El interés por la hipoteca inversa está creciendo. Y es que, en el primer trimestre de 2023, según los datos del Consejo General del Notariado, ha aumentado un 82% la contratación de hipotecas inversas respecto al mismo periodo de 2022. Este producto financiero se ha convertido en una alternativa para los pensionistas que necesitas ingresos extra. Se ha convertido además en una buena alternativa a la venta de nuda propiedad, tan complicada de conseguir.
Qué es una hipoteca inversa
La hipoteca inversa es una hipoteca “al revés”. En la hipoteca al uso, el banco te presta el dinero para comprar una vivienda y tú lo vas devolviendo poco a poco con el objetivo final de liquidar la deuda y liberar la vivienda de cargas. En el caso de la hipoteca inversa lo que haces es hipotecar la vivienda que ya tienes en propiedad. El banco te pagará, bien sea de golpe, bien sea en cuotas, el capital hipotecado.
Las hipotecas inversas son productos enfocados a pensionistas que quieren percibir un ingreso extra.
Cómo funciona una hipoteca inversa
En las hipotecas inversas, el banco nos paga un porcentaje sobre el valor de la vivienda que estamos hipotecando. Este capital nos lo entregará en una sola entrega o a plazos (te lo explicamos más en profundidad en el punto de “tipos de hipoteca inversa”).
Como todas las hipotecas, las hipotecas inversas tienen intereses y también pueden contemplar comisiones por amortización anticipada y cancelación.
La pregunta más importante es: ¿Cómo se devuelve el capital? Hay dos opciones.
La primera opción es que devolvamos el capital prestado al banco. En ese caso, tendremos que hacerlo amortizando todo el capital, más los intereses y las comisiones.
La segunda opción es que no devolvamos el capital antes de nuestro fallecimiento. En ese caso, si hay herederos, estos pueden decidir si liquidan la deuda para convertirse en propietarios de la vivienda o si renuncian a la herencia. En el caso de que los herederos renuncien a la herencia, o no hayan herederos, la vivienda pasaría a ser propiedad del banco.
Tipos de hipoteca inversa
Hipoteca inversa simple o de disposición única
Este tipo de hipotecas inversas son aquellas en las que, en el momento de la contratación, la entidad nos paga el total del capital.
Hipoteca inversa con seguro de rentas vitalicias o de disposición periódica
En este caso hablamos de un tipo de hipoteca inversa en la que contratamos también un seguro de rentas vitalicias diferidas. Con esta tipología, recibimos una cuota cada mes. Este producto nos garantiza que, si la hipoteca termina antes de nuestro fallecimiento, nosotros seguiremos cobrando las cuotas.
¿Quién puede solicitar una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas son productos financieros creados para pensionistas, bien sea por una incapacidad, bien sea por una jubilación.
Para poder pedir una hipoteca inversa tienes que cumplir los siguientes requisitos:
- Tener 65 años o más , una discapacidad igual o superior al 33% o una dependencia severa o gran dependencia.
- Tener una vivienda en propiedad libre de cargas.
Esos son los únicos requisitos que te pedirán para solicitar una hipoteca inversa porque, como no tienes que devolver el capital, al banco no le resulta relevante saber tus ingresos o si tienes deudas.
¿Cuánto puedes pedir en una hipoteca inversa?
Seguro que mientras te explicábamos cómo funciona la hipoteca inversa te has preguntado qué gana el banco con este tipo de producto. Bien, todo reside en el capital que recibes. Este dependerá de tu edad y del valor de la vivienda. A mayor edad y/o mayor valor de la vivienda, más capital recibiremos. Pero, por norma general, en una hipoteca inversa conseguiremos un 20-30% del valor de la vivienda. En algunos casos puede llegar al 60% pero son casos muy excepcionales.
Ese capital además suele tener unos intereses que pueden rondar el 5%.
Teniendo todo esto en cuenta, pongamos un ejemplo numérico sencillo para que veas el rendimiento que puede obtener la entidad, razón por la cuál existe este tipo de financiación:
Concepción contrata una hipoteca inversa. Tiene una vivienda que vale 200.000€ y el banco le da una hipoteca al 20%, es decir, 40.000€. La hipoteca tiene unos intereses del 5%.
Cuando Concepción fallece, si sus herederos quieren quedarse con la vivienda, tendrán que pagar al banco 50.000€ (el capital más los intereses) para poder quedarse con la vivienda. Si Concepción no tiene herederos o estos deciden rechazar la herencia, el banco se convierte en propietario de una vivienda con un valor de 200.000€, por la que en realidad ha pagado 40.000€.
Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa
Ventajas de las hipotecas inversas
Los puntos a favor de este producto financiero son que:
- Sigues siendo propietario/a de la vivienda: Aunque la vivienda esté hipotecada, seguirá siendo de tu propiedad mientras vivas y podrás no sólo vivir en ella, sino también alquilarla.
- No supone un riesgo para ti: En una hipoteca al uso, tenemos que cumplir con el pago de unas cuotas. No es el caso de la hipoteca inversa.
- Recibirás un ingreso extra: El gran aliciente de la hipoteca inversa, especialmente para personas con una pensión que no les permite cubrir sus gastos básicos.
- No tendrás que devolver el capital: Salvo que quieras vender la vivienda.
Inconvenientes de las hipotecas inversas
Este tipo de producto también tiene punto negativos:
-
- Si tienes herederos, les perjudicarás: Les obligarás a hacer frente a una deuda si quieren heredar la vivienda.
- Los intereses son altos.
- No podrás vender la vivienda si no devuelves el capital.
Al contratar un producto financiero, y especialmente si es un producto que no conocemos, es muy importante hacerlo de la mano de un experto. Con TRIOTECA tendrás el acompañamiento que necesitas en tu proceso hipotecario y además conseguirás mejores condiciones gracias a nuestros acuerdos. Y lo mejor de todo es que nuestro servicio es 100% gratuito para ti. Si finalmente firmas tu hipoteca, será el banco quien pague nuestros honorarios. Y, como todos los bancos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguno.
