Este 2024 empezó con un anuncio bomba por parte de Pedro Sánchez; los préstamos ICO. Una partida de 2.500 millones de Euros que irían destinados a financiar el 20% de la compraventa de viviendas para mejorar el acceso a la misma. ¿Qué requisitos tienen?¿Son sencillos de conseguir? Te lo explicamos todo en este artículo.
Qué son los préstamos ICO
Estos avales financiados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) avalan el 20% del precio de compra de la vivienda.
Esto significa que el Ministerio de Vivienda avalará tu compra de vivienda durante 10 años. Es decir que, aunque tú eres responsable de pagar el 100% del préstamo, si se produce un impago durante los primeros 10 años, respondería por ti el Ministerio de Vivienda. Pero igualmente tendrás que devolver el importe al Ministerio si se produjese ese caso.
En el anuncio de los avales ICO se mencionó que estos serían gratuitos, pero esto hace referencia a que no están sujetos a unos intereses al devolver lo que cubra el ministerio en caso de impago, no a que no tengas que devolverlo. De nuevo, recalcamos que tú eres la persona responsable de pagar el 100% del valor de la vivienda.
¿Quién puede pedir los préstamos ICO?
Los avales ICO irán destinados a financiar la compra de 50.000 viviendas. Por lo tanto, no será sencillo conseguirlos, porque se calcula que habrá más de 2 millones de personas solicitantes.
Requisitos de los préstamos ICO
Los requisitos definidos por el Gobierno para acceder a los préstamos ICO son los siguientes:
- Ser menor de 35 años.
- No tener ingresos individuales superiores a los 37.800€. En el caso de ser una pareja, en conjunto no podrían superar los 75.600€ anuales.
- En caso de familias con menores a su cargo, el límite se incrementa en 2.520€ brutos por cada menor.
- Y, en las familias monoparentales, puede incrementarse hasta un 70%.
- El patrimonio a avalar no puede superar los 100.000€.
Requisitos de la entidad bancaria
Además de cumplir los requisitos de los avales ICO, también debemos cumplir los de la entidad bancaria a la que solicitemos la hipoteca, que son:
- Aportar un 10% del precio de la vivienda para los gastos de la escritura de compraventa y los impuestos.
- Que la cuota de la hipoteca, sumada a los demás créditos, incluido la devolución del préstamo ICO, no supere el 35% de los ingresos netos de la unidad familiar.
- Tener un trabajo estable, es decir, un contrato indefinido habiendo superado el periodo de prueba, o llevar 3 años o más en activo en el caso de los autónomos.
¿Dónde se piden los préstamos ICO?
Para solicitar los avales ICO deberás dirigirte a las entidades financieras adscritas a esta línea de avales, no al ICO.
¿Puedo pedir el aval ICO en Trioteca?
Sí, desde este mes de septiembre de 2024 en Trioteca podemos gestionar el aval ICO. Para ello, deberá tratarse de una vivienda con un precio mínimo de 120.000€ y tendrás que aportar ahorros para el ITP, la notaría y la tasación (un 10-12% dependiendo de la comunidad autónoma).
Los retos de los avales ICO
El número de solicitantes
Como hemos mencionado anteriormente, esta línea de créditos avalarán la compra de 50.000 viviendas. Sin embargo, hay alrededor de 2 millones de personas que pueden potencialmente cumplir los requisitos para los préstamos ICO. Por lo tanto, no será fácil acceder a ellos.
Además, no se ha aclarado de qué forma se asignarán, si será por orden de solicitudes o por otro tipo de prioridad.
El precio de las viviendas
El martes 7 de mayo de 2024 se publicaron en el Boletín Oficial del Estado los precios máximos que podrán tener las viviendas financadas con los créditos ICO por Comunidades Autónomas, que son los siguientes:
- Comunidad de Madrid: 325.000€
- País Vasco: 300.000€
- Navarra: 300.000€
- Cataluña: 300.000€
- Baleares: 275.000€
- Aragón: 275.000€
- Melilla: 250.000€
- Ceuta: 250.000€
- La Rioja: 250.000€
- Murcia: 250.000€
- Galicia: 250.000€
- Comunidad Valenciana: 250.000€
- Castilla – La Mancha: 250.000€
- Castilla y León: 250.000€
- Cantabria: 250.000€
- Canarias: 250.000€
- Asturias: 250.000€
- Andalucía: 250.000€
- Extremadura: 250.000€
Estos precios suponen una gran limitación para los mercados en los que es más necesario mejorar el acceso a la vivienda. Y es que, mientras en la Comunidad de Madrid y en Cataluña sí podemos encontrar viviendas dentro de esos límites, sea en las capitales o en los alrededores, en otras comunidades el precio medio está muy alejado de los límites que han puesto. Por ejemplo, en Baleares el precio medio de la vivienda en abril fue de 293.000€ según datos del Centro de estudios Trioteca, mientras que el límite está en 275.000€. En Cantabria la diferencia es ya abismal, con un tope de 250.000€, mientras el precio medio está en 307.000€.
Los requisitos de los bancos
Este tipo de operaciones suponen un mayor riesgo para las entidades, porque los compradores no han demostrado tener capacidad de ahorro. Ante este mayor riesgo de impago, es posible que las entidades endurezcan los requisitos y reduzcan las bonificaciones para quienes soliciten una hipoteca financiada por un préstamo ICO.
Los préstamos ICO son una medida que tiene como objetivo facilitar el acceso a la vivienda de los más jóvenes, que han visto su capacidad de compra limitada por el constante aumento del precio del alquiler. Aunque supone un primer paso, es una medida muy limitada y si no se define bien el proceso de solicitud, puede ser difícil de materializar.
