Comprar una vivienda supone un gasto de dinero considerable, es por ello que entendemos que sea uno de los pasos más importantes que darás en tu vida.
Y es que muchos compradores no llegan a ahorrar la cantidad de dinero que exigen la mayoría de entidades bancarias, para ceder el préstamo hipotecario.
Es por ello que se han ingeniado otros productos financieros que den la posibilidad a más personas de acceder a su hipoteca, incluso si no tienen ahorros.
El método tradicional y más común de ver entre compradores es que, ahorren el 20% del valor total de la vivienda y entreguen esa cantidad de dinero al banco para que puedan acceder al resto del crédito hipotecario.
Pero, sí que puedes acceder a un préstamo si no cuentas con ese 20% y es a través de una hipoteca doble o una doble garantía hipotecaria.
¡Morimos por contarte!
¿Qué es una hipoteca doble o doble garantía hipotecaria?
La doble garantía de una hipoteca consiste en adquirir dos inmuebles para financiar una única hipoteca. Lo que quiere decir que el primer inmueble es el que has hipotecado y el segundo es uno que está libre de cargas.
La segunda vivienda puede ser de tu propiedad o un inmueble que te haya cedido otra persona como aval. Ten en cuenta que, generalmente, las entidades solicitan que esta persona sea un familiar directo del titular de la hipoteca.
Justo como te hemos comentado en artículos anteriores, en el momento que solicitas tu hipoteca, el banco te informa que solo puede hacerse cargo del 80% del valor total del inmueble, lo que quiere decir que tienes que haber ahorrado al menos el 20% del precio para incluso aplicar como solicitante.
Con la doble garantía hipotecaria, puedes hipotecar ese 20% con la vivienda adicional para llegar al 100% de la financiación sin tener que entregar ese 20%.
¿Es lo mismo un aval que una doble garantía?
Son dos formas de obtener una financiación de parte del banco, una tiene diferentes riesgos que la otra.
Con el aval bancario, la responsabilidad de la hipoteca corre por su cuenta por completo. Lo que se traduce a que en caso de que el cliente no se pueda hacer cargo de la hipoteca, el avalista será el responsable de pagar la deuda del titular.
Por el contrario, la doble garantía no representa un riesgo tan elevado para el aval, ya que solo se haría cargo del 20% del aval del inmueble, eso en caso de que no se puedan pagar las cuotas por completo.
¿Qué requisitos tienes que tener para acceder a la doble garantía o hipoteca doble?
Si lo que deseas es conseguir una doble garantía de parte del banco, debes cumplir con las siguientes condiciones o requisitos:
- Una vivienda libre de cargas: lo que significa que la vivienda o inmueble que colocarás como doble garantía no debe tener una deuda o hipoteca pendiente, aunque podría valorarse si el importe pendiente por saldar es bajo. Incluso si ya has terminado de pagarla por completo, es importante que te asegures ante el registro de la propiedad de que está libre de cargas.
- El precio o valor del inmueble debe ser de al menos 100.000 euros: el mismo precio que podría variar dependiendo de la entidad bancaria, pero debe ser acorde a la cantidad solicitada en el préstamo.
¿Te conviene tener una doble garantía?
Es la opción ideal si quieres comprar una casa, pero no tienes ahorros suficientes para dar el paso, pero, llevar a cabo este proceso tiene sus riesgos.
El hipotecante, en este caso, que sería el titular de la vivienda que soporta la hipoteca, podría perder su propiedad en caso de que existan impagos de parte del deudor.
¿Qué otras alternativas puedes elegir para conseguir una hipoteca al 100%?
Si desde el minuto uno tienes un perfil que le parezca atractivo al banco, podrás conseguir una doble hipoteca.
Si eres funcionario, lo más probable es que seas apto para acceder a este préstamo, por lo general, suelen tener sueldos un poco más altos que la media y sus contratos son estables.
Si eres un joven con buena proyección laboral a futuro, puedes acceder a pedir el préstamo. Si tienes entre 18 y 35 años y cuentas con un trabajo estable y buenos ingresos, puedes solicitar una hipoteca por el 100%.
¿De qué otra forma puedes comprar una casa sin ahorros?
Las dobles hipotecas son la solución ideal para poder financiar la compra de una vivienda o inmueble nuevo. Así que aquí te dejamos cuáles podrían ser otros casos en los que la entidad bancaria puede darte un segundo préstamo:
- Con una hipoteca de un piso de un banco
Los pisos de los bancos son ideales, ya que las entidades suelen crear ofertas especiales para los pisos de su propiedad. Entre ellos encontrarás aquellos que son resultados de embargos como en los que invierte de primera mano.
Es entonces que para este tipo de piso, puedes conseguir tu hipoteca sin tener ahorros ni garantías.
- Si tienes cuentas con una garantía adicional
Con la doble hipoteca puedes tener una garantía adicional, así que si tienes un avalista, el banco podría tomarte en cuenta como una opción aceptable.
- Si la tasación de la vivienda supera el precio de compra
No es un caso que sucede habitualmente, pero podría suceder que el precio de la tasación de la casa supere al precio de compra. Por lo que la gran mayoría de entidades bancarias podrían financiar hasta un 80% del valor total del inmueble.
Escenario que podría ayudarte a conseguir la hipoteca sin tener ahorros.
Beneficios y riesgos de una doble garantía
Aquí te damos a detalle cuáles son las ventajas y desventajas de tener una doble garantía:
Ventajas:
- La ventaja principal de tener una doble garantía es que puedes comprar una casa sin tener casi ahorros, de esta manera, accedes al préstamo.
- También existe la posibilidad de que el banco cubra el 100% del valor total del inmueble según sea tu caso.
Desventajas:
- En caso de que existan impagos en las cuotas, el propietario del inmueble que funciona como garantía podría perder el porcentaje de su activo.
- Si el banco solicita un aval para ceder a prestarte el dinero, hay entonces otro riesgo adicional para todo el proceso de compraventa.
- Podría suponer el pago de más cuotas o mayor cantidad de tiempo.
¿Quieres hacer la cancelación de la hipoteca doble?
En caso de que te encuentres en este artículo para saber cuál es la mejor forma de cancelar una hipoteca doble, toma en cuenta los siguientes consejos y recomendaciones:
- Si ya has terminado de pagar la hipoteca:
Podrías no hacer nada más, pero este paso no se recomienda, y todo se debe a que todas las hipotecas están inscritas en el Registro de la Propiedad.
Por lo que una vez que termines de pagar tu deuda, debes proceder a la cancelación ante el Registro de la Propiedad, de lo contrario, aparecerá como que no está vencida.
- Si lo quieres hacer a través del Registro de la Propiedad:
Tal y como sucede cuando firmas tu hipoteca, puedes delegar todo el trámite y papeleo a un gestor o puedes hacerlo por cuenta propia.
Es entonces que si vas a solicitar la cancelación de tu préstamo, tienes que pedir un certificado de deuda cero al banco y es un documento totalmente gratuito regulado por el Banco de España.
Este certificado de deuda cero debe ser presentado ante la notaría que has escogido y pedir la redacción del documento que solicite la cancelación del préstamo hipotecario.
Luego de ello, acudirás a Consejería de Hacienda de tu comunidad autónoma para pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Una vez finalizado este proceso, se tomarán las escrituras de la cancelación de la hipoteca y se llevarán ante el Registro de la Propiedad para ser inscritas en un nuevo proceso de cancelación de tu hipoteca doble. Así desaparecerá entonces la carga sobre tu vivienda.
Si te has quedado con la curiosidad de saber más acerca de los requisitos de las hipotecas dobles, déjanos echarte una mano con todo lo que debes saber.
¡Te ponemos al día en cuestión de minutos!
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