Si pides una hipoteca de 120.000€ a 30 años ¿cuánto pagarás al mes?¿cuánto necesitas tener ahorrado? Como decimos siempre, sin estudiar tu perfil solo podemos hacer estimaciones. Pero veamos más o menos cuánto costaría esta hipoteca.
Cuando dices “hipoteca de 120.000€” ¿te refieres al precio o al nominal?
Cuando buscas una hipoteca de 120.000€ lo primero que necesitas tener claro es si te refieres a que quieres comprar un piso que cuesta 120.000€ o te refieres al nominal de la hipoteca, ya que son conceptos diferentes:
- El precio de la vivienda: Lo que pagamos por la casa, que aparecerá en la escritura de compraventa.
- El nominal: El dinero (capital) que pedimos al banco para financiar la compra de esa vivienda. Para conseguir la mejor hipoteca, el nominal debería representar el 80% del precio de compraventa, aunque podemos llegar hasta el 90%.
Por lo tanto, si pides una hipoteca de 120.000€ de nominal, el precio de compraventa sería de 150.000€, si pedimos el 80%, o unos 135.000€ si pedimos el 90% de financiación.
Si en cambio nos referimos a una vivienda que cuesta 120.000€ la hipoteca al 80% sería de 96.000€, o 108.000€ si vamos al 90%.
Requisitos para pedir una hipoteca de 120.000€
Para pedir una hipoteca los requisitos esenciales que debes cumplir son:
- Tener estabilidad laboral: Al menos un año con contrato indefinido o 3 años en activo si eres autónomo/a.
- No figurar en ningún listado de deudores, como ASNEF.
- Que tu edad, sumada a la edad del mayor de los titulares, no supere los 70-75 años.
- Que la cuota de tu hipoteca no supere el 35% de tus ingresos netos. Si tienes algún préstamo, tendrás que sumarlo a la cuota de la hipoteca para hacer ese cálculo, y en conjunto no pueden superar ese 35%.
Si lo que quieres es una hipoteca de 120.000€ de nominal
En el caso de que hayas comprado una vivienda de 150.000€ al 80% o una de 135.000€ al 90%, hablaríamos de una hipoteca de 120.000€ de nominal.
Veamos qué requisitos necesitarías cumplir y qué cuota aproximada tendrías.
Ahorros
Si se trata de una vivienda con un precio de 150.000€ al 80% de financiación, necesitarás aportar ahorros de 45.000€ para el pago del ITP, la tasación y la notaría y dar la entrada. En las comunidades autónomas en las que el ITP sea del 10%, o si compras una obra nueva, el ahorro necesario sería de 48.000€.
Si, en cambio, se trata de una vivienda con un precio de 135.000€ al 90% de financiación, el ahorro necesario es de 27.000€, 29.700€ en las comunidades que el ITP es del 10% o en las compras de obra nueva.
¿En qué se reparten estos ahorros en el caso de ir al 90%?
- Un 10% de entrada: Como decíamos, así iríamos al 90%.
- El otro 10% va destinado a pagar el ITP, la notaría y la tasación. En algunas comunidades autónomas, como Cataluña o Valencia, el ITP es del 10%, de ahí que tengas que aportar un poco más de ahorro. Lo mismo ocurre con la obra nueva, que está sujeta al IVA y no al ITP, y este siempre será de un 10%.
Ratio de endeudamiento
Cogiendo de referencia el tipo medio fijo firmado en Trioteca en septiembre para calcular la cuota aproximada de una hipoteca de 120.000€ de nominal, a 20 y a 30 años, vamos a hacer una simulación de las cuotas y de los ingresos necesarios.
Hipoteca de 120.000€ a 20 años
A un 2,55% de interés, una hipoteca de 120.000€ a 20 años supondría una cuota mensual de 638,81€. Por lo tanto, los ingresos netos de la unidad familiar deberían ser de un poco más de 1.800€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 120.000€ a 30 años
A un 2,55% de interés, una hipoteca de 120.000€ a 30 años supondría una cuota mensual de 477,27€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 1.400€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Si lo que quieres es un piso de 120.000€
Si lo que estás buscando es una hipoteca para comprar una vivienda que cuesta 120.000€, en cuyo caso entendemos que el nominal sería de 96.000€ al ir al 80%, o 108.000€ al 90%, los requisitos por norma general son los siguientes, aunque como siempre decimos, cada perfil es diferente y es importante estudiarlo individualmente.
Ahorros
Si la vivienda cuesta 120.000€, necesitaremos aportar unos 24.000€ de ahorro como mínimo, y en este caso iríamos al 90%. Para ir al 80% y conseguir mejores condiciones, 36.000€. En la obra nueva y las comunidades con un ITP del 10, el ahorro sería de 26.400€ para ir al 90% y 38.400€ para ir al 80%.
Ratio de endeudamiento
Como hemos mencionado antes, la cuota de tu hipoteca no puede superar el 35% de tus ingresos. No podemos decirte, sin estudiar tu perfil antes, cuál sería la cuota de tu hipoteca exacta. Pero podemos poner una simulación para que lo entiendas mejor, cogiendo de referencia el tipo medio fijo firmado en Trioteca en septiembre, que ha sido del 2,55%. Vamos a aplicarlo a 20 y a 30 años.
Hipoteca de 120.000€ a 20 años
Si el precio de la vivienda es de 120.000€, y vamos al 80%, el nominal de la hipoteca es de 96.000€. A un 2,55% de interés, una hipoteca de 96.000€ a 20 años supondría una cuota mensual de 511,05€. Por lo tanto, tus ingresos netos, o la suma de los ingresos de ambos si sois dos titulares, debería ser de unos 1.550€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 120.000€ a 30 años
Con un 2,55% de interés, una hipoteca de 120.000€ a 30 años, tomando como referencia el precio de la vivienda, por lo que el nominal es de 96.000€, la cuota mensual sería de 381,82€. Por lo tanto,necesitarías tener unos ingresos netos de 1.200€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
¿Dónde puedo encontrar pisos por 120.000€?
Si vamos al caso ideal, en el que cuando hablamos de una hipoteca de 120.000€ nos referimos al nominal, al 80%, y entonces el precio es de 150.000€, tenemos bastantes poblaciones con viviendas con esos precios. Por ejemplo:
- Hospitalet de Llobregat: Una muy buena opción para encontrar viviendas asequibles y bien conectadas con Barcelona. Además, es una de las ciudades con más demanda de alquiler de España, por lo que el día de mañana no te resultará difícil alquilarla si quieres mudarte.
- Torrejón de Ardoz: Este municipio cercano a Madrid tiene todo lo que necesitas para una buena calidad de vida; jardines, hospitales, centros comerciales, etc. Pero, como punto adicional, los precios son mucho menos prohibitivos que en la capital.
- Valencia: Sí, tal y como estás leyendo. Si vas a un portal inmobiliario como Fotocasa, buscas pisos en Valencia y filtras por un precio máximo de 150.000€, encontrarás bastantes viviendas, y no nos referimos a zulos.
Las claves para conseguir la mejor hipoteca de 120.000€
En todo el artículo hemos mencionado algo muy importante en el sector hipotecario; cada perfil es diferente. Tu antigüedad laboral, el número de titulares o la vivienda que elijas son algunas de las muchas variantes que pueden hacer que tu tipo de interés y bonificaciones sean unos u otros.
Eso sí, si quieres asegurarte la mejor hipoteca de 120.000€, lo más importante es ir al 80%. Aportando ese nivel de ahorro, si tienes una estabilidad laboral, nuestros expertos hipotecarios te abrirán las puertas de la mayoría de entidades financieras.
Pero, si quieres empezar por hacer una simulación de tu hipoteca de 120.000€, puedes hacerlo en nuestra calculadora para hacerte una idea de las condiciones que tendrías.
