Uno de los principales objetivos de la Ley Hipotecaria aprobada en 2019 es tratar de garantizar que las personas que firman una hipoteca estén realmente informadas de las condiciones que están contratando. Entre las medidas que incluye la legislación para conseguirlo está la firma del acta de transparencia.
¿Qué es un acta de transparencia?¿Qué documentación necesitas?¿Quién lo redacta?¿A qué preguntas debes responder ante tu notario? Todas estas dudas te las respondemos en este blog 
¿Qué es un acta de transparencia?
El acta de transparencia es un documento que acredita que has recibido el asesoramiento de un/a notario/a antes de la firma de tu hipoteca para revisar las condiciones de la misma y para explicarte cualquier cosa que no entiendas. Estas condiciones quedarán reflejadas en la escritura de la hipoteca que firmarás con el banco el día de la compraventa.
Después de revisar toda la documentación de tu hipoteca, que tú también habrás recibido, como la FEIN y la FiAE, el notario redactará el acta de transparencia y lo revisará contigo antes de que lo firmes para asegurarse de que conoces y entiendes todas las condiciones de contratación, incluidos tus derechos y obligaciones.
En la firma del acta de transparencia, después de revisar la documentación y resolverte todas las dudas, el/la notario/a te hará un test para comprobar que efectivamente has entendido todas las condiciones y riesgos.
La firma del acta de transparencia es un paso obligatorio para contratar una hipoteca y es completamente gratuito. Además, firmar el acta de transparencia no te obliga en ningún caso a firmar tu hipoteca.
El acta de transparencia se debe firmar como muy tarde 24 horas antes de la firma de la hipoteca.
Documentación que revisará la notaría para el acta de transparencia
La Ley Hipotecaria recoge qué documentación obligatoria debe enviar la entidad bancaria al notario/a diez días antes de la firma y que tú también habrás recibido:
- La Ficha Europea de la Información Normalizada (FEIN), que recoge las condiciones, el importe que debes pagar, el tipo de interés que aplica, las comisiones, etc. En resumen, todos los datos sobre la hipoteca. La FEIN es la oferta vinculante que el banco te debe enviar, al menos, 10 días antes de la firma de la hipoteca (14 en Cataluña).
- La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), donde se explica al detalle las cláusulas más difíciles de entender, así como los riesgos que conllevan.
- La copia del proyecto (o minuta ) del contrato, un archivo que debe incluir los gastos de la firma. Es imprescindible para que el notario prepare la escritura de compraventa de la vivienda.
- Otro escrito con la información del seguro.
- Un último con el pago de las cuotas del préstamo en distintos escenarios, así como el reparto de los gastos hipotecarios, notariales o derivados entre banco y cliente.
En caso de que la entidad bancaria quiera ofrecerte algún producto adicional para mejorar las condiciones del crédito, como seguros del hogar o planes de pensiones, también deberá enviar toda la documentación relativa al mismo.
Qué preguntas te harán en el test del acta de transparencia
Después de explicarte y revisar contigo todas la condiciones de tu hipoteca, el/la notario/a te hará un test en el que la mayoría de respuestas son un “sí” o un “no”. Las preguntas del test buscan asegurarse de que conoces todo lo relativo a las siguientes cuestiones:
Documentación precontractual
Si has recibido toda la documentación por parte del banco, con la antelación suficiente y que entiendes el contenido.
Elección del notario/a
Si has sido informado de que puedes elegir un notario/a.
Características del préstamo
Si conoces el capital y la duración del préstamo, el importe de las cuotas y cuándo se pagan.
Tipo de interés
Si entiendes la diferencia entre el tipo fijo y variable y conoces el tipo al que está sujeta tu hipoteca, así como las bonificaciones por contratar determinados productos, como seguros, domiciliación de nómina o planes de pensiones.
Subrogación de acreedor
Si sabes que puedes cambiar tu hipoteca de banco (subrogación hipotecaria) cuando quieras.
Amortización anticipada
En el caso de que exista una comisión por amortización anticipada, que eres conocedor/a de la misma y que la entiendes.
Comisiones
Si el préstamo incluye comisiones por apertura, por modificación de condiciones y por impagos, y que las conoces y entiendes.
Incumplimiento
Si entiendes que, en caso de impago tendrás que pagar un interés de demora y que, en caso de acumular una deuda determinada, la entidad puede declarar vencido el préstamo y reclamarte la deuda.
Ejecución hipotecaria
Si respondes a esa deuda con todos tus bienes o únicamente con la vivienda comprada y si entiendes que puede que el valor de lo aportado no sea suficiente para saldarla.
¿Quién paga los gastos del acto de transparencia?
Todos los gastos de notaría relacionados con la contratación de tu hipoteca los pagará el banco con el que la firmes. Así está contemplado en la Ley de Créditos Inmobiliarios desde 2019.
Eso sí, al comprar una vivienda, tienes que tener en cuenta otros gastos. Concretamente, los gastos notariales de la escritura de compraventa, la tasación de la vivienda, y el pago de impuestos que serán el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, si es una vivienda usada, o el IVA, si es una obra nueva.
Además, si quieres conseguir buenas ofertas hipotecarias, lo ideal es que aportes un 20% de entrada.
Tu protección, el objetivo primordial
El acta de transparencia es un paso que se creó para evitar que los contratantes de hipoteca firmasen un documento que no entendían. Además, junto con la FEIN y otros documentos, asegura que no se producen cambios en la oferta vinculante que el banco te ha hecho.
Gracias a este documento firmarás tu hipoteca con la seguridad de que conoces lo que estás firmando. Y es que, la Ley Hipotecaria se aprobó en gran medida para proteger a las personas contratantes de una hipoteca y hacer el proceso mucho más seguro para todas las partes implicadas.
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