Tanto si estás pensando en contratar una hipoteca, como si tu objetivo es cambiar la que ya tienes, seguro que lo más importante para ti es conseguir las mejores condiciones de hipoteca posibles. Descubre las claves para conseguir pagar lo menos posible al mes por tu hipoteca.
¿Qué debemos saber al solicitar una hipoteca?
En primer lugar, recordemos las condiciones generales que necesitas cumplir para conseguir una hipoteca:
- Que tu cuota no suponga más del 35-40% de tus ingresos mensuales.
- Tener estabilidad laboral y financiera.
- Que el plazo de amortización, sumado a tu edad, no supere los 70-75 años.
- Que no tengas deudas ni figures en ningún listado de morosos.
Una vez cumples esos requisitos, hay cosas en tu perfil que pueden permitirte conseguir mejores condiciones en tu hipoteca, como un tipo de interés más bajo o mayor porcentaje de financiación. También saber estudiar bien las diferentes ofertas y conocer el mercado es clave para conseguir mejores condiciones de hipoteca.
¿Cómo conseguir las mejores condiciones de hipoteca?
Los perfiles que juegan con ventaja
Si bien, cumpliendo los requisitos, todo el mundo puede acceder a una hipoteca, hay perfiles que, ya por su tipo de contrato o las garantías que aportan, pueden conseguir mejores condiciones de hipoteca o mayores porcentajes de financiación. Concretamente son:
- Los funcionarios: Tenemos todo un artículo hablando sobre por qué los funcionarios consiguen mejores condiciones de hipoteca pero, resumiendo, es gracias a su estabilidad laboral.
- Los jóvenes: Cuanto más joven, mayor plazo de amortización podrás pedir y también a más ayudas y bonificaciones fiscales podrás acceder.
- Quienes cuentan con un aval: Este, de hecho, es uno de los requisitos más habituales para las hipotecas 100%.
- Las parejas: El ratio de endeudamiento se calcula sobre los ingresos de ambos así que siempre van a poder asumir una cuota mayor.
Comparando ofertas de varios bancos
Tengas o no un perfil con ventaja, el primer paso para asegurarte de conseguir la hipoteca con mejores condiciones es estudiar el mercado. Si te quedas únicamente con la oferta de tu banco nunca sabrás si otra entidad te hubiese podido ofrecer un mejor tipo de interés.
Esto aplica también en el caso de que quieras cambiar una hipoteca que ya tienes. Si tu banco lo acepta, puedes hacer una novación, pero es posible que, como ya eres su cliente, el tipo de interés no sea tan interesante como el que te podía ofrecer otra entidad que quiere conseguir unirte a su cartera de clientes. Nadie ofrece mejores precios si sabe que no hay competidores.
Valorando las bonificaciones
A la hora de contratar una hipoteca, hay productos que pueden bonificar el tipo de interés. Pero es importante que “no nos volvamos locos” contratando bonificaciones, al punto de acabar pagando más de lo que ahorramos.
Para valorar las bonificaciones, lo primero es evaluar si tienen sentido. Por ejemplo, tener un seguro del hogar es algo esencial. Tener un seguro de vida te ofrece también una tranquilidad, especialmente si sois dos titulares o tienes hijos, pero si nos cuesta 50€ al mes y con la bonificación ahorramos 30€ en la mes en la cuota, igual es mejor contratar el seguro de vida con otra empresa en vez de hacerlo con el banco.
Lo bueno es que, mientras antes de la Ley Hipotecaria, las entidades podían obligarte a contratar estos productos, ahora la decisión es tuya. Ya no existen las hipotecas con vinculaciones.
Recurriendo a un experto hipotecario
En cualquier ámbito, si no tenemos conocimiento sobre algo, recurrimos a un profesional. Por ejemplo, si necesitamos arreglar un electrodoméstico o si estamos enfermos. ¿Por qué entonces, cuando se trata de una de las decisiones más importantes de nuestra vida, no recurrimos también a los servicios de un experto? El mercado hipotecario es complejo si no tienes experiencia y un proceso que, si lo conoces, es sencillo, puede parecerte muy complicado si no estás familiarizado con él.
Una de las razones por las que muchas personas evitan recurrir a un experto para conseguir mejores condiciones de hipotecas son los honorarios. Pero con TRIOTECA , ese no es un problema. Desde nuestra perspectiva, quienes confían en nosotros lo hacen con el objetivo de ahorrar así que no tendría sentido convertirnos en un gasto. Por eso, nuestro servicio es completamente gratuito para nuestros clientes. Será la entidad con la que firmes tu hipoteca quien pague nuestros honorarios y, como todas nos pagan lo mismo, no tenemos preferencia por ninguna.
¿Qué es mejor una hipoteca fija o variable?
A día de hoy, con el panorama actual del mercado hipotecario, es bastante evidente que el tipo fijo es sin duda la mejor opción. Pero quizás la pregunta en 2023 no es si es mejor una hipoteca variable o fija, sino si es mejor una hipoteca fija o mixta.
El 60,2% de las hipotecas formalizadas en agosto de 2023 fueron a tipo mixto. El TIN medio fue del 2,5% en su parte fija, mientras en las de tipo fijo fue del 2,81%. Teniendo en cuenta que, si el Euríbor no baja, cuando pasemos al periodo variable, podremos cambiar nuestra hipoteca, es importante plantearse la hipoteca mixta como opción. Con este producto podremos ahorrar durante los años que tengamos un interés fijo, si comparamos con lo que pagaríamos de intereses de decantarnos por una hipoteca fija.
En resumen, la hipoteca mixta ofrece todo lo bueno del tipo fijo y del variable. Porque sí, el tipo variable tiene una gran ventaja y es que, si el Euríbor está bajo, apenas pagamos intereses.
Sin embargo, la forma en la que el banco estudia nuestro ratio de endeudamiento para un tipo fijo y para uno mixto es diferente. Por eso es importante hacer el proceso hipotecario de la mano de un experto. No sólo conseguiremos mejores condiciones de hipoteca, sino que además estudiaremos las ofertas que más se ajustan a nuestras necesidades y nuestro perfil.
Subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones.
Antes mencionábamos que la novación hipotecaria no es una de las mejores opciones para mejorar una hipoteca. La subrogación es una posibilidad, pero no es la más acertada si nuestro objetivo no es sólo cambiar nuestra hipoteca de variable a fijo, sino también conseguir una hipoteca con mejores condiciones.
Aunque tu banco no puede negarse a una subrogación, el resto de entidades bancarias pocas veces están dispuestas a aceptar una hipoteca con las condiciones de otro banco. Por eso, con una subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones nos cerramos muchas puertas. La mejor forma para conseguir un tipo de interés verdaderamente interesante, pudiendo conseguir ofertas de un gran abanico de bancos, es siempre el cambio de hipoteca, cancelando la que tenemos contratada.
¿Quieres conseguir las mejores condiciones de hipoteca posibles? Con nosotros puedes conseguirlas gratis. Haz clic aquí y empecemos a estudiar tus opciones.
