Al contratar una hipoteca, es importante tener ahorro pero hay otro factor que también es muy determinante; los ingresos. ¿Cuánta hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? La respuesta rápida es que te puedes permitir la hipoteca que suponga un endeudamiento saludable para ti. Pero profundicemos en esto.
Requisitos para pedir una hipoteca
Para conseguir una hipoteca las entidades financieras te pedirán que cumplas algunos requisitos básicos, que son los siguientes:
- Estabilidad laboral: Que tengas un contrato indefinido habiendo superado el periodo de prueba o lleves al menos 3 años en activo como autónomo/a.
- Que tu edad, sumada al plazo de devolución, no superen los 70 o 75 años dependiendo la entidad.
- Que aportes un ahorro de, como mínimo, el 20% del precio de compraventa. Pero si quieres tener muchas opciones entre las que elegir y mejores condiciones, lo ideal es que aportes un 30%. Un 20% va destinado a la entrada. El otro 10% a los gastos de compraventa.
- Que tengas un buen historial crediticio, es decir, que no aparezcas en listados de deudores como ASNEF.
- Que mantengas un ratio de endeudamiento sano: de esto va este artículo así que no nos adelantemos 😉
Estos requisitos son lo mínimo que debes tener. Cuantos más aspectos que demuestren que tu perfil es seguro para el banco, mejores condiciones conseguirás. Por eso, por ejemplo, los funcionarios suelen conseguir buenas condiciones hipotecarias.
Tu sueldo y tu hipoteca
Ahora que sabes los requisitos mínimos para conseguir una hipoteca, entremos de lleno en la relación entre tu sueldo y tu hipoteca. Según las recomendaciones del Banco de España, tu cuota de hipoteca no debería superar el 35% de tus ingresos netos. Es lo que llamamos el ratio de endeudamiento.
¿Qué entendemos por ingresos netos? Por un lado, tu sueldo después de pagar los impuestos. Es decir, el dinero que te ingresan en el banco. También se unen las pensiones que puedas percibir por una u otra razón.
Si tienes una vivienda alquilada, lo que ganas con la renta también muchos bancos lo tienen en cuenta como ingresos, pero no suelen contar el total de lo que ganas, sino un porcentaje. Es decir, si por ejemplo recibes 700€ por el piso alquilado, algunos bancos puede que te tengan en cuenta 500€ de esos 700€.
Si tienes otras deudas, como por ejemplo, un préstamo para comprar un coche, lo que pagas mensualmente se suma en el cálculo a tu cuota de hipoteca y el total no puede superar el 35% de tus ingresos.
Pongamos un ejemplo:
Doménica pide una hipoteca. Sus ingresos netos mensuales son de 2.500€. Pero, tiene también un préstamo personal que pidió para comprarse un coche, por el que paga 70€ al mes. Si no tuviese ese préstamo, Doménica podría permitirse una cuota de hipoteca de hasta 875€ (el 35% de 2.500€). Pero, como paga 70€ al mes por el préstamo, su cuota de hipoteca no puede superar los 805€ al mes.
Reparto de gastos
El ratio de endeudamiento del 35% no nace al azar. Los expertos hacen un cálculo de cómo debería repartirse los gastos de una unidad familiar para que su economía sea estable y además puedan ahorrar. Y la recomendación de muchos de ellos es la siguiente:
- 50% para las necesidades básicas: Es decir, la vivienda (la hipoteca), la alimentación, el colegio de los niños, etcétera.
- 30% para gastos prescindibles: Como, por ejemplo, salir a comer o ir al cine.
- 20% para el ahorro: Así vas poco a poco creando un “colchón” que te de tranquilidad y te permita conseguir tus objetivos a largo plazo.
Siguiendo el ejemplo de Doménica, sus ingresos de 2.500€ se repartirían de la siguiente forma:
- 1.250€ para pagar la hipoteca, la comida, el agua y la luz.
- 750€ para gastos prescindibles.
- 500€ de ahorro
Eso significa que, al año, Doménica ahorraría 6.000€. Nosotros, como recomendación, en este reparto, incluiríamos el préstamo del personal para el coche en gastos prescindibles, ya que no es un bien de primera necesidad y seguiría teniendo 680€ al mes para ocio.
Calcular cuánta hipoteca me puedo permitir con mi sueldo
Teniendo en cuenta todo lo que hemos explicado sobre el ratio de endeudamiento, ahora ya sabes responder a la pregunta “¿cuánta hipoteca me puedo permitir con mi sueldo?”. La fórmula es sencilla:
(ingresos netos – deudas) x 0,35 = la cuota mensual que puedes permitirte.
¿Por qué me deniegan la hipoteca si aporto ahorros?
A veces algunos contratantes de hipoteca se sorprenden porque, aún aportando mucho ahorro, no les conceden una hipoteca. La respuesta está, a menudo, en el ratio de endeudamiento. Cojamos de nuevo el ejemplo de Doménica.
Doménica pide una hipoteca para una vivienda con un precio de 300.000€ en Cataluña. Aporta 100.000€ de ahorro. De estos 100.000€ de ahorro, 30.000€ van destinados al pago del ITP. 1.000€ a la notaría y 300€ a la tasación. Por lo tanto, de entrada, le quedan 68.700€. Doménica estaría pidiendo una hipoteca al 77% por lo que, en cuanto a ahorro, está muy bien. A los 231.300€, si la hipoteca es fija al 2,5%, sumaríamos 57.825€ de intereses. Pero Doménica pide la hipoteca a 25 años y el banco se la deniega. ¿Cómo es esto posible? Porque si dividimos el total a amortizar en 25 años, queda una cuota mensual de 963,75€ y Doménica puede permitirse una cuota de un máximo de 805€.
Cuánta hipoteca me puedo permitir con mi sueldo según el tipo de interés
En el ejemplo anterior, hemos hecho un cálculo muy simplificado. Y es que, hay otras variables para calcular el ratio de endeudamiento. Por ejemplo, si tu hipoteca es fija, mixta o variable. Y es que, mientras para la fija el banco puede hacer un cálculo fehaciente de tus cuotas, para la mixta y la variable no, así que hará un cálculo aproximado teniendo en cuenta el Euríbor actual.
Por eso, antes de volverte loco/a haciendo cálculos, la mejor opción para saber cuánta hipoteca te puedes permitir con tu sueldo, es que hables con un experto hipotecario. En Trioteca, te acompañaremos en todo el proceso, resolviendo todas tus dudas y consiguiéndote condiciones que no encontrarías en las oficinas de los bancos. Todo ello gratis. Si al final firmas tu hipoteca con nosotros, será el banco que elijas quien pague nuestros honorarios y bajo ningún concepto podrá repercutirlos en tu cuota.
Y, si quieres hacer una simulación de tu hipoteca, siempre puedes usar nuestra calculadora.
