Tienes claro que quieres contratar una hipoteca. Has conseguido ofertas de varias entidades y sólo te queda elegir una. Este es el momento en el que tienes que tener clara qué es TIN y TAE y por qué son importantes para comparar hipotecas.
Un poco de contexto previo; esta es la información que te darán para elegir tu hipoteca
Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria, las entidades bancarias tienen que darte toda la información necesaria de tu hipoteca. Además, también tienen que darte un periodo de tiempo razonable para analizarla. El objetivo es que tanto tú como el banco lleguéis el día de la firma teniendo completamente claro lo que vais a firmar.
¿Qué información te van a dar exactamente? En el momento que pases el estudio de riesgo, el banco emitirá:
- La FiAE: La Ficha de Advertencia estandarizada. En este documento se detallan todos los puntos especialmente delicados de tu hipoteca por su riesgo.
- La FEIN: La Ficha Europea de Información Normalizada. Este documento es una oferta vinculante para e banco en la que se incluyen todas las condiciones de tu hipoteca. Entre otras cosas, incluirá el TIN y TAE.
Pero, ¿qué son y para qué sirven el TIN y TAE?
El Tipo de Interés Nominal o TIN son los intereses que pagamos al banco a cambio de que nos preste el dinero.
La Tasa Anual Equivalente o TAE es el coste total anual de tu hipoteca, teniendo en cuenta todos los gastos de la misma.
¿En qué se diferencian TIN y TAE?
El TIN es un dato más orientativo. Es interesante saberlo, y te puede ayudar a empezar a filtrar ofertas, pero no debería ser un dato decisivo. Y es que no te permite saber el coste real de tu hipoteca. Puede que una entidad te ofrezca un TIN muy bajo, pero haya otros gastos que sean más altos que lo que te ofrece una entidad con un TIN más alto.
En cambio, la TAE es un dato mucho más decisivo. Esta tasa incluye todos los gastos relativos a tu hipoteca. Por ejemplo, el único seguro obligatorio para contratar una hipoteca es el seguro de incendios (que suele incluirse en el seguro del hogar). La TAE incluye en su cálculo dicho seguro, así como por ejemplo las comisiones.
Por lo tanto, en el momento de comparar hipotecas y tomar una decisión, te recomendamos tener más en cuenta la TAE que el TIN. La TAE incluye la información que te da el TIN, y la amplía mucho más.
TIN y TAE más allá de las hipotecas
El TIN y la TAE no sólo aparecen en los contratos hipotecarios. Seguramente, aunque no tengas una hipoteca, en algún momento has firmado un contrato en el que aparecían un TIN y una TAE.
Un ejemplo muy habitual es cuando compramos un electrodoméstico, pero lo financiamos. Es decir, compras una lavadora de 300€, pero pides financiarla para pagar 100€ cada mes. En el contrato que firmas aparecen TIN y TAE y es muy importante tener en cuenta ese detalle. En estos contratos suele ocurrir que te dicen que te lo financian “sin intereses” y es cierto, pero tiene truco. Y es que a veces nos encontramos que cuando leemos el contrato, el TIN efectivamente es del 0%, pero la TAE es del 2%. ¿Qué ha pasado ahí? Muy sencillo. No te está cobrando intereses pero igual te están cobrando, por ejemplo, unos gastos de gestión.
Te recomendamos que siempre que firmes cualquier tipo de financiación, revises bien el contrato y busca la TIN y la TAE. Especialmente cuando no se trata de una hipoteca. Y es que, en el caso de la hipoteca, la notaría tiene la obligación legal de comprobar que sabes lo que firmas. Pero, en el caso de las tiendas, si tú no te lees el contrato de financiación, nadie se va a sentar a revisarlo contigo.
TIN y TAE de las hipotecas variables
Quizás, llegado este punto, te estés preguntando cómo funciona el TIN y TAE de las hipotecas variables. Y es que, en el caso de las hipotecas fijas, el tipo de interés es el que es y no varía con el tiempo. Sin embargo, en el caso de las hipotecas variables, los intereses que pagaremos son un tanto impredecibles. Ahora mismo, en 2023, con el Euríbor por encima del 4%, sabemos que pagaremos más de un 4%. Pero en 2024 esto podría cambiar a un 2%, o a un 5%. No podemos saberlo a ciencia cierta porque dependerá de la evolución del Euríbor. Por eso, en el caso de las hipotecas variables, el TIN y el TAE son, en ambos casos, datos orientativos.
¿Tienes más dudas sobre el TIN y TAE?¿Te preocupa no entender el contrato de tu hipoteca? Con TRIOTECA no vas a tener este problema. Desde el primer día, hasta incluso después de firmar tu hipoteca, tendrás un experto hipotecario que te resolverá todas las dudas. Y todo ello gratis porque es el banco y no tú quien pagará nuestra comisión.
