Una hipoteca de 100.000€ es una operación con un nominal bastante bajo en comparación a la media, que en octubre fue de 185.000€. Al tener un capital pequeño, es más sencillo reducir el plazo de amortización. Pero ¿es mejor una hipoteca de 100.000€ a 15 años o a 30?¿Cuánto pagaré de cuota? Te lo explicamos.
Hipoteca de 100.000€ de nominal ¿cuál es el precio de la vivienda?
Cuando hablamos de una hipoteca hay dos valores diferentes:
- El precio de compra: Lo que pagamos por el piso.
- El nominal: Es el dinero que el banco nos prestará. Idealmente, para conseguir las mejores condiciones, el nominal debería representar el 80% del precio de compraventa, aunque podemos gestionar hipotecas hasta el 90%. Pero, con nominales inferiores a los 120.000€, suele ser complicado conseguirlo.
Teniendo esto en cuenta, si pedimos una hipoteca de 100.000€, el precio de compraventa sería de 125.000€, si pedimos el 80%, o unos 110.000€, si pedimos el 90%. Es decir, 100.000€ sería el nominal.
Si en cambio nos referimos a una vivienda que cuesta 100.000€, al 80%, el nominal sería de 80.000€ si vamos al 80% de financiación. o 90.000€ al 90%. Pero, como esta segunda opción en nominales tan bajos es complicada de conseguir, nos centraremos en el 80%.
¿Qué requisitos tengo que cumplir para una hipoteca de 100.000€?
Para solicitar una hipoteca los requisitos básicos que debes cumplir son los siguientes:
- Tener estabilidad laboral: Al menos un año con contrato indefinido o 3 años en activo si eres autónomo/a.
- No figurar en ningún listado de deudores, como ASNEF.
- Que tu edad, sumada a la edad del mayor de los titulares, no supere los 70-75 años.
- Que la cuota de tu hipoteca no supere el 35% de tus ingresos netos. Si tienes algún préstamo, tendrás que sumarlo a la cuota de la hipoteca para hacer ese cálculo, y en conjunto no pueden superar ese 35%.
Si nos referimos a una vivienda con un precio de 100.000€
Suponiendo que en realidad estás buscando una hipoteca para comprar una vivienda que cuesta 100.000€, los requisitos serían los siguientes:
Ahorros
Si la vivienda cuesta 100.000€, necesitaremos aportar unos 30.000€ de ahorro para ir al 80%. ¿En qué se reparten estos ahorros?
- Un 20% va para la entrada al banco.
- El otro 10% va destinado a pagar el ITP, la notaría y la tasación. En algunas comunidades autónomas, como Cataluña o Valencia, el ITP es del 10%. En estas comunidades tendrás que aportar un 2% más de ahorro para los gastos de compraventa, por lo que el ahorro a aportar serían 32.000€.
Ratio de endeudamiento
Para conseguir una hipoteca, como te explicábamos antes, la cuota de tu hipoteca no puede superar el 35% de tus ingresos. Pero, saber qué cuota de hipoteca tendrás depende de tu perfil y del plazo de amortización así que para decirte en cuánto quedaría una hipoteca concreta necesitamos poder estudiarlo. Sin embargo, hagamos un ejemplo numérico para que lo entiendas mejor, cogiendo de referencia el tipo medio fijo firmado en Trioteca en octubre, que ha sido del 2,56%. Vamos a aplicarlo a 15 y a 30 años.
Hipoteca de 100.000€ a 15 años
Si el precio de la vivienda es de 100.000€, y vamos al 80%, el nominal es de 80.000€. A un 2,56% de interés, una hipoteca de 80.000€ a 15 años supondría una cuota mensual de 535,69€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 1.550€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 100.000€ a 30 años
Con un 2,56% de interés, una hipoteca de 100.000€ a 30 años, tomando como referencia el precio de la vivienda, por lo que el nominal es de 80.000€, la cuota mensual de 318,6€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 1.100€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%. Aunque, con salarios bajos, el banco puede restringir el ratio de endeudamiento hasta el 30%.
Si nos referimos a una hipoteca con un nominal de 100.000€
Si el nominal de la hipoteca es de 100.000€ significa que has comprado una vivienda de 125.000€ al 80% de financiación.
Ahorros
Si se trata de una vivienda con un precio de 125.000€ al 80% de financiación, necesitarás aportar ahorros de 37.500€ para el pago del ITP, la tasación y la notaría. En las comunidades autónomas en las que el ITP sea del 10%, o si compras una obra nueva, el ahorro necesario sería de 40.000€.
Ratio de endeudamiento
De nuevo cogiendo de referencia el tipo medio fijo firmado en Trioteca en octubre para calcular la cuota aproximada de una hipoteca de 100.000€ de nominal, a 15 y a 30 años, las cuotas serían las siguientes:
Hipoteca de 100.000€ a 15 años
A un 2,56% de interés, una hipoteca de 100.000€ a 15 años supondría una cuota mensual de 669,62€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 2.000€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 150.000€ a 30 años
A un 2,56% de interés, una hipoteca de 100.000€ a 30 años supondría una cuota mensual de 398,25€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 1.150€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%. Pero, nuevamente, podemos encontrarnos con que no nos permitan superar el 30% de ratio de endeudamiento al tener una nómina baja.
Calcula tu hipoteca de 150.000€
Como hemos estado recordando en todo el artículo, cada caso es diferente. Si, por ejemplo, tienes un buen perfil, seguramente el tipo de interés que consigas sea inferior a esa media del 2,56%. Si te decantas por una hipoteca mixta, el cálculo será diferente. Además hay que tener en cuenta también si contratas bonificaciones, como seguros del hogar o de vida.
Por lo tanto, si quieres saber realmente cómo quedaría tu hipoteca de 100.000€ lo mejor es hablar con un experto hipotecario. En Trioteca te conseguiremos ofertas tanto a tipo fijo, como mixto, en las principales entidades bancarias y con condiciones que no encontrarás en sus oficinas, gracias a que gestionamos cientos de hipotecas al mes. Y, si alguna te interesa, te acompañamos en todo el proceso hasta la firma. Todo ello gratis porque nuestros honorarios, que vienen especificados en la FEIN, los pagará el banco y no puede repercutirlos en tu cuota.
Pero, si quieres también puedes empezar por calcular tu hipoteca de 100.000€ en nuestro simulador para hacerte una idea de las condiciones que tendrías.
