Saber cuánto se tarda en firmar una hipoteca es muy importante antes de comprar una vivienda. Si calculas mal los tiempos, puedes encontrarte con una reserva o unas arras perdidas. Así que hoy te explicamos cuánto se tarda en firmar una hipoteca y cuáles son los pasos del proceso.
Pasos para firmar una hipoteca
1. Elegir la vivienda
En el proceso de adquirir una vivienda, el precio juega un papel crucial al determinar si podrás o no hacer la compra. Idealmente, se espera que el comprador tenga un ahorro equivalente al 30% del precio de venta. De este porcentaje, el 20% se destina a la entrada, mientras que el 10% restante se reserva para cubrir los diversos gastos asociados, como la tasación, impuestos, así como los gastos de gestión, registro y notaría relacionados con la escritura de compraventa.
Además, debes tener en cuenta que la cuota mensual de la hipoteca no puede superar el 35% de tus ingresos.
Antes de reservar una vivienda pide:
- Revisar la Nota Simple Registral: Es un documento en el que podemos ver quién es el titular de un inmueble. Parece un dato obvio pero no es raro comprar un piso heredado y encontrarte el día de la firma que no se había gestionado bien la herencia. Si esto te pasa, no podréis firmar la compraventa. Pero lo más importante es que podemos ver la situación jurídica de la vivienda, es decir si hay cargas que pesan sobre él, como una hipoteca, y las limitaciones de uso, como por ejemplo si hay algún usufructuario.
- El Informe de la Inspección Técnica de Edificios: Para comprobar si el edificio está en buen estado o si hay que hacer algún arreglo.
- Las 3 últimas actas de la comunidad: así podrás ver si hay deudores y si están valorando aprobar alguna derrama.
2. La oferta comercial del banco
Para pedir la hipoteca necesitas tener una vivienda elegida, porque su valor determinará el nominal. En un primer paso, el banco te enviará una oferta comercial orientativa. Esta oferta no es definitiva ni vinculante, es sólo un primer paso para empezar a tantear el terreno.
Este primer paso no es el que más determina cuánto se tarda en firmar una hipoteca, especialmente si lo haces con Trioteca. Si lo haces por tu cuenta, a lo que más tiempo tendrás que dedicar es a imprimir la documentación e ir visitando entidad por entidad, pero te darán la oferta comercial el mismo día en muchos casos. Con Trioteca, este paso se resume a una llamada. Y es que, en nuestra primera llamada, nos conectamos con la Seguridad Social y la Agencia Tributaria para descargar la documentación que los bancos necesitan para estudiar tu perfil. Al momento, se la enviamos y ellos nos hacen llegar las primeras ofertas comerciales. En resumen, en una sola llamada ya tendrás las primeras ofertas.
Una vez ya tenemos algunas ofertas de hipoteca sobre la mesa que nos interesan, vamos a por la oferta definitiva y vinculante.
3. El estudio de riesgo
Este paso, dependiendo de la entidad, vendrá antes o después de la tasación. En el estudio de riesgo, el banco estudiará tu perfil para valorar si es apto para contratar una hipoteca. Se tendrán en cuenta cosas como:
- Tu estabilidad laboral: El tipo de contrato de trabajo, la antigüedad, el tiempo en activo si eres autónomo/a, etc.
- Si tienes deudas: El banco comprobará si estás en algún fichero de deudores, como ASNEF. Si lo estás, te denegarán la operación automáticamente, aunque sea una deuda muy pequeña. Por eso, si sospechas que puedes estar incluido en uno, mejor comprobarlo antes de hablar con el banco.
- Los titulares: Siempre hay menor probabilidad de impago si sois dos titulares que si es solo uno.
Estas y otras variables determinarán qué tan atractivo es tu perfil. En función de eso, no sólo valorarán si te dan o no una hipoteca, sino también las condiciones que te ofrecen.
El estudio de riesgo tarda entre 72 horas y una semana dependiendo de la entidad.
4. Tasar la vivienda
La tasación hipotecaria es un paso obligatorio para pedir una hipoteca. Y es que, con la tasación de la vivienda, el banco sabrá el valor que esta tiene. Y, por lo general, el porcentaje de financiación que te ofrezcan se aplicará al valor más bajo entre el valor de tasación y el de compraventa.
La tasación siempre la tiene que hacer un tasador homologado por el Banco de España. En este punto, es importante tener en cuenta que los bancos no trabajan con todas las tasadoras. Por eso, aunque es probable que las entidades te ofrezcan tasar la vivienda con ellas, lo mejor es hacerlo con una tasadora que trabaje con todos los bancos. Sino, para conseguir una oferta definitiva de otras entidades que no son el banco con el que has tasado la vivienda, tendrás que pagar una nueva tasación.
Este paso sí determina en gran medida cuánto se tarda en firmar una hipoteca. El paso de tasar la vivienda te llevará entre 7 y 10 días si lo haces por tu cuenta. Además tienes que coordinarte con el propietario, porque el tasador tiene que visitar la vivienda. Si haces la tasación con Trioteca, esta estará lista en un máximo de 72 horas. Y esa tasación te servirá para pedir ofertas en todas las entidades.
5. Ahora ya puedes pedir la oferta definitiva; la FEIN.
La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada es la oferta definitiva y vinculante del banco. Una vez que te la emite, y hasta que caduca, no puede cambiar las condiciones que te ha ofrecido. En Cataluña, el plazo mínimo desde que recibes la FEIN hasta que firmas la hipoteca es de 14 días naturales. En el resto de España de 10. De esta forma tienes tiempo suficiente para revisarla con calma y resolver cualquier duda que tengas.
Una vez firmas la FEIN ya podemos concretar una fecha de firma de la compraventa en la notaría.
6. El acta de transparencia
Este es otro de los pasos que se introdujeron con la nueva legislación. Antes de firmar tu hipoteca tendrás que ir un día a a notaría para revisar la escritura de la misma con el/la notario/a. De esta forma podrás resolver cualquier duda que tengas. Después de revisarla, te harán un test para confirmar que efectivamente entiendes lo que vas a firmar.
El acta de transparencia se debe firmar, como muy tarde, 24 horas antes de la firma de la escritura de la hipoteca. Por lo tanto, tendremos que tener en cuenta estas 24 horas también a la hora de contabilizar cuánto se tarda en firmar una hipoteca.
7. El día de la firma
Y llega finalmente el día que más ilusión hace; cuando te conviertes en propietario/a. En la notaría firmarás dos escrituras:
- La escritura de la hipoteca, con un apoderado del banco.
- La escritura de compraventa, con el propietario de la vivienda.
Ese día en la notaría te darán una copia simple de ambas escrituras y unos meses después, y tras el registro de la misma en el Registro de la Propiedad, recibirás la copia autorizada. Y es que la escritura original la tendrá siempre la notaría que tiene la función de guardia y custodia de la misma, asegurándose de que nadie pueda modificarla.
En Resumen: ¿Cuánto se tardará en firmar una hipoteca?
Desde el momento en que inicias el proceso con nosotros hasta la firma definitiva de tu hipoteca, todo el recorrido puede llevar entre 21 y 54 días de media.
Sin Trioteca vs con Trioteca
SIN TRIOTECA:
- Buscar las ofertas: Si tienes que ir entidad por entidad y esperar que te hagan llegar las ofertas, tardarás entre 7 a 14 días dependiendo de la cantidad de ofertas que quieras recibir.
- Estudio de Riesgos: Suele tardar entre 10 a 14 días.
- Tasación: Alrededor de 10 días.
- FEIN: Desde que envías la tasación las entidades tardan entre 7 y 10 días en emitir la FEIN.
- Notario: La firma con el notario no puede ser antes de 10 días (14 en Cataluña) después de firmar la FEIN.
CON TRIOTECA
- Buscar las ofertas: Con Trioteca, no tendrás que salir de tu casa y en la primera llamada de 9 minutos nos conectamos con la Seguridad Social y la Agencia Tributaria para obtener la documentación que los bancos necesitan para estudiar tu perfil. En esa misma llamada se lo enviamos y al momento recibiremos las primeras ofertas reales y personalizadas.
- Riesgos: El estudio de riesgos suele tardar entre 10 y 14 días.
- Tasación: Si la realizas con nosotros tardará, como máximo, 72 horas.
- FEIN: Desde que enviamos la tasación hasta que recibimos la FEIN pasan entre 7 y 10 días, aunque con algunas entidades puede ser más rápido,
- Notario: La firma con el notario no puede celebrarse hasta 10 días después de firmar la FEIN (14 en Cataluña).
Si contratas tu hipoteca con nosotros todo el proceso tardará una media de 35 días, pero la hipoteca que más rápido firmamos se formalizó en 21 días.
