Cuanto más alto sea el nominal de tu hipoteca, mejores y más ofertas tendrás, siempre y cuando tu perfil supere el estudio de riesgos. Por eso, si solicitas una hipoteca de 500.000€ y cumples los requisitos del departamento de riesgo, tendrás ofertas tremendamente atractivas. Veamos cómo sería esta hipoteca a dia de hoy.
Hipoteca de 500.000€ de nominal ¿cuál es el precio de la vivienda?
Cuando hablamos de una hipoteca tenemos que diferenciar entre dos valores:
- El precio de compraventa: Lo que cuesta la vivienda.
- El nominal: Este es el dinero que el banco nos prestará. Idealmente, para conseguir las mejores condiciones, el nominal debería representar el 80% del precio de compraventa. Un error habitual es pensar que, si la tasación sale superior al precio de compra, podremos conseguir un mayor nominal. Pero, normalmente, las entidades harán el cálculo sobre el valor más bajo de ambos.
Teniendo esto en cuenta, si pedimos una hipoteca de 500.000€, el precio de compraventa sería de unos 625.000€, si pedimos el 80%, o 555.000€, si pedimos el 90%. Es decir, 500.000€ sería el nominal.
Si en cambio nos referimos a una vivienda que cuesta 500.000€, al 80%, el nominal sería de 400.000€ si vamos al 80% de financiación, y 450.000€ si vamos al 90%.
¿Qué requisitos tengo que cumplir para una hipoteca de 500.000€?
Para solicitar una hipoteca hay algunos requisitos esenciales que debes cumplir:
- Tener estabilidad laboral: Al menos un año con contrato indefinido o 3 años en activo si eres autónomo/a.
- No figurar en ningún listado de deudores, como ASNEF.
- Que tu edad, sumada a la edad del mayor de los titulares, no supere los 70-75 años.
- Que la cuota de tu hipoteca no supere el 35% de tus ingresos netos. Si tienes algún préstamo, tendrás que sumarlo a la cuota de la hipoteca para hacer ese cálculo, y en conjunto no pueden superar ese 35%. En parejas con ingresos altos puede llegar a ser del 40%, pero haremos el cálculo sobre la norma del 35%.
La mejor hipoteca fija para un nominal alto
En Trioteca tenemos una oferta a tipo fijo para viviendas desde 300.000€; un 1,85% a tipo fijo* en operaciones al 80% de financiación. Así que haremos los cálculos con esta oferta.
Si nos referimos a una vivienda con un precio de 500.000€
Suponiendo que en realidad estás buscando una hipoteca para comprar una vivienda que cuesta 500.000€, los requisitos serían los siguientes:
Ahorros
Si la vivienda cuesta 500.000€, necesitaremos aportar unos 150.000€ de ahorro si queremos ir al 80%, y 100.000€ para ir al 90%. ¿En qué se reparten estos ahorros?
- Un 10-20% va para la entrada: Dependiendo si es al 80% o al 90%
- El otro 10% va destinado a pagar el ITP, la notaría y la tasación. En algunas comunidades autónomas, como Cataluña o Valencia, el ITP es del 10%. En estas comunidades tendrás que aportar un 2% más de ahorro para los gastos de compraventa, por lo que el ahorro a aportar serían de 160.000€ para ir al 80% y 110.000€ para ir al 90%.
Ratio de endeudamiento
Para conseguir una hipoteca, como te explicábamos antes, la cuota de tu hipoteca no puede superar el 35% de tus ingresos. Pero, saber qué cuota de hipoteca tendrás depende de tu perfil y del plazo de amortización así que para decirte en cuánto quedaría una hipoteca concreta necesitamos poder estudiarlo. Sin embargo, hagamos un ejemplo numérico para que lo entiendas mejor, cogiendo de referencia nuestra oferta fija al 1,85%. Vamos a aplicarlo a 20 y a 30 años.
Como hemos mencionado antes, a algunos perfiles se les podría permitir llegar hasta un ratio de endeudamiento del 40%, pero no vamos a ponerlo como algo habitual así que hagamos el cálculo sobre la norma del 35%.
Recordemos que, para poder acceder a la oferta del 1,85%, la operación tiene que ser al 80% así que haremos el cálculo con esa casuística. Esto no significa que en Trioteca no podamos gestionar una hipoteca de 500.000€ al 90%, pero los tipos de interés que te ofrecerán las entidades no serán tan atractivos.
Hipoteca de 500.000€ a 20 años
Si el precio de la vivienda es de 500.000€, y vamos al 80%, el nominal es de 400.000€. A un 1,85% de interés, una hipoteca de 400.000€ a 20 años supondría una cuota mensual de 1.995,24€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 5.800€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 500.000€ a 30 años
Con un 1,85% de interés, una hipoteca de 500.000€ a 30 años, tomando como referencia el precio de la vivienda, por lo que el nominal es de 400.000€, la cuota mensual de 1448,65€. Por lo tanto, tu sueldo,o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 4.500€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Si nos referimos a una hipoteca con un nominal de 500.000€
Si el nominal de la hipoteca es de 500.000€ significa que has comprado, o bien una vivienda de 625.000€ al 80% de financiación, o una de 555.000€ al 90% de financiación. Para entrar en la oferta del 1,85% necesitaremos que sea del 80%, por lo que los cálculos que hagamos serán para un precio de 625.000€.
Ahorros
Si se trata de una vivienda con un precio de 625.000€ al 80% de financiación, necesitarás aportar ahorros de 187.500€ para el pago del ITP, la tasación y la notaría. En las comunidades autónomas en las que el ITP sea del 10%, o si compras una obra nueva, el ahorro necesario sería de 200.000€.
Si, en cambio, se trata de una vivienda con un precio de 555.000€ al 90% de financiación, el ahorro necesario es de 111.000€, 122.100€ en las comunidades que el ITP es del 10% o en las compras de obra nueva.
Ratio de endeudamiento
Hagamos un ejemplo numérico, cogiendo de referencia nuestra oferta al 1,85%.
Hipoteca de 500.000€ a 20 años
A un 1,85% de interés, una hipoteca de 500.000€ a 20 años supondría una cuota mensual de 2.494,05€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 7.150€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Hipoteca de 500.000€ a 30 años
A un 1,85% de interés, una hipoteca de 500.000€ a 30 años supondría una cuota mensual de 1.810,82€. Por lo tanto, tu sueldo, o la suma de los dos sueldos si sois dos titulares, debería ser de unos 5.200€ al mes para no superar el ratio de endeudamiento del 35%.
Calcula tu hipoteca de 500.000€
Como hemos estado recordando en todo el artículo, cada caso es diferente. Por ejemplo, si te decantas por una hipoteca mixta, el cálculo será diferente. Además hay que tener en cuenta también si contratas bonificaciones, como seguros del hogar o de vida.
Por lo tanto, si quieres saber realmente cómo quedaría tu hipoteca de 500.000€ lo mejor es hablar con un experto hipotecario. En Trioteca te conseguiremos ofertas tanto a tipo fijo, como mixto, en las principales entidades bancarias y con condiciones que no encontrarás en sus oficinas, gracias a que gestionamos cientos de hipotecas al mes. Y, si alguna te interesa, te acompañamos en todo el proceso hasta la firma. Todo ello gratis porque nuestros honorarios, que vienen especificados en la FEIN, los pagará el banco y no puede repercutirlos en tu cuota.
Pero, si quieres también puedes empezar por calcular tu hipoteca de 300.000€ en nuestro simulador para hacerte una idea de las condiciones que tendrías.
*TAE: 3,9% para hipotecas superiores a 300.000€ condicionada a aprobación de riesgos de la entidad bancaria.
