Olvídate de rankings de mejores hipotecas; comparar hipotecas de forma personalizada es la única forma de conseguir la mejor hipoteca para ti. Te explicamos las claves para hacer una buena comparativa de hipotecas.
Conoce bien tu perfil
El primer paso para hacer una buena comparativa de hipotecas es conocer tu perfil. Tienes que evaluar tus necesidades y tu capacidad financiera para después saber identificar las mejores oportunidades para ti.
Como mínimo, para comparar hipotecas, deberías valorar las siguientes variables:
El número de titulares de la hipoteca
Esto determinará muchas de las siguientes variables, como los ingresos.
Tus ingresos y, por ende, tu capacidad de endeudamiento
Piensa que la mayoría de los bancos no aceptarán tu hipoteca si la cuota supera el 30-35% de tus ingresos. Es decir, si tus ingresos netos mensuales son de 1.500€ tu cuota de hipoteca no debería superar los 525€. De ahí que sea más sencillo conseguir una hipoteca entre dos, porque la cuota máxima que nos podemos permitir suele ser más alta.
Tu edad
La edad del mayor de los titulares de una hipoteca, sumada al plazo de amortización, no puede superar los 75 años. Es decir, si tienes 45 años, el plazo de amortización máximo de tu hipoteca será de 30 años. Si tienes 30, puedes acceder a una hipoteca a 40 años.
Tu tipo de contrato
Algunos perfiles profesionales son percibidos por las entidades como “más seguros” y por lo tanto, pueden conseguir mejores condiciones. De ahí nacen, por ejemplo, las “hipotecas para funcionarios”. Esto no significa que si eres autónomo/a no puedas conseguir una hipoteca. Si tienes unos ingresos estables y sabes comparar hipotecas, puedes encontrar entidades que te ofrezcan buenas condiciones, siempre que sepas a qué entidades dirigirte.
Tus ahorros
Los bancos no suelen ofrecer un porcentaje de financiación superior al 80%, salvo algunas excepciones que ofrecen hasta un 90% para perfiles muy concretos. En ningún caso te recomendamos contratar un crédito personal para conseguir una hipoteca 100% porque estarás pagando más de lo que te puedes permitir, lo que te impedirá ahorrar para imprevistos.
La vivienda
El precio de tasación, el precio de venta o la ubicación de la vivienda son también factores determinantes en tu hipoteca. Por ejemplo, es más sencillo conseguir una hipoteca para una vivienda en el centro de Madrid, que para una vivienda en una zona rural porque el banco tiene más garantías de recuperar el capital en caso de impago, ya que la primera es más sencilla de vender que la segunda.
Si el valor de tasación de la vivienda es mucho más alto que el precio por el que la vas a comprar, es muy probable que el banco calcule el porcentaje de financiación sobre el precio de compraventa y no sobre el valor de tasación.
El tipo de interés
Uno de los factores que más preocupa a la mayoría a la hora de comparar hipotecas es el tipo de interés así que veamos los diferentes tipos de interés y cuál es mejor para cada perfil:
Hipoteca a tipo fijo
La hipoteca a tipo fijo, con un tipo medio del 2,61% según los datos de Trioteca, sigue representando una buena oportunidad, tal y como apunta Gonzalo Bernardos en nuestro informe de abril.
La hipoteca a tipo fijo es la más interesante para las personas que no pueden permitirse en ningún caso subidas de su cuota de hipoteca, aunque ello suponga pagar más intereses.
Hipoteca a tipo variable
La hipoteca a tipo variable es una opción interesante si tienes unos ingresos con los que puedes permitirte posibles subidas de la cuota, porque a su vez podrás también aprovechar las bajadas del Euribor. De esta forma, en los momentos en los que el Euribor esté más bajo, podrás ahorrar para amortizar parte del capital y a largo plazo, ahorrar en los intereses.
El 2,52% de las hipotecas contratadas en abril con Trioteca fueron a tipo variable.
Hipoteca a tipo mixto
Las hipotecas a tipo mixto te interesan si en este momento necesitas la seguridad que te da un tipo de interés fijo, pero no quieres tampoco perder la oportunidad de aprovechar las posibles bajadas del Euribor dentro de unos años. Además, si en el momento en el que tu hipoteca va a pasar a un tipo variable el Euribor está alto, puedes hacer una subrogación de hipoteca.
Un perfil que se ajusta mucho al tipo mixto son los jóvenes que acaban de empezar su carrera profesional, por lo que ahora mismo necesitan una cuota fija, pero esperan crecer en los próximos años.
Según los datos de abril de Trioteca, el 21,38% de hipotecas que formalizaron nuestros clientes fueron a tipo mixto.
Compara las bonificaciones
Lo que anteriormente era conocido como vinculaciones es lo que ahora mismo llamamos bonificaciones. Desde la aprobación de la Ley Hipotecaria las entidades bancarias ya no pueden obligar a las personas que quieren una hipoteca a contratar vinculaciones como seguros o planes de pensiones. Lo que sí pueden hacer es ofrecer bonificaciones, es decir, un tipo de interés más bajo por contratar estos productos. Eso sí, como máximo la bonificación puede ser del 1,5%.
Sin embargo, hay que saber encontrar el punto de equilibrio a la hora de comparar hipotecas y saber calcular si realmente un tipo de interés más bajo es más barato, o si lo que pagamos por los productos bonificados acaba sumando más de lo que nos ahorramos en comisiones.
Por otro lado, en una buena comparativa de hipotecas hay que ser pragmático/a y no ver estos productos como algo negativo. Si tienes una vivienda en propiedad necesitas contratar un seguro de hogar para evitar imprevistos, ¿por qué no hacerlo con el banco en el que tienes la hipoteca y pagar así menos intereses?
¿Cuál es la mejor hipoteca?
Si hay algo que tienes que tener claro al comparar hipotecas es que no existe la mejor hipoteca, sólo existe la mejor hipoteca para ti. No hay dos perfiles iguales y por eso lo que puede ser muy interesante para una persona, puede no serlo tanto para otra. Por eso es muy importante que no te quedes sólo con la oferta de tu banco sino que estudies todo lo que el mercado financiero puede ofrecerte.
Por la misma razón, tampoco te recomendamos que te quedes sólo con los datos de un comparador de hipotecas online que no tenga en cuenta tu perfil. Ese tipo de plataformas está bien para empezar a empaparse con la actualidad financiera, pero hay que ir más allá.
Años atrás, para comparar hipotecas según tu perfil tenías que ir de banco en banco pero el mundo digital ha cambiado esta realidad por completo. Ahora puedes comparar hipotecas de forma personalizada con apenas unos clics. En Trioteca además de ayudarte a comparar todo lo que las entidades pueden ofrecerte, te acompañamos en todo el proceso, negociamos las condiciones por ti y te ofrecemos soluciones digitales para facilitar y acelerar el proceso. Todo ello de forma completamente gratuita.
En la primera llamada estudiaremos tu perfil, te resolveremos todas las dudas que tengas, y te daremos una estimación de las condiciones que podrías conseguir. Estás a un clic de la siguiente etapa de tu vida 🚀
