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¿Hay seguros obligatorios para una hipoteca? Pide tu crédito en buenas condiciones

seguros obligatorios para hipoteca

Encontrar la hipoteca ideal no tiene porqué ser una tarea compleja… menos cuando tienes bien en claro cuáles serán esos requisitos o condiciones con los que debes estar al día, como saber si hay seguros obligatorios en una hipoteca, por ejemplo. 

La gestión de pedir una hipoteca por primera vez siempre ha estado rodeada de ese halo de confusiones y controversias, aunque ya te lo decimos nosotros, que todo depende de las condiciones bancarias a la que estés sujeto. 

Y es que te entendemos, sabemos que a este punto todavía te queda un largo camino de datos por conocer… 

La buena noticia es que procuramos siempre recopilar solamente aquellos datos que serán de suma utilidad para ti. 

Así que a este punto, lo menos que quisiéramos es que escojas un banco que te exija el pago de algunos tipos de seguros para que puedas acceder a firmar tu hipoteca. 

¡Vayamos siempre con mucha transparencia y veracidad! ¿Quieres saber qué seguros SÍ son indispensables para una hipoteca?  

¿Qué seguros son obligatorios para la hipoteca? 

La Ley Hipotecaria de Seguros establece que el único seguro que es obligatorio es el seguro de incendios, el resto, son productos bancarios ajenos a tu hipoteca y totalmente opcionales.  

Alrededor de este tema siempre surgen las mismas dudas: «¿tendré que contratar todos los seguros?, ¿debo hacerlo solo con mi banco o puedo buscar otro?». 

Y desde ya te contamos, no estás en la obligación de acceder a otros seguros para poder firmar tu hipoteca. Solo el de incendios es un requisito para ceder todas las hipotecas, independientemente de su tipo.

Esta Ley, que ha entrado en vigor en el 2019, establece que los bancos no tienen permitido condicionar la cesión de la hipoteca con relación a la contratación de otros de sus productos, entre los que destacan los seguros de vida o de hogar.

Los seguros contra incendios sí son obligatorios en el proceso, ya que de cara a la Ley, es la única forma que tienes de recuperarte de este fatal accidente en caso de que suceda. 

«¿Es obligatorio que sea con el mismo banco?»

La respuesta es un NO rotundo. 

Las entidades financieras no tienen permitido obligarte a firmar el seguro contra incendios con ellos, eso también está establecido en la Ley Hipotecaria de Seguros. 

Por lo que estás en todo el derecho de contratar o mejorar tu hipoteca y escoger con qué otro banco contratas el seguro contra incendios. 

De esta manera se protege al usuario de las malas prácticas que han tenido algunas entidades financieras a lo largo de los años. 

Donde los clientes eran obligados a contratar más de un seguro con ellos para poder permitirles hacer la firma del préstamo hipotecario. 

Lo que también les obligaba a adaptarse a las condiciones y características de seguros que no siempre necesitaban y que eran imposibles de modificar. 

Ahora, los bancos suelen hacer ofertas respecto a los demás seguros que podrían resultar atractivas para ti, ahí ya la decisión es tuya. 

¿Merece la pena contratar los seguros de hipoteca con el banco? 

Lamentablemente, no tenemos una respuesta exacta a esa pregunta, porque todo dependerá del banco y la aseguradora que estés comparando entre sí. Lo que sí podemos hacer es darte algunos consejos respecto al tema: 

  1. Fíjate en qué beneficios te ofrece el banco si contratas un seguro: 

Los bancos suelen hacer ofertas muy atractivas a sus clientes respecto a los seguros que tienen disponibles, por ejemplo, te pueden hacer descuentos en el tipo de interés sobre la hipoteca. 

  1. Fíjate en las características de los seguros de las aseguradoras: 

Por lo general, suelen ser productos mucho más económicos que los seguros de hogar y vida que te pueden ofrecer los bancos, la única desventaja de estas empresas es que algunos bancos bonifican el tipo en la hipoteca que contrates. 

Así que tendrás que tomar lápiz y papel e ir comprando los beneficios y desventajas de cada empresa. 

  1. Fíjate en qué es exactamente lo que cubre ese producto: 

La primera cualidad que evalúa todo comprador antes de adquirir un seguro es la cantidad y el tipo de daños que cubre el producto. 

Para ser más específicos, con un seguro de vida tienes que ver qué enfermedades y gastos médicos tienen cobertura y cuál sería la condición de heredero en caso de fallecimiento. 

Si tomas la decisión de contratar el seguro con el banco, más adelante, podrás solicitar la cancelación del mismo. Eso sí, te recomendamos que antes de cancelar el seguro con tu banco, tengas otra alternativa ya contratada con otro banco o con otra aseguradora. 

También tomarás en cuenta que si decides cancelar el seguro asociado al banco, las condiciones de tu hipoteca podrían variar. 

seguros de hipoteca con el banco
¿Merece la pena contratar los seguros de hipoteca con el banco?

Productos combinados y productos vinculados 

Como te venimos contando hasta ahora, hasta hace unos pocos años los bancos forzaban a sus clientes a adquirir otros productos para firmar finalmente la hipoteca. 

El objetivo en sí era poder fidelizar mejor a estos clientes a través de ofertas en tarjetas, cuentas con otros beneficios, planes de pensiones, intereses más atractivos…

Es entonces que la Ley Hipotecaria de Seguros ha clasificado estos productos bancarios con la finalidad de esclarecer a fondo las posibles dudas de los interesados en obtener un préstamo hipotecario y se deja bien en claro, que solo un tipo de producto que SÍ es 100% legal con algunas excepciones. 

  • Productos vinculados: son aquellos exigidos por el banco para que puedas acceder a tu hipoteca, entre ellos están los seguros adicionales como seguros de vida u hogar. Estos productos solo pueden ser exigidos si el banco tiene la capacidad de mostrar al cliente cuáles son todos los beneficios que obtendrá de ellos; sin embargo, deben ser analizados y verificados por el Banco de España. 
  • Productos combinados: son totalmente opcionales y no son un requisito obligatorio para que accedas a tu hipoteca. Si decides contratar este tipo de producto, quizá obtengas una reducción en el interés de tu hipoteca, aunque ese detalle varía dependiendo del banco. 
Productos combinados y productos vinculados
Productos combinados y productos vinculados

Otros seguros que pueden proteger tu crédito 

La mayoría de aseguradoras han creado diferentes productos que tienen como objetivo poder ayudarte a cuidar de tu patrimonio justo cuando adquieres una deuda hipotecaria. 

Echa un ojo a estos seguros que podrían ser un escudo protector de tu deuda y bienes inmuebles: 

  1. Seguro de vida saldo deudor 

En caso de que suceda el fallecimiento de la persona titular del seguro, bien sea de manera natural o accidentalmente, el pago del saldo o deuda que queda pendiente de la hipoteca lo asume la aseguradora.

Este seguro de vida también aplica para personas que hayan sufrido de alguna discapacidad que les impida llevar a cabo el pago de las cuotas en su totalidad. 

En ambos casos, si has decidido contratar el seguro de vida saldo deudor, podrás tener la certeza de que tus deudas no recaerá en el hombro de tus familiares. 

El costo o valor del seguro de vida de saldo deudor dependerá de la edad del titular y las condiciones de su deuda hipotecaria. 

  1. Seguro de desempleo 

En caso de que tu situación laboral cambie y quedes desempleado temporal o totalmente, con el seguro de desempleo podrás pasar tu deuda a la aseguradora correspondiente. 

Seguros que podrían ofrecerte en el momento de firmar tu hipoteca  

En caso de que tengas en mente la idea de contratar otros seguros cuando firmes tu hipoteca, aquí tienes una visión más amplia de cuáles podrías querer añadir a tu contrato. 

Los seguros más habituales que ofrecen las entidades bancarias son los siguientes: 

  1. Seguros de hogar
  • Seguros de hogar de daños: el seguro de daños de hogar cubre todo tipo de daño estructural que podría ocurrir a tu vivienda gracias a incendios, temblores, terremotos y otros accidentes naturales. Si, por ejemplo, cualquiera de esos escenarios daña tu casa o hace que esta sea inhabitable, la aseguradora que hayas escogido liquidará la deuda de tu hipoteca al banco y en caso de que sobre dinero, recibirás esa cantidad para reconstruir tu vivienda o para que adquieras una nueva. De todas formas, esta última condición dependerá de las cláusulas de tu póliza. 
  • Seguros de hogar multirriesgo: digamos que es el seguro de hogar más contratado por los clientes. Este tipo de seguros cubre, además de los daños causados por accidentes y desastres naturales, los gastos ocasionados en el interior de la vivienda, como podría ser accidentes de incendios, ventanas rotas o tuberías dañadas; en estos últimos escenarios, las aseguradoras tienden a llevar a un profesional que evalúe el caso para informar a la empresa y esta última tome la decisión que considere pertinente. 
  1. Seguros de vida 

Si decides añadir un seguro de vida a tu hipoteca, la aseguradora que elijas se hará cargo de tu deuda hipotecaria en caso de que fallezcas o si sufres de algún accidente que te incapacite para tener una vida laboral estable. 

De todas formas, no todos los bancos ni aseguradoras operan igual, por lo que en las cláusulas de esta póliza siempre se detalla si toman la responsabilidad del 100% de la deuda o si solo lo hacen con un porcentaje de la misma. 

  1. Seguro de protección de pagos

Es un seguro que tiene la función de hacerse cargo del pago de máximo 12 cuotas, en caso de que entres en paro o de que tengas alguna incapacidad que te impida trabajar de forma temporal. 

  1. Seguros de coche 

Los seguros de coche también podrían ser una opción que te ofrezcan en el momento de adquirir tu préstamo hipotecario. 

Quizá no le encuentres tanta relación a la hipoteca, pero ten en cuenta que a cambio de que accedas a contratar ese seguro, la mayoría de las veces, se te es concedida una rebaja en los intereses. 

Algunas personas también deciden hacer la compra de la vivienda y de su coche de manera simultánea, por lo que es más que entendible que quieras adquirir ambos seguros en una sola transacción. 

Seguros que podrían ofrecerte al firmar tu hipoteca
Seguros que podrían ofrecerte al firmar tu hipoteca

¿Cómo se pagan los seguros? 

También consideramos importante que supieras de qué manera se pagan los seguros que contrates con tu hipoteca: 

  • A través de una prima mensual: podrás pagar las cuotas del seguro mes a mes por doce meses, luego de transcurrido ese tiempo, la entidad bancaria o aseguradora que hayas escogido, podría renovar el contrato con condiciones y cláusulas nuevas. 
  • A través de una prima anual: pagarás las cuotas de manera anual hasta haber transcurrido los doce meses, luego, tu contrato es renovado de manera automática a no ser que solicites su cancelación. 
  • A través de una prima única: la aseguradora o entidad bancaria te cobrará una única prima con varios años de adelanto en el momento que firmes la póliza. Con una prima única el contrato no se renueva de manera automática. 
  • A través de una prima única financiada o PUF: con este tipo de pago la prima única del seguro es incluida en el importe final de la hipoteca que elijas. Lo que quiere decir que pagarás las cuotas del seguro en conjunto con las de tu hipoteca, generando así intereses más altos sobre la prima del seguro. 

P.D.: desde TRIOTECA te damos un consejo desde el corazón: evita contratar seguros con primas únicas financiadas, suelen traer más desventajas que beneficios a los usuarios. 

Siempre puedes contratar otros seguros 

Si quieres andar con la mente tranquila y consideras indispensables otros tipos de seguros, echa un ojo a los demás seguros que podrías contratar. Como opción adicional, claro está: 

  • Domiciliación del pago de la hipoteca.
  • El seguro para la protección de los pagos.
  • Seguros de hogar. 

Indiferentemente del seguro que decidas contratar, siempre tienes que estar al día con todas las cláusulas y condiciones que están detalladas en los documentos. 

¡Todo es más fácil si vas de la mano de profesionales!

Pide asesoría en todo momento, jamás está de más ser guiado por expertos en la materia. 

Y si no sabes aún qué hipoteca contratar, recuerda que en TRIOTECA nos encargamos de todo el proceso de búsqueda hasta la firma de tu hipoteca. 

Puedes simular tu hipoteca o mejorar las condiciones de tu hipoteca actual. La decisión la tienes tú, pero desde ya te decimos que puedes resolver tus trámites en un lapso de tiempo considerable. 

Sino, echa un ojo a lo que dicen de nosotros…

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