¿Puedo ser titular del préstamo hipotecario pero no de la vivienda? Cuando compramos una vivienda con hipoteca, firmamos dos escrituras; la de la hipoteca y la de la vivienda. Y, en algunos casos, puede darse el caso de que una persona sí sea titular del préstamo hipotecario pero no de la vivienda.
El titular de la hipoteca y el titular de la vivienda
Como ya sabes, en una compraventa con hipoteca hay dos escrituras. Y los titulares de una pueden no ser los de la otra.
El titular de la hipoteca
El titular del préstamo hipotecario es la persona que asume la deuda hipotecaria. La entidad bancaria le presta el dinero para la compra de una vivienda y el titular asume la responsabilidad de cumplir los compromisos estipulados en la escritura de la hipoteca y devolver el capital.
Es, en resumen, el responsable legal de la deuda hipotecaria.
El titular de la vivienda
El titular de la vivienda es el propietario de la misma, el que tiene derechos legales sobre la misma. Puede vivir en ella, alquilarla y venderla cuando quiera.
Ser titular del préstamo hipotecario pero no de la vivienda
Esta situación no es algo habitual, pero sí puede darse. Aceptar ser titular del préstamo hipotecario pero no de la vivienda implica que seremos responsables de pagar la deuda con el banco pero sin tener ningún derecho sobre la vivienda que sirve de garantía.
Pero hay un caso en el que sí nos encontramos con esta situación; cuando uno de los titulares avala al que compra la vivienda.
Puede darse el caso de que la persona que compra la vivienda, por su perfil, necesite aportar más garantías para conseguir una hipoteca. Una de ellas puede ser la de incluir a un segundo titular que no va a comprar la vivienda. Por ejemplo, alguno de los padres.
De esta forma, el banco tiene la seguridad de tener dos titulares que responden en caso de impago y también aumenta el ratio de endeudamiento.
Otro caso es cuando la persona que quiere comprar la vivienda tiene una edad superior a 45 años. En ese caso, contar con un segundo titular más joven puede aumentar sus posibilidades de conseguir una hipoteca.
Los riesgos de ser titular del préstamo hipotecario pero no de la vivienda
Aceptar ser titular de la hipoteca pero no de la vivienda implica un riesgo. Y es que, si el otro titular deja de pagar la hipoteca, tendrás que responder por la totalidad de la cuota, pero no podrás vender la vivienda sobre la que pesa la hipoteca.
En resumen, puedes acabar pagando por un bien que no es tuyo. Por eso, esta casuística suele darse principalmente entre familiares, como padres que avalan a hijos. Pero hay otras opciones más seguras para mejorar el acceso de los hijos a la vivienda, como hacerles una donación para aportar más entrada.
Hacer un cambio de titular de la hipoteca
En los casos en los que una persona acepta ser titular del préstamo hipotecario pero no de la vivienda para ayudar a otra persona a acceder a la compra, pueden optar por cambiar la situación más adelante.
Cuando hayan pasado unos años desde la contratación del préstamo hipotecario, si la situación del propietario de la vivienda ha mejorado, puede hacer un cambio de hipoteca, igual que lo hacemos cuando queremos cambiarla de variable a fija. Sin embargo, en este caso, tenemos que tener en cuenta que estamos dando menos garantías de las que aportábamos inicialmente. Eso se puede traducir en que se encarezca el tipo de interés.
Por eso, en este caso, igual que en la mayoría de casos en los que queremos renegociar la hipoteca, la mejor opción es cancelar la hipoteca y contratar una nueva. Así podremos estudiar opciones de diferentes entidades.
Si este es tu caso, en Trioteca te acompañamos en el proceso completamente gratis.
