Pocas son las personas que pueden permitirse adquirir una vivienda a tocateja. Por eso, comprar una casa con hipoteca es algo habitual. Y, como nosotros nos dedicamos a acompañarte en este proceso (gratis, por cierto) podemos explicarte bien los pasos.
Comprar casa con hipoteca ¿Cuáles son los requisitos?
Para comprar un piso con hipoteca tienes que cumplir unos requisitos básicos para pasar el estudio de riesgo de las entidades. Estos son:
- Que tu cuota de hipoteca no supere el 35% de tus ingresos netos. Si tienes otros préstamos, deberás sumar las cuotas a las de la hipoteca y, en conjunto, no pueden superar ese 35%.
- Tener estabilidad laboral: Un contrato indefinido con el periodo de prueba superado o, si eres autónomo. llevar al menos 3 años en activo.
- Aportar ahorros: Este punto es importante porque, como te explicaremos más adelante, necesitarás hacer frente a unos gastos, que representan entre un 10% y un 12% del precio de la vivienda. Además, idealmente deberías aportar un 20% más para la entrada, ya que conseguir hipotecas por encima del 80% de financiación es complicado y reduce mucho las ofertas entre las que podrás elegir.
- Que el plazo de amortización sumado a la edad del mayor de los titulares no supere los 70 años.
- No figurar en ningún listado de deudores.
Pasos para comprar una casa con hipoteca
El proceso hipotecario, resumidamente, se divide en los siguientes pasos.
1. Recopilar la documentación
El primer paso es recopilar toda la información que las entidades necesitan para estudiar tu perfil:
- Documento de Identidad (DNI / NIE)
- 3 últimas Nóminas
- Última Declaración de la Renta
- Vida Laboral
En el caso de los autónomos, también necesitarás:
- 2 últimas Declaraciones de la Renta
- IVA del Ejercicio Anterior – modelo 390
- IVA Trimestral – modelo 303
Tendrás que llevarlo impreso a cada una de las entidades en las que quieras pedir información.
Pero, si haces el proceso con Trioteca, podemos conseguirte la mayoría de la documentación en una llamada. Nos conectamos a la Seguridad Social y la Agencia Tributaria y la descargamos.
2. Visitar los diferentes bancos
Empieza el momento de “patearte” la ciudad visitando las diferentes entidades. Si vas a comprar una casa con hipoteca es esencial que compares diferentes ofertas si quieres conseguir un buen precio. No te quedes sólo con lo que te ofrece tu banco porque no sabrás si las condiciones que te ofrecen son competitivas.
Si haces el proceso con Trioteca, en la misma llamada en la que descargamos la documentación, la enviamos también a los bancos que se ajustan a tus necesidades. Y algunos de ellos nos enviarán al momento una oferta personalizada y real para ti así que, en nuestra primera conversación, ya sabrás qué hipoteca podrías conseguir.
3. Estudiar las propuestas
Las entidades bancarias te darán sus ofertas comerciales y podrás comparar las condiciones que unas y otras te ofrecen. Valora especialmente la TAE y las bonificaciones, que determinarán lo que pagarás por tu hipoteca.
En este punto puedes encontrarte muchos términos que no conozcas. Por eso, siempre es recomendable contar con el acompañamiento de un experto.
4. Pasar el estudio de riesgo
Los bancos estudiarán tu perfil y te dirán si puedes comprar una casa con hipoteca. Pero este es un primer paso, porque después queda que la entidad valore la vivienda.
Algunas entidades te permitirán pasar el estudio de riesgo antes de hacer la tasación y otras te pedirán presentar antes la tasación de la vivienda.
5. Tasar la vivienda
La tasación es una valoración de la vivienda. Es esencial al comprar una casa con hipoteca ya que el porcentaje de financiación se calculará sobre el valor más alto entre el valor de tasación y el de compraventa.
Este paso suele tardar alrededor de 10 días. Pero, si haces la tasación con Trioteca, tendremos el informe en un máximo de 72 horas gracias a nuestros acuerdos con las principales tasadoras.
El banco te ofrecerá la posibilidad de tasar la vivienda con ellos pero, en ese caso, es posible que ese informe de tasación no te sirva en otras entidades. Por lo tanto, si quieres pedir una oferta en otra entidad, tendrías que pagar una nueva tasación.
6. El banco emite la FEIN
Tenemos un artículo en el que te explicamos al detalle lo que es la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) pero, de forma resumida, te diremos que es la oferta vinculante del banco. Es decir, la FEIN es la oferta definitiva que te hace la entidad, con las condiciones que tendrías si finalmente firmarías si eligieses esa entidad.
Al ser una oferta vinculante, el banco ya no puede cambiar las condiciones hasta que no caduque la FEIN. Pero, no es vinculante para ti. Es decir, si lo que te ofrecen no te interesa, puedes rechazar la oferta.
En el momento que el banco emite la FEIN tienen que pasar 10 días, 14 si es en Cataluña, hasta la firma de la hipoteca. Este tiempo está contemplado para que puedas estudiar con tranquilidad las ofertas que recibes.
7. El acta de transparencia
El acta de transparencia es un documento que firmarás en la notaría en la que vas a firmar la hipoteca. Antes de firmarlo, el/la notario/a repasará todas las condiciones de la hipoteca contigo para asegurarse de que entiendes lo que vas a firmar. Después te hará un pequeño test, y finalmente firmaréis el documento.
El acta de transparencia se tiene que celebrar, como mínimo, 24 horas antes de la compra de una casa con hipoteca.
8. Firmas la hipoteca
Y finalmente llega el día en el que te conviertes en propietario/a. En la notaría firmarás dos escrituras; la escritura de compraventa y la escritura de la hipoteca.
Los gastos relativos a la escritura de compraventa los pagarás tú como comprador. Los de la escritura de la hipoteca, salvo la tasación, los cubre el banco.
¿Y si quiero vender una casa con hipoteca para comprar otra?
Si quieres vender un piso con hipoteca para comprar otro, el proceso es bastante similar. La única diferencia es que, cuando firmes la venta de la vivienda que tienes en propiedad, tu banco enviará un apoderado. Este expedirá el certificado de deuda cero al recibir por parte del comprador, o de su entidad bancaria, el cheque con el capital restante. Este se descontará del precio de compraventa y tú recibirás un cheque con el resto del capital.
Este paso se debe a que no es posible vender una casa con hipoteca porque esta tiene que estar libre de cargas. Pero una vez el banco expide el certificado de deuda cero, se confirma que la vivienda está libre de cargas hipotecarias.
En este caso, eso sí, tienes que tener en cuenta algunos gastos. Por un lado, las comisiones por amortización anticipada y/o cancelación, si la hipoteca que contrataste las tiene. Por otro lado, la cancelación de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
El mejor consejo para comprar una casa con hipoteca
Si no eres un/a experto/a del mercado hipotecario, lo más recomendable para comprar una casa con hipoteca es que recurras a un profesional del sector. Durante el proceso te encontrarás con muchos términos que no conoces y tener a alguien que te los aclare a tu lado te ayudará a tomar una decisión más segura. Además, el experto hipotecario negociará con las entidades financieras para conseguirte mejores ofertas así que es la mejor forma de conseguir la mejor hipoteca.
En Trioteca te acompañamos en este proceso gratis. Y es que sabemos que nos eliges para ahorrar y por eso no queremos ser un gasto más. Si finalmente firmas tu hipoteca con nosotros será la entidad con la que la firmes quien pagará nuestros honorarios y bajo ningún concepto podrá repercutirlos en tu hipoteca.
¿Quieres comprar un piso con hipoteca? Estudiemos lo que el mercado puede ofrecerte en una llamada 😉
