará el Euríbor. Si tu cuota ha aumentado más de lo que puedes permitirte, este es el momento de pasarte al tipo fijo o mixto. Los clientes que lo hicieron este mes de julio con TRIOTECA, ahorraron 185€ de media en su cuota si se decantaron por el tipo fijo, y 246€ si eligieron el tipo mixto. Y lo mejor de todo es que nuestro servicio es 100% gratuito. Será el banco con el que firmes tu hipoteca quien pagará nuestra comisión. Y, como todos nos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguno.
El Euríbor no es lo único que puede encarecer tu hipoteca
Si tienes una hipoteca a tipo variable y quieres cambiarla, llega el momento de replantearte también otras condiciones de la misma. Y es que, como expertos nos encontramos a menudo financiaciones previas a la Ley Hipotecaria con muchas vinculaciones que hacen crecer mucho la cuota de la hipoteca. Más allá del Euríbor, si vas a cambiar de hipoteca, no sólo debes pasarte a tipo fijo, sino que puedes revisar también:
- Las vinculaciones: Ahora llamadas bonificaciones. Valora las que tienen sentido, el precio que tienen y la bonificación que obtienes. Por ejemplo, siempre es recomendable tener un seguro del hogar pero, si nuestro banco nos pide una cuota excesiva por él, que supera la bonificación que obtenemos, igual llega el momento de mirar otras opciones. Lo bueno de las bonificaciones es que podemos darlas de baja siempre que queramos.
- El plazo de amortización: Reducir el tiempo de amortización se traducirá en pagar menos intereses.
