Con el precio del alquiler en constante alza, ahorrar para la compra de una vivienda no es tarea fácil. Por eso, muchas personas buscan una hipoteca al 90%. Sin embargo, este producto financiero no es sencillo de conseguir.
En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas al 90%.
¿Qué es una Hipoteca al 90%?
Cuando compras una vivienda con una hipoteca, esta cubrirá una parte del valor más bajo entre el precio de compraventa y el de tasación. Es lo que se conoce como “porcentaje de financiación”.
Entonces, cuando hablamos de una hipoteca al 90% nos referimos a que el banco financia el 90% del precio más bajo entre el precio de compraventa y el de tasación. Te ponemos un ejemplo:
Rosa compra una vivienda por un precio de 250.000€. Su valor de tasación es de 248.000€. Si consigue una hipoteca al 90%, el banco le financiará el 90% de 248.000€, porque es el valor más bajo entre la tasación y el precio.
Por lo tanto, el banco prestará a Rosa 223.200€. Rosa tendrá que aportar un ahorro de 26.800€ para la entrada, más un 10% del precio de compraventa para los gastos, es decir, 25.000€.
¿Qué bancos ofrecen hipoteca 90%?
Conseguir un porcentaje de financiación superior al 80% no depende tanto de la entidad financiera, sino del perfil del solicitante. Si bien hay entidades que no trabajan hipotecas al 90%, los que sí que lo hacen son muy estrictos con los requisitos.
Todo ello hace que, al solicitar una hipoteca al 90%, te puedes encontrar con dos escenarios:
- Que ninguna entidad te haga una oferta: Porque no cumplas los requisitos o no tengan ese producto.
- Que tengas pocas ofertas: Eso provocará que el tipo de interés será también más alto. Por lo tanto, tu hipoteca será más cara. Con una hipoteca al 80% tendrás muchas más ofertas entre las que elegir y un mejor Tipo de interés.
Requisitos para conseguir una hipoteca 90
Los requisitos específicos pueden variar de una entidad a otra, pero generalmente incluyen:
- Estabilidad laboral: Contrato indefinido o historial laboral estable para autónomos. Los funcionarios tiene más posibilidades de acceder a una hipoteca al 90%.
- Capacidad de ahorro: Demostrar que se dispone del 10% del valor de la vivienda más los gastos asociados a la compraventa. Estos gastos son el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), o el IVA en el caso de vivienda nueva, la tasación y los gastos de notaría, gestión y registro de la escritura de compraventa.
- Buen historial crediticio: No figurar en listados de morosos y tener un buen historial de crédito.
- Ratio de endeudamiento: La cuota de la hipoteca no debe superar el 35% de los ingresos netos mensuales del solicitante.
Aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca al 90%
Si cumples los requisitos, aún así puedes encontrarte con una negativa. Y es que este tipo de operación es complicada y las entidades financieras siempre buscarán más garantías que con una persona que demuestra una mayor capacidad de ahorro.
Por eso, una forma de aumentar las posibilidades de acceder a un mayor porcentaje de financiación es la de aportar un aval o una doble garantía. Es decir, o bien una persona que avale una parte del préstamo, o bien una vivienda libre de cargas que sirva como garantía adicional a la vivienda que vas a comprar.
Y no debes olvidar que igualmente debes aportar ahorro para los gastos de la compraventa.
Gastos a tener en cuenta en una Hipoteca 90%
Al solicitar una hipoteca al 90% tendrás que aportar un 20% de ahorro mínimo, 10% del cual irá destinado a los gastos:
- Tasación: Necesarios para determinar el valor de la propiedad que sirve como garantía del préstamo hipotecario. Este gasto depende de la vivienda pero suele rondar los 250-500€.
- Impuestos: Si compras una vivienda de segunda mano, tendrás que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Este varía de una comunidad a otra y algunas contemplan bonificaciones para algunos perfiles, como las familias monoparentales o los jóvenes. Hay comunidades, como Cataluña, en el que el ITP general es del 10% por lo que, en ese caso, tendrás que aportar más de un 10% de ahorro para los gastos de la compra.
- Gastos de notaría, gestión y registro: Si bien los gastos de la escritura de la hipoteca los paga el banco, los de la escritura de compraventa los tiene que pagar el comprador. Estos gastos dependen de la vivienda y de los honorarios de la notaría que elijas.
¿Qué es mejor una hipoteca de 80 o de 90?
En el sector financiero rara vez tenemos respuestas absolutas. Pero, en este caso, la respuesta es clara; cuanto menor porcentaje de financiación solicites, mejor. Por eso, si pides una hipoteca al 80% o menos tendrás ventajas que no tendrías con una hipoteca al 90%:
- Mejor tipo de interés: Si solicitas una hipoteca al 80 las entidades te ofrecerán un tipo más bajo.
- Más ofertas: Como te explicábamos al principio de este artículo, hay entidades que no gestionan hipotecas al 90% y las que lo hacen sólo las aprueban para perfiles muy concretos. Al solicitar una hipoteca al 80% o menos, tendrás más ofertas entre las que elegir.
- Mayor poder de negociación: Al tener más ofertas sobre la mesa, tu experto en banca de Trioteca tendrá más margen para negociar con las entidades una mejora de las condiciones que inicialmente te han ofrecido.
Simulador de Hipoteca al 90%
En la web de Trioteca tienes un simulador de hipoteca. Con algunos datos, podrás calcular cómo sería tu cuota aproximada de hipoteca. Además, también puedes agendar una llamada con uno de nuestros expertos para estudiar tu operación en profundidad sin compromiso.
Al ser un producto financiero complicado de conseguir, recurrir a un simulador de hipoteca al 90% es algo muy orientativo, pero la mejor forma de saber si realmente puedes consegur este tipo de hipoteca, lo mejor es siempre hacer el proceso de la mano de un experto. En Trioteca te acompañamos de forma 100% gratuita. Si finalmente firmas tu hipoteca con nosotros, será el banco que elijas quien pagará nuestros honorarios.
Si quieres obtener más información acerca de cómo te podríamos ayudar, puedes ir directo a nuestro chat en vivo que se encuentra en la esquina inferior derecha o al botón de contacto de contactar con un gestor(en caso de que prefieras una llamada).
