En nuestro blog ya hemos repasado las definiciones de diversos tipos de hipotecas, pero hasta la fecha no hemos hablado sobre la hipoteca inversa y ya es momento de hacerlo.
Sabemos que estás aquí para aprender sobre todos los aspectos que influyen en el sector hipotecario y nosotros estamos aquí para ayudarte a hacerlo.
Así que, si te encuentras interesado en conocer qué es la hipoteca inversa y cómo funciona la misma, es tu día de suerte.
Hoy en TRIOTECA te estaremos explicando todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca inversa, desde su definición, hasta los requisitos que debes cumplir para obtenerla.
¿Qué es la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa lleva este nombre porque, de forma general, es lo contrario a la hipoteca común. En este caso estamos ante un préstamo dedicado a personas mayores de 65 años que les permite obtener una renta mensual colocando su vivienda como garantía.
Por supuesto, para poder acceder a este tipo de plan hipotecario, es necesario que cuentes con una vivienda de tu propiedad.
De esa manera, podrás iniciar el trámite de hipoteca inversa para así recibir un ingreso mensual por un tiempo determinado o de manera vitalicia. Aunque esto último va a depender del tipo de contrato que decidas firmar.
Lo verdaderamente interesante es que se trata de un dinero que no tendrás que devolver en vida. La idea es que, una vez que fallezcan los titulares de la propiedad, sus herederos contarán con dos opciones.
La primera es pagar el importe total adeudado con la venta de la vivienda y la segunda es que ellos paguen el monto de la deuda para quedarse con la vivienda.
¿Cuál es el objetivo de la hipoteca inversa?
Al tratarse de una hipoteca dedicada a mayores de edad, la idea es ayudarlos económicamente para que puedan gozar de una vejez digna.
Lo mejor de todo es que trata de un préstamo que se puede recibir de manera complementaria.
Es decir, incluso si ya estás recibiendo otra entrada de dinero, como bien puede ser la pensión, de igual forma podrás recibir el monto mensual establecido de tu hipoteca inversa.
Sin duda, se trata de un tipo de hipoteca que resulta beneficiosa para los últimos años de vida de las personas.
Ya que, no todos se encuentran en la posibilidad de ahorrar para su futuro, pero contar con una propiedad ya es más que suficiente para poder recibir un monto extra de dinero de manera constante.
¿Cuáles son los requisitos para obtener esta hipoteca?
Las personas que deseen solicitar una hipoteca inversa deben cumplir con una serie de requisitos, los cuales son:
- Tener como mínimo 65 años de edad
- Poseer la propiedad de una vivienda
- Ser residente de España
- Debe ser la vivienda habitual de quien solicite la hipoteca
- No poseer otro tipo de hipotecas o cargas sobre el inmueble
- Contar con herederos
- El valor total de la vivienda debe superar ciertos umbrales
Es importante tener en cuenta que, según la entidad bancaria con la que vayas a solicitar la hipoteca inversa, los requisitos pueden variar. En especial en lo que respecta al último punto de los requisitos.
¿Pierdes la propiedad de la vivienda con la hipoteca inversa?
Para nada, a pesar de haber contratado la hipoteca inversa, la vivienda seguirá siendo de tu propiedad y se mantendrá a tu nombre.
Por lo tanto, puedes estar seguro de que la titularidad de la vivienda seguirá siendo tuya.
Tipos de hipotecas inversas
Dentro de España se contemplan tres tipos de hipotecas inversas las cuales varían según el tiempo durante el cual se recibirá el dinero, las especificaciones bancarias y el monto total a recibir.
Así que, para que puedas determinar cuál es el tipo de hipoteca inversa que más te conviene, te explicaremos cómo funcionan cada una de ellas:
1. Hipoteca inversa vitalicia
Este es el tipo de hipoteca para personas mayores más solicitada de todas.
Al ser vitalicia, se le garantiza al cliente la recepción del monto mensual por el resto de su vida.
En este caso se establece un cálculo estimado del monto mensual a recibir según el valor total de la propiedad que se va a utilizar para la hipoteca.
Eso sí, al tratarse de una renta que no contaría con una fecha de vencimiento predeterminada, el monto a recibir de manera mensual resulta más bajo que con los otros tipos de hipotecas inversas.
2. Hipoteca inversa temporal
A diferencia del caso anterior, para la hipoteca inversa temporal se establece un período de tiempo de recepción.
El tiempo fijado puede ser determinado por el cliente según lo que él considere más conveniente.
En este caso, el monto de la renta mensual será un poco más elevado, lo cual le puede convenir bastante a los clientes.
Claro está, es importante tener en cuenta que la fecha de vencimiento quedaría pautada para el momento en el que se cubra el valor estimado de la vivienda.
Por lo tanto, una vez que se llegue a eso, se deja de recibir la renta mensual.
3. Hipoteca inversa de disposición única
Por último, se encuentra la hipoteca inversa de disposición única, la cual es otorgada solamente por ciertos bancos.
Esto se debe a que se trata de un contrato en el cual recibirás en un solo pago el valor total de la tasación de la vivienda de tu propiedad.
De allí que sea determinada como una hipoteca de disposición única, pues es el monto de la renta lo recibirás una sola vez y será al inicio de la hipoteca, una vez que hayas firmado el contrato.
Se trata de una opción a la que los mayores de edad pueden optar en caso de emergencias o de requerir el dinero de forma inmediata.
No obstante, es un tipo de hipoteca inversa que no todos los bancos españoles ofrecen. Por lo tanto, si la requieres, debes indagar quiénes la tienen disponible en el momento que la necesites.
¿Cómo hacer la contratación de la hipoteca inversa?
Si bien es cierto que los pasos a seguir para contratar la hipoteca inversa pueden variar según la entidad bancaria, en la mayoría de los casos los pasos son similares.
Por lo tanto, para que tengas una idea de cómo es este trámite, el proceso es el siguiente:
- Se inicia realizando un asesoramiento con base en tus necesidades y tu patrimonio para determinar qué tipo de hipoteca inversa te conviene más.
- En conjunto con esto, deberás llevar los documentos necesarios para evaluar la viabilidad de la contratación de la hipoteca.
- Luego de esto se realiza la solicitud formal al banco y es probable que tengas que entregar la provisión de fondos para la tasación.
- Después de que se obtiene la tasación y se analiza la operación, recibirás la oferta vinculante.
- En caso de que todo te parezca bien, se procede a firmar el contrato ante un notario
- A partir de la firma de contrato, comenzarás a recibir la renta mensual que se haya determinado.
¿Se solicitan más documentos luego de firmar el contrato?
Una vez que hayas firmado el contrato de la hipoteca inversa, se realiza una gestión anual que le permite confirmar al banco que todo va bien.
Por lo tanto, cada año luego de la firma del contrato se te solicitarán los siguientes documentos:
- Una fe de vida: al tratarse de una hipoteca para personas mayores, cada año se les solicita una fe de vida para confirmar su existencia.
- Justificantes de los pagos de los gastos de la vivienda: se deben mostrar los pagos de gastos como el IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) o los recibos de gastos comunales.
- Seguro de la vivienda: también se debe mostrar el justificante del pago del seguro contra incendios o cualquier otro tipo de seguro que posea tu vivienda.
¿Cuánto dinero puedo recibir por la hipoteca inversa?
Sin duda esta es una de las principales preguntas que surgen entre los que desean una hipoteca inversa.
Aunque esto es algo que nosotros no podemos responder a ciencia cierta, pues depende de dos factores importantes: tu edad y el valor total de tu vivienda.
Por supuesto, mientras mayores sean ambos aspectos, mayor será el dinero que recibirás de manera mensual.
Claro está, también va a depender del tipo de hipoteca que vayas a contratar con la entidad bancaria.
Pues como ya hemos mencionado, si se trata de una hipoteca inversa temporal, también tendrás mayores posibilidades de que el monto a recibir sea más alto.
Beneficios y riesgos de la hipoteca inversa
Para reconocer en todo su esplendor cómo te puede ayudar este tipo de hipoteca, es importante reconocer sus puntos a favor y sus puntos en contra:
Ventajas
- La vivienda seguirá siendo de tu propiedad
- No se exige ningún tipo de aval
- Es una hipoteca que te ayuda a asegurar tu jubilación
- Puedes seguir viviendo en la propiedad
- Tus herederos podrán decidir qué hacer con la propiedad
Desventajas
- Se deben pagar algunas comisiones de tramitación
- Tus herederos podrían recibir una riqueza menor
- Si se incumple con alguno de los requisitos puedes perder la vivienda por la garantía hipotecaria
¿Se puede alquilar la vivienda utilizada para la hipoteca inversa?
Alquilar la vivienda que has utilizado para obtener la hipoteca inversa es algo que es admitido por algunas entidades bancarias españolas.
Eso sí, en caso de que lo hagas, el banco te solicitará que le informes sobre el contrato de alquiler.
De esa manera, ellos podrán verificar que no se trata de un alquiler vitalicio.
¿Es posible cancelar de manera anticipada esta hipoteca?
Esta es una de las dudas más frecuentes entre los usuarios interesados en la hipoteca inversa y por suerte la respuesta es sí.
A diferencia de lo que sucede con otros tipos de hipotecas, esta se puede cancelar en cualquier momento.
Todo lo que se debe hacer es pagarle a la entidad bancaria el monto total acumulado hasta la fecha del día de su cancelación.
¿El monto de la renta mensual tramita impuestos?
Debes saber que los pagos que recibirás por parte de tu hipoteca inversa se ven libres del IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas).
En vista de que es contemplado como un préstamo, su disposición no implica el pago de este tipo de impuesto.
¿Cómo pueden pagar tus herederos el dinero recibido por la hipoteca inversa?
Tal y como lo hemos venido explicando, esta es una hipoteca diseñada para adultos mayores, de manera que ellos no tengan que pagar la deuda.
Por lo tanto, quienes quedan a cargo de la cancelación de la deuda son los herederos, en especial cuando se contrata una hipoteca inversa vitalicia.
Cuando llegue el momento debido, los herederos deberán pagar la cantidad total que hayas recibido en las rentas mensuales con sus propios fondos.
En caso de que no les interese quedarse con la vivienda, siempre cuentan con la opción de venderla y obtener de allí el dinero necesario para cancelar la deuda total.
En resumen: ¿es buena idea contratar una hipoteca inversa?
Si eres una persona mayor de 65 años y necesitas de un ingreso extra mensual, esta puede ser una buena opción. Claro está, siempre que contemples si te resulta factible dejarle esa deuda a tus hijos o no.
En caso de que todas las condiciones se den, la hipoteca inversa es una opción que sin duda alguna resulta beneficiosa.
Claro está, determinar si esta será una buena idea o no es algo que va a depender solo de ti, pues solo tú puedes saber si es algo que te beneficia o si es algo que no cumple con tus necesidades.
Si necesitas ayuda para realizar cálculos aproximados de cuánto sería tu renta, desde TRIOTECA te brindamos la herramienta de tasación online. De esa manera podrás conocer el valor de tu vivienda y analizar mejor si te será factible o no realizar la solicitud de esta hipoteca.Recuerda también que, ante cualquier duda que puedas tener, estamos aquí para darle respuesta y que así puedas tomar una decisión libre de riesgos y que solo te brinde beneficios económicos.
