En el momento de contratar una hipoteca, cuado recibas las ofertas de los bancos, es posible que en todas se mencionen algunos seguros. Y te preguntarás si hay seguros obligatorios en una hipoteca. En este artículo te aclaramos lo que dice la Ley Hipotecaria respecto a esto.
Seguros de una hipoteca
Cuando recibes una oferta de una entidad, es posible que se mencionen algunos productos que bonifican, es decir, que reducen tu tipo de interés si los contratas. Uno de los productos bonificados más habituales son los seguros. Dentro de los dos diferentes seguros de hipoteca, los más habituales son los de vida y los de hogar.
El seguro de vida en una hipoteca
Los bancos te darán siempre mejores condiciones cuando más seguro sea tu perfil. Esto está directamente relacionado con la razón por la que algunas entidades te bonificarán el tipo de interés si contratas un seguro de vida. Y es que, tener un seguro de vida con la hipoteca, garantiza al banco que, en caso de fallecimiento, alguien se hará cargo del capital pendiente.
El seguro de vida de una hipoteca cubre siempre, como mínimo, el fallecimiento. Pero también hay seguros de vida que cubren también los casos de incapacidad, sea temporal o permanente, y parcial o absoluta. En algunos seguros de vida te cubren además las bajas, dándote una indemnización por cada día que estés de baja.
Al contratar un seguro de vida con tu hipoteca, no sólo podrás conseguir un mejor tipo de interés y una mayor seguridad económica para ti. Si tienes hijos/as también les ofrecerás más seguridad a ellos, ya que algunos seguros de vida de hipoteca cubren una parte o incluso la totalidad del capital pendiente en caso de fallecimiento.
El seguro de hogar en una hipoteca
Otro de los seguros por los que solemos poder conseguir bonificaciones en el tipo de interés de una hipoteca son los seguros del hogar. El seguro de hogar de una hipoteca cubre por lo general:
- El continente: Tu hogar. Esta es la razón principal por la que un seguro de hogar de hipoteca bonifica. Tanto el banco, como tú, tenéis la seguridad de que cualquier cosa que ocurra en tu casa estará cubierta. En el caso de los seguros de hogar para hipotecas, incluyen los incendios.
- El contenido: Lo que tienes en casa. Al contratar el seguro de hogar de la hipoteca, te pedirán que pongas un valor total a las cosas que tienes en casa. Según ese valor, la cuota de tu seguro será más o menos alta.
- La responsabilidad civil: Los daños a terceros. Cualquier daño material o personal que la vivienda, o quienes viven en ella, causen a terceros, estarán cubiertos. Por ejemplo, si se produce una fuga de agua en tu vivienda y esto provoca daños en otra vivienda colindante, el seguro de hogar de la hipoteca se hará cargo de ello.
Contratar un seguro de hogar para tu vivienda, tengas o no hipoteca, es algo que siempre vamos a recomendarte. Hay averías cuyo arreglo puede costar miles de euros y, con un seguro de hogar, tendrás la tranquilidad de que no tendrás que pagarlas tú.
Además, los seguros del hogar suelen cubrir daños por fenómenos naturales, como la DANA, e incendios, siendo esto último obligatorio al contratar una hipoteca.
Seguro de protección de pagos o seguro de desempleo
Este tipo de seguros ofrecen la tranquilidad de que, si tu situación cambia y no puedes hacerte cargo de la cuota de tu hipoteca, el seguro la cubrirá. El seguro de protección de pagos se hace cargo de hasta un total de 12 cuotas de tu hipoteca si, por ejemplo, te quedas en paro.
Este tipo de seguros suelen ser un requisito casi indispensable en hipotecas 100%.
Seguros de autos
Este tipo de seguros de hipoteca no es muy habitual. En España sólo el 10% de los hipotecados optan por contratar un seguro de coche con su hipoteca según los datos del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros.
Resolvamos la pregunta: ¿Hay seguros obligatorios en una hipoteca?
La respuesta es que no, aunque con una excepción.
La Ley Hipotecaria prohibió lo que antes se conocía como “vinculaciones”. Las vinculaciones eran todos los productos que el banco exigía a los clientes contratar si querían una hipoteca. Si no querías esas vinculaciones, no te aprobaban la hipoteca. Y, entre las vinculaciones que se solían exigir, una eran los seguros.
Desde que entró en vigor la nueva legislación, desaparecieron las vinculaciones y fueron sustituidas por las bonificaciones. Con bonificaciones o productos bonificados nos referimos a productos que, si los contratas, bonificarán en el tipo de interés. Es decir, si por ejemplo el banco te ofrece un tipo de interés del 2%, pero con un seguro de vida para tu hipoteca te bonifican un 0,2%, eso significa que, tu tipo de interés contratando el seguro sería del 1,8%.
Si contrato un seguro ¿cuánto tiempo es obligatorio mantenerlo?
En el caso de que decidas contratar un seguro con tu hipoteca para conseguir bonificaciones, puedes darlo de baja siempre que quieras. Eso sí, en ese caso, es muy probable que entonces pierdas la bonificación. Es decir que, siguiendo el ejemplo anterior, si tu tipo de interés era del 1,8% porque tenías contratado un seguro de vida que bonificaba un 0,2%, si das de baja el seguro probablemente tu tipo de interés pase a ser del 2%. Y, si vuelves a contratarlo, volverá a ser del 1,8%.
Hay algunas excepciones. Hay entidades que, si das de baja el seguro pasado un tiempo, te mantienen la bonificación. Todos esos detalles te los explicará tu gestor de TRIOTECA y también vendrán especificados en la escritura de la hipoteca.
El seguro de incendios; el único seguro obligatorio para una hipoteca
Como te decíamos antes, dentro de los seguros de una hipoteca hay uno que, como establece la Ley Hipotecaria, sí es obligatorio; el seguro de incendios. La buena noticia es que, como te explicábamos antes, esta cobertura suele estar incluida en tu seguro de hogar, y el seguro de hogar suele bonificar.
Lo que no pueden las entidades es obligarte a contratar el seguro de incendios o de hogar con ellos. Tienes que contratar un seguro contra incendios pero puedes hacerlo o bien con ellos, o bien con una compañía externa. Pero, en ese caso, perderías la bonificación.
¿Merece la pena contratar los seguros de hipoteca con el banco?
En este punto, todo depende de tus prioridades. Para decidir si quieres contratar los seguros con el banco, valora los siguientes puntos:
- Cuánto ahorro supone la bonificación que obtienes con el seguro de hipoteca: Tienes que comparar el ahorro e intereses obtenido con la bonificación con el precio del seguro.
- En el caso del seguro de incendios, comparar la oferta del banco con la de otras empresas: En esta comparativa, no olvides tener en cuenta de nuevo la bonificación. Es decir, no compares sólo la cuota mensual y anual, sino también el ahorro en intereses.
En cuanto a las mixtas, la mayoría incluían seguros como bonificación.
¿Cómo se pagan los seguros de hipoteca?
Esta cuestión es algo que tendrás que pactar con el banco. Por ejemplo, en el caso del seguro de vida de hipoteca, hay entidades que te permiten elegir entre hacer un pago mensual o un pago anual. Lo mismo ocurre con el seguro del hogar. Pero la forma de pago de los seguros de hipoteca siempre dependerán de las políticas del banco, o de la empresa aseguradora con la que colaboran.
Al valorar las diferentes bonificaciones que te ofrecen las entidades al contratar seguros de hipoteca, contarás siempre con el apoyo de tu gestor de TRIOTECA, que resolverá todas las dudas que tengas para que tomes la decisión que más te convenza. Todo ello, completamente gratis ya que será el banco con el que firmes tu hipoteca quien pagará nuestra comisión.
