La moratoria hipotecaria consiste en un aplazamiento del pago de las cuotas y fue una medida aprobada para ayudar a las personas en situación de vulnerabilidad durante la pandemia.
Que es una moratoria hipotecaria.
Una moratoria hipotecaria es como una congelación de tu hipoteca. Se aplaza el pago de las cuotas durante un periodo de tiempo en el que no se puede reclamar al hipotecado ni las cuotas, ni los intereses ni ningún otro concepto aplicable a la hipoteca.
La moratoria hipotecaria se aprobó en el Real Decreto 11/2020 y lo pueden solicitar las personas que, cumpliendo unos requisitos, se considere que están en riesgo de vulnerabilidad económica. Esta moratoria se podía solicitar hasta el 30 de marzo de 2021.
Cuándo se puede pedir una moratoria hipotecaria.
Hay unos requisitos que deben cumplir las personas que quieren solicitar una moratoria hipotecaria y son los siguientes:
- Haber sufrido un despido, ERTE o reducción de jornada o ser un empresario que haya sufrido una pérdida sustancial de ingresos en su negocio.
- Que los ingresos de la unidad familiar no superen el límite de 3 veces el IPREM.
- Este límite aumenta en 0,1 veces por cada persona mayor de 65 años o menor a cargo (0,15 si es una familia monoparental en el caso de los menores).
- También aumentará en 4 veces el IPREM si hay un miembro de la unidad familiar con una discapacidad intelectual del 33% o superior, en situación de dependencia o con una enfermedad que le incapacite para desarrollar una actividad laboral.
- Aumentará 5 veces el IPREM si el titular sufre una parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual igual o superior al 33% o discapacidad sensorial o física igual o superior al 65%. También en los casos en los que el/la titular o su cuidador/a sufra una enfermedad grave que le incapacite para el desarrollo de una actividad laboral.
- Que la cuota de hipoteca y otros suministros básicos, como el agua y la luz, represente más del 35% de los ingresos de la unidad familiar.
- Que, por el impacto de la crisis de la COVID-19, su carga hipotecaria se haya visto multiplicada por al menos 1,3 o se haya producido una caída de ventas de, al menos, el 40% en su negocio.
¿Sobre qué hipotecas se puede aplicar la moratoria hipotecaria?
Cuando esta medida estaba vigente se podía solicitar sobre inmuebles que eran:
- Viviendas habituales.
- Inmuebles afectados por una actividad económica.
- Segundas viviendas en alquiler del que el propietario haya dejado de recibir la renta por la crisis de la COVID-19.
Cómo solicitar una moratoria hipotecaria.
El 30 de marzo de 2021 finalizó esta medida por lo que, a día de hoy, no es posible solicitar una moratoria hipotecaria.
Cuándo termina la moratoria hipotecaria.
Las moratorias hipotecarias concedidas desde el 30 de septiembre de 2020, sumadas a cualquier otra suspensión legal, no podían durar más de nueve meses.
Las alternativas a la moratoria hipotecaria.
Si bien la moratoria hipotecaria ya no es una opción porque es una medida que finalizó en 2021, sí podemos pedir un periodo de carencia o hacer un cambio de hipoteca.
Carencia de hipoteca
Si, por alguna razón, no puedes hacer frente a la cuota de tu hipoteca puedes negociar con tu banco un aplazamiento del pago del capital, de los intereses o de ambas cosas. Es lo que llamamos una carencia de hipoteca. El periodo de carencia también es algo habitual en hipotecas como las hipotecas puente.
Cambio de hipoteca
En una situación en la que no podemos hacer frente a nuestra hipoteca, tenemos que valorar varias opciones. Muchas familias se han encontrado con esta problemática por tener uan hipoteca variable. En ese caso la solución, más que una moratoria hipotecaria o un periodo de carencia, es el cambio a tipo fijo.
Con un cambio de hipoteca, además de pasar a un tipo fijo o mixto, que nos permita tener la tranquilidad de saber que nuestra cuota será la misma durante mucho tiempo, podremos renegociar otras condiciones. Por ejemplo, podremos ampliar el plazo de amortización o estudiar ofertas con mejores bonificaciones.
Nuestros expertos hipotecarios te acompañarán en todo el proceso de cambio de hipoteca. Además, como no queremos convertirnos en un gasto más cuando tu objetivo es ahorrar, nuestro servicio es 100% gratuito.
