El tipo de interés de las hipotecas mixtas, según los datos del Centro de Estudios de TRIOTECA (CET), ha sido el único que ha descendido en mayo. Esta es una de las muchas razones que han convertido las hipotecas mixtas en uno de los productos financieros más populares en 2023.
¿Qué es una hipoteca mixta?¿Para qué perfil es más aconsejable? Te lo explicamos en este artículo.
¿Qué es una hipoteca mixta?
También puedes conocerla como préstamo hipotecario mixto, se trata de un tipo de hipoteca que combina el tipo fijo y el variable. Durante los primeros años de tu hipoteca mixta tendrás un tipo de interés fijo y después, pasará a ser variable.
El tiempo que dura el tipo fijo de una hipoteca mixta puede variar de los 2 a los 20 años. Todo dependerá de lo que hayas pactado con la entidad y quedará reflejado en la escritura de la hipoteca.
El tipo fijo de tu hipoteca mixta
Los primeros años de una hipoteca mixta, pagarás siempre la misma cuota. Por lo tanto, tendrás la tranquilidad de saber siempre lo que vas a pagar. Lo mejor de todo es que, a día de hoy, las hipotecas mixtas ofrecen un tipo fijo mejor que el de las hipotecas fijas.
En junio de 2023, según los datos del CET, las hipotecas a tipo fijo formalizadas tenían un interés medio del 2,89%. En cambio, la parte fija de las hipotecas mixtas, tenían un interés medio del 2,44%.
El tipo variable de tu hipoteca mixta
Una vez haya pasado el periodo de tipo fijo, pasarás a tener un tipo variable. Por lo tanto, pagarás una parte fija y una parte variable, que dependerá del Euríbor.
En junio de 2023, el tipo medio del periodo variable en las hipotecas mixtas fue de EUR+0,78%.
La ventaja del periodo variable es que, si el Euríbor ha bajado, pagarás una cuota de hipoteca que puede ser más baja que la que has pagado durante el periodo fijo. Y, en el caso de que cuando tu hipoteca mixta pase a tipo variable, el Euríbor esté alto, puedes hacer una subrogación o cambio de hipoteca.
Requisitos de las hipotecas mixtas
En líneas generales, las hipotecas mixtas tienen los mismos requisitos que el resto de tipos de hipotecas:
- Que tu cuota de hipoteca no supere el 35% de los ingresos, aunque en algunos casos puede ser hasta el 40%.
- Que tengas ahorros: En principio, pocas entidades cubrirán más de un 80% del valor más bajo entre el precio de compraventa y el valor de tasación. Cumpliendo algunos requisitos específicos, el porcentaje de financiación puede ser superior.
- Que tu edad, sumada al plazo de devolución del préstamo, no supere los 75 años.
- Que tengas estabilidad laboral, seas asalariado/a o autónomo/a.
- Que no figures en ninguna lista de morosos.
Las hipotecas mixtas sólo tienen una característica especial; la forma de calcular el ratio de endeudamiento. Para calcular si la cuota de tu hipoteca mixta no supera el 35% de tus ingresos, el banco hará el cálculo tomando en cuenta el tipo variable del préstamo, no el fijo. Pongamos un ejemplo:
Andrea contrata una hipoteca mixta con un tipo fijo del 2,5% durante los primeros 10 años. Después, pasará a tener un tipo variable de EUR+0,80%. Para calcular cómo quedaría la cuota hipotecaria de Andrea y si esta no supera el 35% de sus ingresos, el banco habrá hecho el cálculo sobre el periodo variable, cogiendo como referencia el Euríbor actual. Es decir, si el Euríbor se sitúa en el 3,75% (dato de mayo de 2023), el tipo de interés con el que calcularían su ratio de endeudamiento sería del 4,55%, (3,75% + 0,80%).
Características de las hipotecas mixtas; sus ventajas y desventajas
No existe el producto financiero perfecto, sólo existe el producto financiero perfecto para ti. Las hipotecas a tipo fijo, por ejemplo, ofrecen tranquilidad, al saber que siempre pagaremos la misma cuota. Sin embargo, cuando el Euríbor esté bajo, nuestra hipoteca fija será más cara que una hipoteca variable. Las hipotecas variables, en cambio, suponen un mayor riesgo, porque dependen de un índice cambiante, pero ahí reside también su ventaja. Si el Euríbor está bajo, pagaremos menos de hipoteca.
Las hipotecas mixtas, por su parte, también tienen sus ventajas y desventajas.
Ventajas de las hipotecas mixtas
- Ofrecen un tipo fijo más competitivo: La diferencia respecto a las hipotecas fijas puede llegar a ser de cerca de un 0,5%.
- Te permiten aprovechar las bajadas del Euríbor: Si pasado el periodo de tipo fijo, el Euríbor está en mínimos, pagarás una cuota hipotecaria más baja que la que pagabas en el periodo variable.
- Al ser un producto en auge, probablemente podrás comparar entre ofertas de varias entidades: Y, tu experto hipotecario de TRIOTECA, negociará por ti las mejores condiciones posibles.
Desventajas de las hipotecas mixtas
- Si contratas una hipoteca mixta en un momento en el que el Euríbor está bajo, estarás perdiendo la oportunidad de aprovechar ese buen momento del tipo variable.
- Si en el momento que tu hipoteca pase a tipo variable el Euríbor está alto, puede que tu cuota aumente. Sin embargo, esta desventaja de las hipotecas mixtas es fácil de solucionar, sólo necesitaremos hacer un cambio de hipoteca.
¿Cuándo interesa una hipoteca mixta?
Para valorar si nos interesa o no contratar una hipoteca mixta, en primer lugar tenemos que tener en cuenta el contexto.
Euríbor en ascenso
Si el escenario es el actual, con el Euríbor en constante subida, la hipoteca mixta nos ofrece la posibilidad de tener durante estos años la tranquilidad de saber que nuestra cuota de hipoteca no va aumentar por mucho que aumente el Euríbor. Y, es posible que, cuando lleguemos al momento en el que pasemos a un tipo variable, el Euríbor se haya moderado. Si no es así, podremos hacer una subrogación de hipoteca.
En este contexto, la hipoteca mixta es una de las mejores opciones.
Euríbor bajo
Si, en cambio, nos encontramos en un momento en el que el Euríbor está en negativo, como ocurría hace unos años, podrías conseguir fácilmente un tipo de interés incluso por debajo del 1% contratando una hipoteca variable. En cambio, con una hipoteca fija o una mixta, tendrías más tranquilidad, pero pagarías más intereses.
En este contexto, igual la hipoteca mixta no es la opción más recomendable, aunque, como siempre, hay que valorar también tu perfil, tus necesidades y tus inquietudes.
El perfil ideal para una hipoteca mixta
La hipoteca mixta es un producto financiero del que realmente cualquier perfil puede verse beneficiado ahora mismo. Ofrece durante unos años la tranquilidad de saber que, aunque el Euríbor siga en ascenso, nosotros pagaremos siempre lo mismo de hipoteca durante unos años. Además, el tipo de interés del periodo fijo, será probablemente más bajo que el de una hipoteca fija.
Por otro lado, muchos expertos apuntan a que el Euríbor empezará a bajar a partir de 2024. Así que, existe la posibilidad de que, cuando pasemos a tipo variable, sea un buen momento y paguemos menos de hipoteca. Si esas predicciones no se cumplen, podremos cambiar nuestra hipoteca. Pero, habremos ahorrado durante los años a tipo fijo, porque probablemente hayamos conseguido un tipo de interés más bajo que el de las hipotecas a tipo fijo.
Teniendo todo ello en cuenta, y si bien casi todos los perfiles pueden verse beneficiados ahora mismo por las hipotecas mixtas, hay un perfil que encaja especialmente bien con esta evolución; los jóvenes. Las personas que están en los primeros años de su vida profesional, pueden no permitirse subidas en su cuota de hipoteca, por lo que prefieren un tipo fijo. Sin embargo, es posible que en unos años sus ingresos sean más altos. Esto hace que, por un lado, puedan amortizar anticipadamente parte del crédito, por lo que casi no pagarían intereses. Por otro lado, si el Euríbor está bajo, pagarán menos de hipoteca, y podrán asumir el riesgo de que en algún momento suba.
Otro perfil al que puede interesar especialmente una hipoteca mixta son aquellas personas que esperan amortizar anticipadamente la totalidad del préstamo. En ese caso, probablemente nunca lleguen a tener un tipo de interés variable.
¿Es mejor una hipoteca mixta, fija o variable?
Lo decimos siempre, no nos gustan los listados de “mejores hipotecas mixtas”. Hablar de mejores hipotecas mixtas o de si es mejor o peor un tipo fijo o variable, deja de lado el contexto económico y el perfil de la persona. Una hipoteca mixta puede ser muy buena para una persona, y no serlo tanto para otra. Por eso es importante que empieces la búsqueda de la mejor hipoteca entendiendo bien tu perfil.
En TRIOTECA, estudiaremos tu situación y te conseguiremos ofertas de diferentes entidades, que se ajusten a tus necesidades. Y siempre te daremos una visión realista de lo que puedes permitirte. Nuestro servicio es completamente gratuito. Será la entidad con la que firmes tu hipoteca quien pague nuestra comisión.
