Al embarcarse en el mundo de las hipotecas, es esencial entender cómo calcular los intereses y cómo afectan a la tabla de amortización. En este artículo, exploraremos diferentes tipos de intereses hipotecarios y ofreceremos consejos prácticos para reducir los costos financieros asociados.
Al embarcarse en el mundo de las hipotecas, es esencial entender cómo calcular los intereses y cómo afectan a la tabla de amortización. En este artículo, exploraremos los diferentes tipos de intereses hipotecarios y ofreceremos consejos prácticos para reducir los costes financieros asociados.
¿Qué Intereses Tiene una Hipoteca?
Existen varios tipos de intereses de hipoteca, cada uno con sus propias características:
Intereses de la hipoteca fija
En la hipoteca fija, los intereses se basan en el tipo de interés nominal durante toda la vida del préstamo hipotecario (lo que llamamos plazo de amortización).
Es decir, si tienes una hipoteca de 200.000€, con un TIN del 2%, para calcular los intereses de la hipoteca, si es fija, sólo tienes que multiplicar 200.000 x 0,02. Es decir, pagarás 4000€ de intereses de hipoteca.
Intereses de la hipoteca variable
Los intereses de la hipoteca variable se calculan sumando el Euríbor y el diferencial. Habrás visto muchas veces anuncios de hipotecas variables en las que pone «EUR+0,66%». Eso significa que los intereses de tu hipoteca variable son del Euríbor + un 0,66, que es el diferencial.
El Euríbor, es el acrónimo de Euro InterBank Offered Rate, es el tipo de interés medio al que los bancos de la Unión Europea se prestan el dinero entre sí.
Los intereses de las hipotecas variables se revisan anualmente o semestralmente. Para revisarlo, los bancos tendrán en cuenta el Euríbor del mes anterior a tu revisión, que se publica en el Boletín Oficial del Estado, y lo suman al diferencial pactado.
Intereses de la hipoteca mixta
Las hipotecas mixtas tienen un periodo de interés fijo, que suele durar entre 2 y 20 años, y el resto de interés variable (Euríbor + diferencial).
¿Cómo calcular los intereses de la hipoteca?
Realmente no es necesario calcular los intereses de una hipoteca porque esta información ya la tendrás en el cuadro de amortización que incluye la FEIN. Igualmente, sí es importante explicar las diferencias en el cálculo de los diferentes tipos de hipoteca.
Calcular intereses de hipoteca fija
Calcular los intereses de una hipoteca fija es muy sencillo. Como hemos dicho antes, sólo tienes que coger el TIN y calcular el porcentaje.
Como siempre, un ejemplo:
Enrique contrata una hipoteca fija al 2% con un nominal de 150.000€. Para calcular los intereses que pagará, sólo tiene que hacer el siguiente cálculo:
150.000 x 0,02= 3000€ de intereses.
Por lo tanto, Enrique pagará 3.000€ de intereses.
Pero, hay que tener en cuenta algo muy importante. Los intereses de una hipoteca fija no se reparten equitativamente a lo largo del plazo de amortización porque en España utilizamos el sistema de amortización francés. Es importante tener esto en cuenta si queremos amortizar capital anticipadamente, pero eso te lo explicamos más adelante.
Calcular intereses de hipoteca variable
Realmente, no se pueden calcular los intereses de una hipoteca variable. Lo que podemos hacer, y es lo que queda reflejado en el cuadro de amortización, es una estimación basada en el Euríbor actual.
Sin embargo, si el Euríbor sube mucho y pasas a pagar demasiados intereses, podrás cambiarla a tipo fijo o mixto cuando quieras.
Calcular intereses de hipoteca mixta
En el caso del cálculo de los intereses de la hipoteca mixta, podremos saber a ciencia cierta los que pagaremos en el periodo fijo, haciendo el mismo cálculo que con la hipoteca fija. Pero en el periodo variable, nuevamente, haremos una estimación.
¿Cómo Reducir los Intereses de tu Hipoteca?
Hay varias formas de reducir los intereses de tu hipoteca:.
Las bonificaciones
Con la desaparición de las vinculaciones, aparecieron las bonificaciones. Y es que ahora, no tienes por qué contratar seguros u otros productos con la entidad pero, si lo haces, pueden «bonificarte» el tipo de interés. Es decir, reducirlo.
Amortización anticipada
Una de las grandes preguntas cuando hemos ahorrado y queremos amortizar parte del préstamo de forma anticipada es ¿reduzco el plazo y pago lo mismo cada mes o reduzco la cuota pero mantengo el número de años? Al usar el sistema de amortización francés, lo ideal si quieres ahorrar en los intereses de tu hipoteca es reducir el plazo.
Cambio de hipoteca
Si los tipos de interés bajan o tienes una hipoteca variable y ha subido el Euríbor, siempre puedes cambiarla. Legalmente, tu banco no puede negarse a que negocies con otras entidades una mejora de condiciones.
El Secreto para Pagar Menos Intereses de tu Hipoteca
La decisión entre una oferta de interés fijo, mixto o variable depende de tus necesidades y preferencias. Por eso, es importante hacer el proceso de la mano de un experto hipotecario y no dirigirnos sólo a una entidad. En Trioteca, te conseguimos ofertas en una sola llamada y nuestro servicio es completamente gratuito.
