Al contratar una hipoteca llega un momento en el que el banco emite una oferta vinculante de hipoteca. ¿Qué significa esto y a qué te obliga?
¿Qué es la oferta vinculante de hipoteca?
Cuando estás buscando una vivienda, comparas las ofertas de los diferentes bancos. Después de sopesar todo lo que te ponen sobre la mesa, te decides por una. Haces la tasación de la vivienda, el banco estudian tu perfil y superas el estudio de riesgo. En ese momento, la entidad emite una oferta vinculante de hipoteca; la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).
En este documento se incluyen todos los detalles de la oferta que el banco te hace para tu hipoteca, como el tipo de interés, las bonificaciones o el periodo de amortización. Si firmas la oferta vinculante de hipoteca esas serán las condiciones que tendrás.
¿Para qué sirve?
El objetivo de la oferta vinculante de hipoteca es que tengas toda la información necesaria antes de decidirte por la oferta de un banco. Así, no queda lugar a las sorpresas. Todo lo que atañe a tu hipoteca aparece en este documento.
La FEIN fue una de las medidas aprobadas en la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario. Su objetivo principal es proteger al consumidor, que conocerá bien el producto ates de contratarlo.
¿Cuál es el plazo que debe tener la oferta vinculante del préstamo hipotecario?
El banco deberá emitir la oferta vinculante de hipoteca al menos 10 días antes de firmar la hipoteca. En Cataluña, el mínimo serán 14 días. Durante ese periodo, la entidad no podrá cambiarte las condiciones reflejadas en la FEIN, incluso aunque suban los tipos de interés. Por eso es muy importante acelerar el proceso hipotecario para conseguir la oferta vinculante de hipoteca cuanto antes en el contexto actual. Es la única forma de asegurarnos un tipo de interés sin más subidas.
¿Qué datos contiene la oferta vinculante de hipoteca?
La oferta vinculante de hipoteca contiene la siguiente información:
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- Los datos identificativos tanto tuyos como del banco y del intermediario financiero, si lo hubiese.
- Las características de la hipoteca: la moneda, el capital, plazo de devolución, tipo de préstamo, tipo de interés, el capital prestado, los bienes que sirven como garantía, el porcentaje de financiación y el precio mínimo de la vivienda.
- Tipo de interés y gastos: Se detalla todo lo relacionado con el tipo de interés y se incluye la Tasa Anual Equivalente, que te permitirá saber el coste anual medio de tu hipoteca.
- El número de cuotas y cada cuánto hay que pagar una.
- El importe de cada cuota de la hipoteca.
- Cuadro de amortización.
- Otras obligaciones y condiciones, como las bonificaciones.
- Derechos adicionales: Este punto desglosa tus derechos como contratante de la hipoteca. En este punto podrás ver cosas como las comisiones o la posibilidad de hacer una subrogación.
- Datos de contacto y tiempo medio de respuesta para reclamaciones.
- Las consecuencias de no cumplir con el pago de las cuotas de tu hipoteca.
- Información adicional, como la legislación que regula tu hipoteca.
- El supervisor del contrato, que en este caso es el Banco de España.
La obligatoriedad de la oferta vinculante
Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria las entidades tienen la obligación de enviarte una oferta vinculante de hipoteca si aceptan darte un crédito hipotecario. El objetivo es que tengas todos los detalles para tomar una decisión consciente, así como asegurar que tengas el tiempo suficiente para leer todo. De ahí que durante 10-14 días no puedan cambiar ninguna condición de las estipuladas en la FEIN.
Hay otros pasos en el proceso hipotecario para asegurar que entiendes lo que estás firmando. Por ejemplo, la firma del acta de transparencia, documento que firmarás después de repasar todos los puntos de tu hipoteca con el/la notario/a.
¿Cómo usuario me obliga a algo firmarla?
La gran inquietud de muchas personas cuando reciben la oferta vinculante de hipoteca es si al firmarla están obligadas a contratar una hipoteca. ¿Y si la compraventa de la vivienda se me cae?¿Y si descubro que otro banco me ofrece algo mejor? No te preocupes, porque firmar la FEIN no te obliga a nada.
El único objetivo de la oferta vinculante de hipoteca, como hemos explicado a lo largo de este artículo, es ayudarte a tomar una decisión meditada. Pero, si después de firmar la FEIN, por la razón que fuese, no quieres finalmente contratar una hipoteca, no tienes por qué hacerlo. Eso sí, si decides contratarla, lo harás con la tranquilidad de que conoces las condiciones.
Es normal que te surjan este tipo de dudas si no conoces el proceso hipotecario. Por eso es importante hacerlo de la mano de profesionales que conozcan el sector y cada uno de los pasos. Con TRIOTECA contratarás tu hipoteca con condiciones que no te ofrecerían en las oficinas de los bancos y con el acompañamiento de un gestor especializado. Y lo mejor de todo es que nuestro servicio es 100% gratuito. Será el banco con el que firmes tu hipoteca quien pague nuestros honorarios. Y, como todos nos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguno.
