Hipoteca de 400.000€ ¿hablamos del precio o el nominal?
Cuando hablamos de una hipoteca de 400.000 euros lo primero es aclarar si nos referimos al nominal o al precio de la vivienda, y es que esto genera mucha confusión.
Hay dos conceptos que tienes que tener claros:
- El precio de compra de la vivienda: Esto se refiere a lo que pagamos por la casa. Este precio aparecerá en la escritura de compraventa y se usará en la mayoría de casos como referencia para calcular el ITP.
- El nominal de la hipoteca: Este es el dinero, el capital que pides al banco. Rara vez coincidirán el nominal de la hipoteca con el precio de la vivienda porque entonces hablaríamos de una hipoteca al 100% y es un producto poco habitual y suele requerir de una segunda vivienda como aval. Por norma general, el banco financiará hasta el 80% del precio de la vivienda, en algunos casos hasta el 90%.
Por lo tanto, si hablamos de que 400.000€ es el precio de la vivienda, el nominal de la hipoteca sería de 320.000€ si vas al 80%, o 360.000€ si vas al 90%.
En cambio, si hablamos de una hipoteca de 400.000€ de nominal, nos referimos a una vivienda que cuesta 500.000€ si vamos al 80%, o 445.000€ si vamos al 90%.
Requisitos para pedir una hipoteca de 400.000€
Para pedir una hipoteca, los requisitos esenciales que debes cumplir son:
- Tener estabilidad laboral, con un año o más de contrato indefinido o 3 años en activo como autónomo.
- No figurar en ASNEF o cualquier otro listado de deudores.
- Que el plazo de amortización, sumado a la edad del mayor de los titulares, no supere los 70-75 años.
- Que lo que pagues de cuota de hipoteca, sumado a cualquier otro préstamo que tengas, no supere el 35% de tus ingresos netos.
Si cuando hablamos de una hipoteca de 400.000€ nos referimos al nominal
En el caso de que la vivienda cueste entre 445.000 y 500.000€ y necesites una hipoteca de 400.000€ de nominal, estos son los requisitos, además de los que ya hemos mencionado antes, y la cuota aproximada que te quedará.
Ahorros
Si vas al 80% de financiación, y por tanto la vivienda cuesta 500.000€, necesitarás 150.000€ de ahorro, salvo en las comunidades autónomas, como Cataluña o Valencia, en las que el ITP sea del 10%, o si es una obra nueva y pagas un IVA del 10% en cuyo caso necesitarás 160.000€.
Si, en cambio, vas al 90% de financiación y la vivienda cuesta 445.000€ necesitarás 89.000€, 97.900€ si el ITP es del 10% o es una obra nueva.
¿A qué se destina este ahorro?
Hay algunos gastos que tienes que tener en cuenta.
- A la entrada del 10 o 20% dependiendo si vas al 80 o 90% de financiación.
- A los impuestos, ITP o IVA dependiendo de si es una vivienda de segunda mano o una obra nueva.
- Y un 2% aproximadamente para la notaría y la tasación.
Cálculo de la cuota y el ratio de endeudamiento
Calculemos cómo quedaría la cuota de una hipoteca de 400.000€ de nominal a 30 años y a 20 y los ingresos que necesitarías tener. Como referencia cogeremos el tipo fijo medio firmado en Trioteca en noviembre de 2025; un 2,23%.
Hipoteca de 400.000€ a 30 años
A 30 años, con un tipo de interés del 2,23%, tu cuota mensual sería de unos 1525€ al mes. Los ingresos de la unidad familiar deberían rondar los 4.500€, siempre suponiendo que no tengáis ya otros préstamos, para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 400.000€ a 20 años
Si, en cambio, pides la hipoteca a 20 años, la cuota sería de unos 2.068€ al mes, por lo que los ingresos netos deberían ser de unos 6.000€ al mes.
Si lo que quieres es una hipoteca para una vivienda de 400.000€
En este caso, como hablábamos antes, el nominal de la hipoteca sería de 320.000€ si vas al 80%, o 360.000€ si vas al 90%.
Ahorros
Si vas al 80%, necesitarías 120.000€ de ahorro, salvo si es obra nueva o el ITP es del 10%, en cuyo caso necesitarías 128.000€. Si vas al 90%, serían 80.000€, o 88.000€ si pagas un 10% de impuestos.
Ratio de endeudamiento
Hipoteca de 400.000€ a 30 años
Si pedimos una hipoteca de 320.000€ para comprar una vivienda de 400.000€ al 80%, la cuota rondaría los 1.220€, por lo que tendrías que tener unos ingresos netos de unos 3.500€ al mes. Si vas al 90%, pidiendo 360.000€, la cuota sería de unos 1.373€, y necesitarías ingresos de unos 4.000€.
Hipoteca de 400.000€ a 20 años
En este caso, si vas al 80% la cuota sería de unos 1.654€ al mes y los ingresos necesarios unos 4.800€ netos. Si vas al 90%, la cuota rondaría los 1.861€ y los ingresos mínimos deberán ser de unos 5.500€.
Las claves para conseguir la mejor hipoteca de 400.000€
En todo el artículo hemos mencionado algo muy importante en el sector hipotecario; cada perfil es diferente. Tu antigüedad laboral, el número de titulares o la vivienda que elijas son algunas de las muchas variantes que pueden hacer que tu tipo de interés y bonificaciones sean unos u otros.
Eso sí, si quieres asegurarte la mejor hipoteca de 400.000€, lo más importante es ir al 80%. Aportando ese nivel de ahorro, si tienes una estabilidad laboral, nuestros expertos hipotecarios te abrirán las puertas de la mayoría de entidades financieras.
Pero, si quieres empezar por hacer una simulación de tu hipoteca de 120.000€, puedes hacerlo en nuestra calculadora para hacerte una idea de las condiciones que tendrías.
