Una hipoteca para menores de 35 años se traduce, en muchas comunidades autónomas, en facilidades de acceso a la vivienda, como tipos impositivos reducidos en el ITP o mejores condiciones. Te explicamos las ventajas de comprar un piso antes de los 35 años.
Los requisitos para una hipoteca
Para contratar una hipoteca necesitas cumplir unos requisitos. Sin embargo, en el caso de las hipotecas para menores de 35 años, algunos pueden ser un poco más accesibles:
- Estabilidad laboral: Para solicitar una hipoteca necesitas tener un contrato indefinido con una antigüedad mínima de 1 año. Si eres autónomo, el banco nos pedirá que lleves al menos 3 años en activo.
- Plazo de amortización: Tu edad, sumada al plazo de amortización de la hipoteca, no pueden superar los 70-75 años. Como te podrás imaginar entonces, tener menos de 35 años te garantiza poder pedir un plazo de amortización de 30 años.
- No figurar en ningún fichero de deudores ni haber tenido descubiertos recientes en tu cuenta.
- Ahorros: Necesitarás aportar, al menos, un 20% para pagar la notaría, la tasación y el ITP y dar la entrada mínima del 10% para pedir una hipoteca al 90%. Pero, al ser una hipoteca para menores de 35 años, en varias comunidades autónomas puedes acceder a bonificaciones en el ITP, lo que implica que no necesitarás tanto ahorro. Pero esto te lo explicamos más adelante.
Los beneficios de comprar antes de los 35 años
Una hipoteca para menores de 35 años puede implicar beneficios que te hagan más fácil acceder a la compra de una vivienda. También te explicaremos la casuística si uno de los titulares es menor de 35 años y el otro no.
Descuentos en el ITP
El Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales supone uno de los gastos más importantes al comprar una vivienda y dificulta mucho el acceso a la compra. Por eso, muchas comunidades autónomas contemplan bonificaciones en el mismo para los menores de 35 años.
Todas estas bonificaciones se aplican solo cuando compres una vivienda habitual, no se aplicarían si se trata de una segunda residencia.
ITP para menores de 35 años por comunidades
Cataluña
En Cataluña, el tipo impositivo general del ITP es del 10%. Sin embargo, hay un tipo impositivo reducido para los menores de 32 años, que pagan un 5%, mientras sus ingresos no superen los 36.000€ al año.
Andalucía
En Andalucía, el ITP general es del 7% pero, los menores de 35 años que compren una vivienda con un precio no superior a los 150.000€, será del 3,5%.
Aragón
En Aragón el ITP oscila entre el 8 y el 10% dependiendo del precio de la vivienda. Los menores de 35 años tienen una bonificación del 12,5 por 100 sobre la cuota íntegra.
Asturias
En Asturias, los menores de 36 años pagarán un ITP del 4%, en vez del 8% general de la comunidad autónoma. Eso sí, el precio de la vivienda no deberá superar los 150.000€ y solo se puede acceder a este beneficio una vez. Es decir, si has comprado una vivienda con este beneficio, aunque la vendas y compres otra antes de los 36 años ya no podrías acceder a esta bonificación.
Baleares
En Baleares la bonificación en el ITP para menores de 36 años es realmente grande porque, mientras el tipo impositivo general es del 8%, los menores de 36 años sólo tributarán un 2%.
Canarias
El ITP general para una compra de vivienda habitual en las islas es del 6,5%. Sin embargo, los menores de 35 años tributarán un 5,2%.
Cantabria
En Cantabria, el ITP por la compra de vivienda es del 8%. Pero los menores de 36 años tendrán un tipo reducido del 4%.
Castilla y León
En Castilla y León, los menores de 36 años pasarán de pagar un ITP general del 8% a un 4%.
Castilla la Mancha
La comunidad autónoma de Castilla la Mancha reduce del 9 al 5% el tipo impositivo del ITP para los menores de 36 años.
Comunidad Valenciana
En Valencia, el ITP general es del 10%, pero para los menores de 35 años el tipo impositivo reducido es del 8%.
Extremadura
Este octubre de 2024 la junta de Extremadura ha aprobado nuevas bonificaciones en el ITP de forma urgente para mejorar el acceso a la vivienda. Mientras en la Comunidad Autónoma, el tipo general es de entre un 8 y un 11% dependiendo del precio de la vivienda, los menores de 36 años tributarán un 6% siempre y cuando sus ingresos no superen los 28.000€ individualmente, o los 45.000€ en total entre ambos en caso de que sea una pareja.
Galicia
El ITP en Galicia es del 8%, pero se reduce al 3% para los menores de 36 años.
Comunidad de Madrid
La Comunidad de Madrid tiene un ITP general del 6% y no se contemplan bonificaciones para los menores de 35 años.
Región de Murcia
En Murcia el ITP pasará del 8% general al 3% para las compras de vivienda habitual por parte de menores de 36 años.
Comunidad Foral de Navarra
El ITP en Navarra es del 6% y no hay bonificaciones especiales para jóvenes.
País Vasco
En el País Vasco, el ITP general es del 4% y, aunque no hay una bonificación específica para jóvenes, sí hay una para compra de primera vivienda en general, por lo que podrías acceder a ella y, por tanto, tributar solo un 2.5%.
La Rioja
El tipo general en La Rioja es del 7%, pero se contempla un tipo impositivo reducido del 5% para los menores de 36 años, siempre y cuando sus ingresos individuales no sean superiores a los 18.030€, o 30.050€ en conjunto en el caso de las parejas.
¿Y si uno de los titulares es menor de 35 años y el otro no?
En el caso de comprar una vivienda en pareja y que uno de los dos sí entre, por su edad, dentro de la bonificación que contempla la comunidad autónoma, seguirá pudiendo acceder pero se aplicará al 50%. De una forma sencilla, para calcular el ITP en este caso suma el ITP reducido y el general y divídelo por dos.
Te ponemos un ejemplo: Joaquín y Javiera compran una vivienda a medias en Cataluña. Joaquín tiene 35 años, por lo que no puede acceder a la bonificación del ITP, pero Javiera tiene 30 años, por lo que pagaría un 5% de ITP. En este caso, al comprar en conjunto, el ITP que pagarían será del 7,5% (sumando 5% de Javiera y 10% de Joaquín y dividiéndolo entre dos).
Los beneficios de una hipoteca para menores de 35 años
Al solicitar una hipoteca para menores de 35 años, no sólo puedes acceder a bonificaciones en los impuestos, sino también puedes tener un abanico más amplio y flexible en los bancos en algunos aspectos del contrato de hipoteca.
El plazo de amortización
Como te comentábamos antes, la edad del mayor titular, sumada al plazo de amortización, no puede superar los 70-75 años. Eso significa que, por ejemplo, una persona de 50 años como máximo tendrá 20-25 años para pagar su hipoteca. Y, como la cuota se reparte en esos años, pues será más alta que si lo reparte en 30 años. En cambio, al tener menos de 35 años, realmente no tienes un inconveniente en lo que al plazo de amortización se refiere.
Eso sí, la mayoría de entidades no ofrecen plazos de amortización superiores a los 30 años.
El tipo de interés
El Tipo de Interés que te ofrecerán dependerá de qué tan atractivo resulte tu perfil para el banco. Los jóvenes, siempre y cuando hayan alcanzado una estabilidad laboral, son un perfil atractivo, porque pueden seguir creciendo profesionalmente y, al comprar muchos en pareja, representan una operación más segura para el banco.
Por lo tanto, siendo joven es posible que las entidades te ofrezcan un tipo de interés más atractivo.
Las bonificaciones
En este punto es en el que más beneficiada puede verse una hipoteca para menores de 35 años. Y es que, en algunas entidades, un producto bonificado habitual es el seguro de vida. Pero, al ser menor de 35 años puedes encontrarte con que la cuota del mismo sea mucho más bajo que en el caso de personas de mayor edad. En resumen, pagarías menos al mes por el seguro y seguramente mantener la bonificación activa te supondría más ahorro que optar por el interés sin bonificar.
El porcentaje de financiación
El gran reto para los jóvenes es obtener ahorros para comprar una vivienda con el precio actual del alquiler. Algunas entidades aceptan financiar hasta el 90% para los perfiles que cumplen esos requisitos. Pero, si necesitas una hipoteca 100%, otra opción es solicitar los avales ICO. De esta forma, no necesitarías una segunda propiedad como aval, con los riesgos que ello implica.
Los avales ICO
Los avales ICO son una buena opción para una hipoteca para menores de 35 años, siempre y cuando cumplas los requisitos que hemos mencionado al principio, salvo el ahorro para la entrada. Eso sí, no olvides que necesitarás igualmente aportar ahorros para los gastos de notaría, tasación, registro e impuestos.
En Trioteca podemos gestionar el aval ICO. Para ello, deberá tratarse de una vivienda con un precio mínimo de 120.000€ y tendrás que aportar ahorros para el ITP, la notaría y la tasación (un 10-12% dependiendo de la comunidad autónoma).
Tanto si tienes menos de 35 años, como si tienes hijos, independientemente de tu edad, podremos solicitar la línea de avales.
Contratar una hipoteca para menores de 35 años con Trioteca
El mercado hipotecario te resultará complejo si no lo conoces. Por eso, hacerlo de la mano de un experto, te hará el camino mucho más sencillo y te daremos toda la información que necesitas.
Además, gracias a que gestionamos cientos de operaciones cada mes, las entidades nos ofrecen mejores condiciones de las que encontrarás en sus oficinas, ampliando las posibilidades de que tu hipoteca sea aprobada al tener menos intereses y bonificaciones.
Y lo mejor es que, con Trioteca, no pagas nada por nuestro servicio. Si finalmente firmas tu hipoteca, será el banco quien pague nuestros honorarios y bajo ningún concepto podrá repercutirlos en tu cuota. Para mayor transparencia, estos honorarios quedarán reflejados en la FEIN.
¿Empezamos juntos este proyecto de vida?
