El objetivo de este artículo es ayudarte a que puedas saber todo en caso de querer rehopotecar tu vivienda actual.
Si el objetivo que tienes en mente desde hace mucho tiempo de poder adquirir mayor liquidez o hacer reformas en tu casa o simplemente mejorar las condiciones contractuales de tu hipoteca actual; si rehipotecas tu casa podrás conseguirlo.
Y nuestro objetivo es que puedas llevar a cabo el trámite entero como un paseo por el parque.
Si de por sí los procesos para adquirir una primera hipoteca son un enorme quebradero de cabeza, pedir una segunda, aunque no sea un camino de rosas, será más sencillo para tí, puesto que muchos de los trámites y procesos que se siguen son iguales.
Pero desde ya te decimos que puedes lograr rehipotecar una casa y mejorar las condiciones de tu hipoteca actual.
Con la siguiente información tendrás a la mano una guía más que completa sobre cómo pedir una segunda hipoteca sobre tu casa. Porque a final de cuentas, eres la única persona que tiene el poder de decidir hasta qué punto llegan tus ilusiones.
Lo primero que tendrás que saber sobre rehipotecar una vivienda es:
¿Qué es una rehipoteca?
En palabras sencillas, una rehipoteca consiste en el proceso de cancelación de la hipoteca que tienes actualmente para contratar una nueva sobre esa misma.
Es decir, que con una rehipoteca cancelas la hipoteca que ya habías adquirido, para firmar una nueva que consiste en el préstamo que te restaba por pagar de la hipoteca que tenías más el capital de diferencia de la nueva.
Para que el proceso de rehipoteca se lleve a cabo se tienen que revisar de nuevo todos los documentos y requisitos, así que tienes una nueva oportunidad de revisar todas las condiciones que tenías y añadir nuevas de ser necesario.
¿Qué tipo de modificaciones podrías hacer? Podrás escoger un nuevo tipo de hipoteca (variable o fija) o modificar la cantidad de años de amortización, por ejemplo.
Es entonces que rehipotecar una vivienda es una manera de obtener liquidez; sin embargo, el importe límite al que puedes acceder siempre dependerá de la entidad bancaria a la que solicites el préstamo.
Razones para rehipotecar una casa
La principal razón para firmar una nueva hipoteca sin haber pagado todavía la primera es que te da la posibilidad de obtener más dinero, en mejores condiciones contractuales y no tienes la necesidad de pedir un préstamo personal.
Y es que los intereses para obtener un préstamo personal suelen ser más altos en comparación a los de una hipoteca y debes pagarlos en menor tiempo.
¿Qué otras razones puedes tener para rehipotecar tu casa? Míralas a continuación:
- La mayoría de bancos están dispuestos a prestarte dinero si hay una vivienda como garantía de por medio.
- Rehipotecar una casa podría ayudarte a comprar un segundo inmueble.
- Con la rehipoteca puedes obtener mayor liquidez para hacer reformas en tu hogar.
- O podrías rehipotecar tu vivienda para unir todas las deudas que tengas pendientes en un solo préstamo.
«¿Y cuáles son las ventajas de rehipotecar mi casa?»
En Trioteca somos amantes de las listas, así que te listamos las ventajas principales por las que solicitar una rehipoteca te va como anillo al dedo en este instante:
- La rehipoteca es la forma más sencilla de obtener mayor liquidez.
- Puedes ahorrar al unir las demás deudas que tengas pendientes en un solo préstamo.
- No es indispensable que adquieras una nueva vivienda, así que son menores los trámites que tendrás que hacer.
¿Cuáles podrían ser las desventajas?
Como todo proceso legal, rehipotecar una casa tiene ciertas desventajas que tenemos que decirte, para que evalúes con mayor detenimiento tu decisión:
- Tal y como podría sucederte con tu hipoteca actual, si no cumples con los plazos de pago, el banco podría hacer un embargo de tu casa o inmueble.
- Tienes que afrontar el reto de que la responsabilidad es mayor, porque tienes que pagar más dinero.
- Podrías ser rechazado por el banco en caso de que considere que tu perfil no encaja en sus requisitos.
Es importante resaltar que son las mismas desventajas que podrías tener o que tuviste con tu primera hipoteca. Así que los vientos están a tu favor porque ya has superado con éxito ese proceso.
¿Rehipotecar o ampliar la hipoteca que ya tienes?
¿Cuál de las dos alternativas es la que mejor te conviene? Aunque son términos que suenan más o menos a lo mismo, son dos procesos diferentes.
Cuando decides rehipotecar tu casa se cancela la hipoteca que ya has contratado y se establece una nueva con condiciones, términos y un préstamo diferentes.
En cambio, si decides ampliar tu hipoteca se hará un préstamo mayor en base a tu hipoteca actual pero con las mismas condiciones contractuales.
De cara a la mayoría de los bancos, solo puedes escoger entre estas dos opciones de mejora para tu situación hipotecaria actual. Así que nuestra respuesta es que todo dependerá de tu caso y de las condiciones a las que hayas llegado con la entidad bancaria.
Eso sí, ampliar tu hipoteca quizá te ayude a ahorrar en gastos que suelen tener la mayoría de trámites, pero te quedarás con las mismas condiciones originales. Por lo que tienes que poner todo en una balanza y evaluar qué te conviene mejor.
¿Ampliar una hipoteca es lo mismo que una novación? Se le denomina novación a todo cambio que se haga en las condiciones del préstamo hipotecario luego de haberse realizado la firma.
Así que podría entenderse como novación al hecho de ampliar tu hipoteca, ya que es el proceso de renegociación que llevas a cabo con la entidad bancaria.
Detalles sobre la ampliación de la hipoteca que debes saber
Podrías ampliar tu hipoteca de tres maneras:
- Con la ampliación del capital: si amplías el capital tendrás más disponibilidad de dinero por lo que tus fondos aumentarán, el único «pero» que podríamos poner a esta condición es que tendrías que pagar más dinero en tu cuota mensual.
- Con la ampliación del plazo: si por el contrario decides ampliar el plazo de pago, tendrás más tiempo para pagar, reducirás tus cuotas, pero la cantidad de dinero será la misma.
- Con la ampliación de los dos: es la condición por la que se decantan la mayoría de usuarios y es que el banco te ajusta tanto el tiempo de pago como la cantidad de dinero.
Con la ampliación de la hipoteca, de nuevo, tendrás que atravesar por un proceso de evaluación y observación de parte del banco para asegurarse de que eres el candidato ideal para aspirar a esa ampliación de hipoteca.
¿Qué evaluará? Datos como tu nivel de ingresos mensual, estado civil, ingresos extra, cumplimiento de pago de tu hipoteca actual…
¿Qué gastos tendrás con la rehipoteca y con la ampliación de hipoteca?
Te comentábamos más arriba que todo proceso legal requiere de estar al día con una serie de documentos y requisitos, eso por supuesto tiene un costo adicional. Algunos gastos tendrán que correr por tu cuenta y otros podrían ir por cuenta del prestamista.
Para ampliar tu hipoteca actual debes tasar tu vivienda, ese gasto irá por tu cuenta.
Además, tendrás que gastar dinero en el notario que se encargue del cambio de plazo, cambio o selección del tipo de interés y la evaluación o restructura de las condiciones de tu primera hipoteca; a este proceso se le llama novación y tiene un coste que varía según el precio que establezca por sus servicios.
La cuantía por su parte es la cantidad de dinero que se aplica sobre la cantidad de dinero que te queda por pagar de la hipoteca que ya tienes, ese porcentaje suele oscilar entre 0,1% y el 1%.
El Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados no será necesario que lo pagues con la ampliación de tu hipoteca a excepción de que modifiques las condiciones del primer contrato, de ser ese tu caso tendrás que sumar un tributo de entre el 0,5% y el 1,5%.
Si por el contrario, decides rehipotecar tu casa, tendrás que llevar a cabo dos procesos: el de cancelación y el de contratación de tu nueva hipoteca.
Así que nuevamente te diremos que los gastos totales que hagas sobre cualquiera de los dos trámites, dependerán del monto prestado, de las condiciones contractuales, de los honorarios del notario, de la entidad bancaria e incluso de tu ciudad de residencia.
Si rehipotecas tendrás que gastar dinero extra en el Registro de la Propiedad y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.
¿Cuándo es el momento ideal para rehipotecar una vivienda?
El momento ideal siempre va a depender de tus aspiraciones, de las necesidades actuales de tu vivienda o de tu interés por obtener mayor liquidez para darle vida a otros proyectos; así que ahondemos un poco más en esas razones que podrían ayudarte a identificar el momento oportuno para solicitar una rehipoteca:
- Solicitar una rehipoteca para comprar una nueva vivienda
Si por ejemplo, trabajas en otras ciudades y tienes que viajar a diario o tienes pensado comprar una segunda casa en un destino turístico para el verano; rehipotecar una casa puede ser más sencillo que solicitar una nueva hipoteca a tu banco. Y todo se debe a que los requisitos para tener dos hipotecas suelen ser más limitados y exigentes.
- Rehipoteca tu casa para hacer reformas
Aunque tienes la posibilidad de aspirar por el préstamo de reforma de viviendas, quizá tenga ciertas limitaciones que no te dejarían abarcar la reforma de tu vivienda en su totalidad.
¿Debes modificar tuberías?, ¿cambiar la distribución de tu casa?, ¿añadir calefacción a toda la vivienda?, ¿reparar los pisos?, ¿rediseñar la cocina? En caso de tener que hacer todo esto, las condiciones de solicitar una rehipoteca tienen mayores beneficios económicos.
- Rehipotecar para unificar deudas
Lo que te decíamos más arriba sobre unir todas tus deudas en una sola es posible gracias a la rehipoteca. Así que agruparás todas las financiaciones que tengas en este instante en una única deuda. De esa manera podrás hacerte cargo de una sola cuota mensual.
El proceso para rehipotecar tu casa
Aunque no exista un paso a paso único para hacerlo, porque todas las hipotecas tienen condiciones casi individuales, hay un paso a paso que suele seguir la mayoría de solicitantes. De ser tu caso, quizá te interese saber que:
- Tendrás un primer contacto con el banco
A grandes rasgos, el banco debe saber de tu intención o necesidad de rehipotecar tu casa, por lo que tendrás que hacer este primer contacto con la entidad bancaria con la que ya has contratado tu primera hipoteca.
Pese a que ya deben contar con toda tu información y documentación, es posible que te pidan requisitos extra como hacer una nueva tasación de tu vivienda.
Que si quieres hacer eso de una vez por todas, puedes acceder a nuestro servicio de tasación online y saber todos los detalles sobre tu vivienda en cuestión de minutos. Por cierto, ese servicio es gratis.
- Cancelarás la firma de tu primera hipoteca
Como es un préstamo si se puede decir «nuevo» (aunque sea la suma de lo que tenías pendiente por pagar + el capital adicional), de cara al banco no debes tener ningún trámite pendiente para que suceda la firma de una rehipoteca.
Así que el segundo paso es cancelar la hipoteca ya contratada. En este paso quizá debas hacerte cargo del pago de nuevos gastos como la amortización anticipada de la hipoteca.
- Firmarás tu nueva hipoteca
A este punto ya has cumplido con todos los requisitos del banco y las condiciones contractuales han sido evaluadas de parte y parte, por lo que te queda releer toda la documentación y firmar tu nueva hipoteca.
Empieza a reunir ya los documentos que necesitas
Hasta hace unos pocos minutos podrías tener la idea de que rehipotecar una vivienda era difícil, poco entretenido o incluso imposible. Pero ya te has dado cuenta de que era solo una percepción errada.
Te proponemos que gestiones todos los documentos y trámites desde ya para que esa ampliación de tu hipoteca sea una realidad más temprano que tarde.
Recuerda además que si emprendes el viaje de ir a por la vivienda de tus sueños, hacerlo de la mano de expertos en procesos hipotecarios será el impulso que necesitas para acelerar los resultados sin riesgos ni pérdidas de dinero.
¿Estás a punto de pedir una segunda hipoteca? Ponte en contacto con nosotros y sabrás en qué consiste, cuándo y cómo hacerlo.
P.D.: haznos saber cualquier duda que tengas, estaremos encantados de ayudarte.
