Comprar una casa, en ocasiones, es un sueño compartido, miles de parejas tienen la ilusión de tener un hogar propio en el que construir una familia, así sea de dos personas.
Bien sea que estés por casarte, estés por comprar un piso nuevo o planees casarte en un futuro; siempre es bueno que tengas una proyección de qué resultados puedes obtener si tomas ahora una buena decisión hipotecaria.
«Es que quiero comprar la mitad de la vivienda a mi pareja, ¿es eso posible?». La respuesta es un rotundo sí.
Es por esa razón que esta vez te explicaremos en qué consiste la compra de una vivienda en separación de bienes y cuáles podrían ser los pros y los contras de dicho proceso.
Sobre todo porque sabemos que en parejas, hay conversaciones incómodas, pero que siempre son necesarias por el bien de la conexión.
Así que este tema es bueno tocarlo, sobre todo desde un punto de vista «profesional».
Has llegado al lugar ideal para saber más del tema:
¿Qué es el régimen ganancial en el matrimonio?
El régimen ganancial del matrimonio o régimen económico matrimonial parte de la premisa de que los bienes adquiridos antes y durante del matrimonio pertenecen a ambos miembros de la pareja.
Hay excepciones en las que no se puede aplicar dicho régimen, por ejemplo, en caso de que vivas en comunidades autónomas como Catalunya, Comunidad Valenciana o Baleares. En estas localidades, el régimen que se ha establecido es el de separación de bienes, a no ser que el matrimonio pacte lo contrario.
¿Qué es el régimen de separación de bienes?
A través del régimen de separación de bienes, la pareja puede establecer que los bienes patrimoniales de cada parte, están diferenciados una vez se firma el acta matrimonial.
De esta manera, cada quién administra, usa y vende sus bienes como decida hacerlo. Lo que quiere decir, que el patrimonio que cada quien se mantiene de forma «privada».
Todo ingreso, compra, herencia o donación seguirá perteneciendo a la persona que lo adquiera, sin tener la obligación de compartir la mitad de los beneficios con la otra parte.
Comprar una vivienda en separación de bienes
Antes de ahondar en el tema, nos gustaría explicarte cuáles serían las ventajas y desventajas de comprar una vivienda en separación de bienes.
En caso de que todavía no hayas dado el paso de comprar una casa en pareja, y quieres tener una idea de qué puedes conseguir a través de la separación de bienes:
1. Ventajas de comprar una casa en separación de bienes
- Puedes preservar el patrimonio personal que ya tengas y el que puedes tener: todos los bienes que ya hayas tenido antes del matrimonio, como aquellos que quieres adquirir en un futuro, te seguirán perteneciendo a ti.
- Puedes proteger el patrimonio familiar: si alguna de las dos partes decide emprender un negocio o invertir en algún proyecto, y este no resulta, la otra persona no se verá afectada por dicho acontecimiento. Lo que podría ser una ventaja para afrontar con más ligereza económica el problema.
- En caso de que suceda el divorcio: no existiría discusión de qué le pertenece a quién, por lo que cada quien mantendrá intacto el patrimonio personal que posea.
2. Desventajas de comprar una casa en separación de bienes
- Ninguna de las partes necesita de autorización del otro: lo que podría significar un problema en caso de que existan diferencias y rivalidades en el matrimonio.
- Cualquier cosa puede pasar: como una sola persona es propietaria de los bienes, puede existir cierta sensación de desigualdad que desate malos entendidos en la pareja. No decimos que sea tu caso en particular, pero hemos visto muchos casos en los que un solo miembro de la pareja, toma malas decisiones respecto a los bienes patrimoniales, o casos en los que fallece alguna de las partes y solo sus familiares pueden hacer uso de los bienes patrimoniales. Es por ello que, respecto a este segundo punto, se recomienda a la pareja hacer un testimonio previo a su formalización legal.
«Quiero cambiar de titularidad de la vivienda al 50% con mi pareja: ¿cuál es la mejor opción?»
En caso de que ya hayas comprado el inmueble a través del régimen ganancial, y quieras comprar la mitad de la vivienda a tu pareja, te interesará saber lo que tenemos para decirte.
Bien sea porque tu pareja haya cambiado de puesto de trabajo, o tengáis otra fuente de ingreso, o simplemente quieres hacer la transacción para disolver el matrimonio de una vez por todas; el proceso para comprar la mitad de la vivienda consta de los siguientes pasos:
1. Cambio de titularidad de la vivienda por donación
Hacer una donación podría ser de las primeras ideas que pasen por tu mente, pero, este proceso puede resultar bastante costoso, en comparación a hacerlo todo por la vía «tradicional».
Además de los gastos e impuestos que supone el cambio de escrituras de la casa, la otra parte tendría que hacer frente al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD) y el IRPF, por lo que resultaría muy costoso para tu pareja donar la mitad de la vivienda.
2. Cambio de titularidad de la vivienda por compraventa
Otra de las alternativas que tienes para hacer la adquisición de la mitad del inmueble, es la compraventa oficial de la misma. Lo que quiere decir que, un miembro de la pareja, hace la propuesta de comprar el 50% de la casa al otro.
De igual manera tendrás que hacer todo el proceso de compraventa, tal y como lo hiciste en el momento de la compra. Lo que incluiría: gastos notariales, impuestos, inscripción de la vivienda en el Registro de Propiedad, catastro…
¿Y qué pasaría si hay una hipoteca de por medio?
Lo ideal sería que la entidad bancaria acepte la solicitud de cambio de titular en el contrato del préstamo. Ya que si la otra parte a la que le corresponde hacer el pago de la cuota, falla en esa responsabilidad, ambas se verán perjudicadas.
Así que si el matrimonio sucedió con un régimen ganancial de por medio, tiene dos opciones para resolver este dilema:
- Novación de la hipoteca: la novación consiste en proponer unas nuevas cláusulas y condiciones hipotecarias en el contrato ya firmado. Ya queda de parte del banco si aprueba o no dicha solicitud.
- A través de la contratación de una nueva hipoteca: y que este proceso se haga a nombre de la persona que ha quedado como titular del inmueble.
Quitar a un titular de una hipoteca
En Trioteca, la opción que te recomendamos, antes de hacer una novación de hipoteca, es la de cancelar la hipoteca y contratar una nueva. De esta forma, además de que podrás quitar un titular de la hipoteca, también podrás renegociar las condiciones.
Por ejemplo, si tienes una hipoteca variable, además de comprar la mitad de la vivienda a tu pareja podrás cambiarla a tipo fijo o mixto. Así bajarás la cuota e incluso sería más sencillo recibir la aprobación porque el ratio de endeudamiento será más bajo. Y es que, después de algunas bajadas, el Euríbor parece que cerrará abril con una subida, alcanzando una media superior o igual al 3,7%. En cambio, ya hay muchas ofertas de hipoteca en el mercado por debajo del 3% a tipo fijo y mixto.
¿Es conveniente comprar una vivienda en pareja sin estar casados?
Las condiciones que te ofrezca la entidad bancaria que has elegido, por comprar una vivienda en pareja, serán las mismas en caso de que estén en matrimonio o no.
Por lo que sí es posible poder adquirir un inmueble en esta condición y bajo las mismas ofertas de parte del banco. De todas formas, siempre hay precauciones que debes tomar antes de dar el paso, como presentar un documento que verifique la formalización de la pareja.
Y todo se debe a que el banco considera que las parejas casadas, hay menor riesgo de que existan problemas con el préstamo hipotecario en caso de que suceda una separación.
Es por ello que si todavía no existe un matrimonio de por medio, ambas partes acuerden la firma de un documento, presentado ante los entes legales correspondientes, en donde se establezca qué condiciones aplicarían al préstamo hipotecario, en caso de ruptura.
En dicho papel, recomendamos que se especifique lo más detallada posible la siguiente información:
- El porcentaje de dinero que cada parte suma a la compra del inmueble.
- Ingresos mensuales individuales.
- Porcentaje de dinero que cada parte aportará al pago de las cuotas de la hipoteca.
- El destino del inmueble si en caso de separación, ninguna de las partes quiere quedarse en él.
Cabe destacar que el coste de dicho documento variará dependiendo del profesional que lo redacte, pero no suele superar los 100 Euros.
También podríamos recomendarte que:
- Evalúes bien las necesidades y deseos individuales de cada quien.
- Hagas un presupuesto junto a tu pareja de los ingresos y gastos mensuales.
- Hagas el cálculo de los gastos adicionales que supondría la compraventa de la vivienda.
- Escoger un momento ideal para comprar, no apresurarse sin haber reunido antes los requisitos para la compra.
Otro gran punto a tener en cuenta si ya existe un matrimonio de por medio, es que en el acuerdo de separación también pueden establecerse las condiciones de compra o traspaso de la vivienda de una parte a la otra.
Para todo existe una solución…
Así quieras pedir un préstamo con cierto porcentaje de interés, una hipoteca de tipo variable, analizar qué bancos tienen las mejores condiciones, e incluso saber cómo puedes comprar la mitad de la vivienda a tu pareja; lo puedes saber todo desde TRIOTECA.
Para nosotros era de vital importancia, poder tener un espacio en el que compartir contigo nuestras ideas, perspectivas y experiencias en el mundo hipotecario.
Más que todo, para que tengas la certeza de que detrás de una pantalla, hay personas comunes y corrientes, que saben lo que te puede doler, lo que sientes y lo que anhelas.
Esa es nuestra razón de ser: ayudarte.
Es por ello que nuestros servicios son y serán siempre gratuitos, sea cual sea el paso que estás por dar, lo queremos dar contigo.
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