¿Es posible comprar un piso sin ahorros? Para eso necesitamos una hipoteca 100%, un producto financiero difícil de conseguir.
Empecemos por el principio ¿Qué es el porcentaje de financiación?
Cuando hablamos que una hipoteca es “al 80%” nos referimos al porcentaje de financiación. El porcentaje de financiación es el porcentaje que el banco va a cubrir de la compra de la vivienda.
También es importante explicar a qué valor se aplica este porcentaje. Las entidades suelen calcular el porcentaje de financiación sobre el valor más pequeño entre el precio de compraventa y el valor de tasación.
Vamos a poner un ejemplo práctico:
Camila quiere comprar un piso que cuesta 200.000€. Hace la tasación y el tasador valora la vivienda en 208.000€. Camila pide ofertas en varios bancos y estos, teniendo en cuenta que el precio de compra es más bajo que el valor de tasación, le ofrecen una hipoteca al 80% sobre el precio de compra. Eso significa que el banco le prestará a Camila el 80% de 200.000€, es decir, 184.000€
En el caso de las hipotecas por encima del 80%, las entidades pedirán que el capital financiado sea el 90/100% del precio de compra y el 80% de tasación. Por lo que la tasación tendrá que ser superior al precio de compra.
¿Cubre los gastos la hipoteca 100%?
No, en ningún caso la hipoteca cubrirá los gastos de notaría, tasación e impuestos. Incluso aunque vayamos al 100% necesitarás tener el ahorro para los gastos.
Las hipotecas 100% más gastos eran algo habitual antes de la crisis pero actualmente son completamente inviables.
¿Cómo puedo conseguir un porcentaje de financiación más alto?
Todas las personas que piden una hipoteca tienen que cumplir unos requisitos mínimos. Estos se marcan para evitar que los contratantes se sobreendeuden.
Pero, de todas las personas que cumplen estos requisitos, hay personas con una mejor situación porque tienen un perfil más seguro, como por ejemplo, los funcionarios. Cuanto mejor sea tu perfil, mejores condiciones puedes conseguir y más dinero estará el banco dispuesto a prestarte.
Así que, si quieres conseguir un porcentaje de financiación más alto, necesitas ofrecer más seguridad al banco. Hay otras formas de mejorar tu perfil aparte de lo relativo a tu profesión. Por ejemplo, puedes incluir un aval. Pero debemos partir de la base de que conseguir una hipoteca de más del 80% siempre es más complicado.
Las hipotecas 100%
Como te decíamos, conseguir una hipoteca de más del 80% es difícil, pero no imposible. Veamos cómo conseguir una hipoteca 100% y qué requisitos debemos cumplir.
Requisitos para conseguir una hipoteca 100%
Para las hipotecas al 100% tendremos que cumplir, por un lado, los requisitos habituales de todas las hipotecas y otros requisitos extra.
Requisitos de la hipoteca 100% comunes a todas las hipotecas
Para pedir una hipoteca tienes que cumplir los siguientes requisitos:
- Tener unos ingresos estables: Debes tener un trabajo estable, ser pensionista o, en el caso de ser autónomo/a, acreditar que llevas tiempo percibiendo unos ingresos estables.
- Que el plazo de amortización y tu edad no sumen más de 75 años.
- Que tu cuota hipotecaria no supere el 35% de tus ingresos o, en algunos casos, hasta el 40%.
Requisitos de las hipotecas 100%
Sumado a todo lo que desglosábamos antes, para conseguir una hipoteca 100% necesitas ofrecer más garantías al banco, porque está asumiendo un mayor riesgo. Veamos algunas de las cosas que pueden favorecer que el banco te de una hipoteca al 100%.
La doble garantía
Cuando coges una hipoteca, normalmente el banco tiene como garantía de pago la vivienda sobre la que pesa la hipoteca. Es decir, en caso de impago, responderías con esa vivienda.
En el caso de las hipotecas 100% los bancos pueden pedirte que aportes una doble garantía. Es decir que, a la garantía que aporta la vivienda que estás comprando, sumes una segunda vivienda sobre la que no pese ninguna hipoteca.
Tener un aval
Otra opción es que otra persona te avale. Eso sí, la persona que te avale tiene que tener un perfil financiero impecable. El banco estudiará su perfil antes de aceptarlo como aval de tu hipoteca al 100%.
En Trioteca no podemos gestionar hipotecas 100% con aval, salvo que sean los avales ICO o una doble garantía.
Seguro de impago
Otra garantía que puede hacer que el banco te ofrezca un mejor tipo de interés o un mayor porcentaje de financiación es que contrates un seguro de impago. Este seguro se hará cargo del pago de las cuotas de tu hipoteca 100% durante un periodo de tiempo en el caso de que sufras una incapacidad temporal.
Por contratar un seguro de impago no te darán una hipoteca al 100% sin aval pero, si tienes un aval o una doble garantía y además contratas el seguro de impagos sí aumentan tus posibilidades de conseguirla.
Pedir los avales ICO
Otra opción para conseguir una hipoteca 100% es solicitar la línea de avales ICO. En Trioteca trabajamos con entidades adscritas a estas ayudas para la vivienda.
Eso sí, tienes que tener en cuenta que tendrás que cumplir unos requisitos, como un sueldo máximo, y que igualmente, como en todas las hipotecas al 100%, necesitarás tener ahorros para el ITP, la notaría y la tasación.
Antes de contratar una hipoteca 100% no olvides esto
Para que guardes un buen recuerdo de cuando compraste tu vivienda tienes que tomar una buena decisión financiera. Desde la aprobación de la Ley Hipotecaria, las entidades están obligadas a comprobar tu perfil y no ofrecerte una financiación por encim de tus posibilidades.
Teniendo esto en cuenta, si vas a contratar una hipoteca 100%, hazlo asumiendo un ratio de endeudamiento sano que no supere el 35-30% de tus ingresos. No te recomendamos en ningún caso que contrates un crédito personal para pagar la entrada porque te estarías sobreendeudando. En esa situación, te será muy difícil ahorrar para afrontar gastos imprevistos.
Por otro lado, es importante mencionar que, aunque consigas una hipoteca 100%, tendrás que tener ahorros para pagar los gastos de notaría, gestión y registro de la escritura de compraventa. Además, en el caso de la vivienda usada, tendrás que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Y en el caso de las viviendas nuevas, el IVA. Conseguir una hipoteca 100% más gastos es prácticamente imposible.
Busca siempre tomar buenas decisiones financieras. Contratar una hipoteca es una deuda a largo plazo y por eso es tan importante tomar una buena decisión. Con el equipo de TRIOTECA, firmarás tu hipoteca con la tranquilidad de saber que estás tomando una buena decisión.
