¿Es posible comprar un piso sin ahorros? Para eso necesitamos una hipoteca 100%, un producto financiero difícil de conseguir.
Empecemos por el principio ¿Qué es el porcentaje de financiación?
Cuando hablamos que una hipoteca es “al 80%” nos referimos al porcentaje de financiación. El porcentaje de financiación es el porcentaje que el banco va a cubrir de la compra de la vivienda.
También es importante explicar a qué valor se aplica este porcentaje. Las entidades suelen calcular el porcentaje de financiación sobre el valor más pequeño entre el precio de compraventa y el valor de tasación.
Vamos a poner un ejemplo práctico:
Camila quiere comprar un piso que cuesta 200.000€. Hace la tasación y el tasador valora la vivienda en 208.000€. Camila pide ofertas en varios bancos y estos, teniendo en cuenta que el precio de compra es más bajo que el valor de tasación, le ofrecen una hipoteca al 80% sobre el precio de compra. Eso significa que el banco le prestará a Camila el 80% de 200.000€, es decir, 184.000€
¿Cómo puedo conseguir un porcentaje de financiación más alto?
Todas las personas que piden una hipoteca tienen que cumplir unos requisitos mínimos. Estos se marcan para evitar que los contratantes se sobreendeuden.
Pero, de todas las personas que cumplen estos requisitos, hay personas con una mejor situación porque tienen un perfil más seguro, como por ejemplo, los funcionarios. Cuanto mejor sea tu perfil, mejores condiciones puedes conseguir y más dinero estará el banco dispuesto a prestarte.
Así que, si quieres conseguir un porcentaje de financiación más alto, necesitas ofrecer más seguridad al banco. Hay otras formas de mejorar tu perfil aparte de lo relativo a tu profesión. Por ejemplo, puedes incluir un aval. Pero debemos partir de la base de que conseguir una hipoteca de más del 80% siempre es más complicado.
Las hipotecas 100%
Como te decíamos, conseguir una hipoteca de más del 80% es difícil, pero no imposible. Veamos cómo conseguir una hipoteca 100% y qué requisitos debemos cumplir.
Requisitos para conseguir una hipoteca 100%
Para las hipotecas al 100% tendremos que cumplir los requisitos habituales de todas las hipotecas y otros requisitos extra.
Requisitos de la hipoteca 100% comunes a todas las hipotecas
Para pedir una hipoteca tienes que cumplir los siguientes requisitos:
- Tener unos ingresos estables: Debes tener un trabajo estable, ser pensionista o, en el caso de ser autónomo/a, acreditar que llevas tiempo percibiendo unos ingresos estables.
- Que el plazo de amortización y tu edad no sumen más de 75 años.
- Que tu cuota hipotecaria no supere el 35% de tus ingresos o, en algunos casos, hasta el 40%.
Requisitos de las hipotecas 100%
Sumado a todo lo que desglosábamos antes, para conseguir una hipoteca 100% necesitas ofrecer más garantías al banco, porque está asumiendo un mayor riesgo. Veamos algunas de las cosas que pueden favorecer que el banco te de una hipoteca al 100%.
La doble garantía
Cuando coges una hipoteca, normalmente el banco tiene como garantía de pago la vivienda sobre la que pesa la hipoteca. Es decir, en caso de impago, responderías con esa vivienda.
En el caso de las hipotecas 100% los bancos pueden pedirte que aportes una doble garantía. Es decir que, a la garantía que aporta la vivienda que estás comprando, sumes una segunda vivienda sobre la que no pese ninguna hipoteca.
Tener un avalista
Otra opción es que otra persona te avale. Eso sí, la persona que te avale tiene que tener un perfil financiero impecable. El banco estudiará su perfil antes de aceptarlo como aval de tu hipoteca al 100%.
Seguro de impago
Otra garantía que puede hacer que el banco te ofrezca un mejor tipo de interés o un mayor porcentaje de financiación es que contrates un seguro de impago. Este seguro se hará cargo del pago de las cuotas de tu hipoteca 100% durante un periodo de tiempo en el caso de que sufras una incapacidad temporal.
Antes de contratar una hipoteca 100% no olvides esto
Para que guardes un buen recuerdo de cuando compraste tu vivienda tienes que tomar una buena decisión financiera. Desde la aprobación de la Ley Hipotecaria, las entidades están obligadas a comprobar tu perfil y no ofrecerte una financiación por encim de tus posibilidades.
Teniendo esto en cuenta, si vas a contratar una hipoteca 100%, hazlo asumiendo un ratio de endeudamiento sano que no supere el 35-30% de tus ingresos. No te recomendamos en ningún caso que contrates un crédito personal para pagar la entrada porque te estarías sobreendeudando. En esa situación, te será muy difícil ahorrar para afrontar gastos imprevistos.
Por otro lado, es importante mencionar que, aunque consigas una hipoteca 100%, tendrás que tener ahorros para pagar los gastos de notaría, gestión y registro de la escritura de compraventa. Además, en el caso de la vivienda usada, tendrás que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Y en el caso de las viviendas nuevas, el IVA. Conseguir una hipoteca 100% más gastos es prácticamente imposible.
Busca siempre tomar buenas decisiones financieras. Contratar una hipoteca es una deuda a largo plazo y por eso es tan importante tomar una buena decisión. Con el equipo de TRIOTECA, firmarás tu hipoteca con la tranquilidad de saber que estás tomando una buena decisión.
